Todas las empresas que quieran aceptar tarjetas de crédito u otros pagos electrónicos deben abrir una cuenta de comerciante. Dicho esto, configurar una cuenta de comerciante es un procedimiento complejo que requiere inversiones iniciales y tiempo. Además, el comerciante debe realizar un análisis en profundidad procedimiento de suscripción.
Este artículo explica cómo abrir una cuenta de comerciante y ofrecer alternativas que pueden simplificar todo el proceso.
¿Qué es una cuenta de comerciante?
Una cuenta comercial es un tipo especial de cuenta bancaria comercial que los comerciantes utilizan para recibir pagos electrónicos, generalmente pagos con tarjeta de débito o crédito. Es una cuenta de retención donde los fondos debitados de las cuentas de los clientes se mantienen hasta la fecha de liquidación, cuando el dinero se envía a la cuenta comercial designada por el comerciante o se paga mediante cheques.
Ya sea que dirija un negocio tradicional con terminales POS o una tienda en línea, tener una cuenta de comerciante es un requisito previo para aceptar pagos electrónicos.
Para abrir una cuenta de comerciante, los comerciantes se asocian con bancos adquirentes o proveedores de servicios comerciales.
Abrir una cuenta de comerciante
Hay varios puntos a considerar antes de solicitar una cuenta de comerciante.
1. Elija las marcas de tarjetas de crédito para procesar
Determine qué marcas de tarjetas de crédito utilizan más sus clientes. Para empezar, tenga en cuenta que Visa y Mastercard son las dos asociaciones de tarjetas más populares del mundo.
Sin embargo, no descuide el potencial de métodos de pago alternativos. Por ejemplo, los sistemas de tarjetas nacionales son los métodos de pago más populares en algunos países, como los Países Bajos.
Por lo tanto, analice su público objetivo para definir la cantidad total de marcas de tarjetas y opciones de pago que necesita procesar. Según la información recopilada, pregúntele al proveedor de la cuenta comercial si permiten estas opciones de pago adicionales.
2. Decidir sobre un modelo de pago
Al configurar una cuenta de comerciante, elija un modelo de pago. Hay dos opciones para ofrecer a los clientes:
- Pagos únicos. Normalmente lo utilizan las tiendas físicas y de comercio electrónico para compras únicas.
- Pagos recurrentes. Usado típicamente para venta de servicios de suscripción que se renuevan automáticamente mensual o anualmente.
Comunique sus necesidades al proveedor de la cuenta comercial para verificar si ofrece ambas formas de cobrar los pagos de los clientes. Además, pregunte si hay diferencias en las tarifas y las tarifas si desea utilizar ambos modelos de pago.
Note: Conozca los pros y los contras de las suscripciones mensuales y anuales en nuestro artículo. Mensual vs. Suscripciones anuales: ¿Qué es mejor?
3. Elija un proveedor de cuenta comercial
Antes de solicitar una cuenta comercial, primero decida si trabajará con un banco adquirente o con un proveedor de servicios comerciales.
Banco adquirente
Al abrir una cuenta comercial con un banco adquirente directamente, recibe su propia Identificación del comerciante y una cuenta comercial dedicada. Los bancos adquirentes a menudo brindan servicios adicionales, como pasarelas de pago para pagos en línea y soporte para métodos de pago alternativos, como ACH.
La desventaja es que se requieren inversiones iniciales, tiene más papeleo con el que lidiar y paga una tarifa mensual incluso si no procesa ningún pago. Este enfoque es una opción viable para las empresas establecidas que trabajan en una industria de bajo riesgo y esperan transacciones de gran volumen cada mes.
Note: Dedicado cuentas mercantiles de alto riesgo son difíciles de obtener, por lo que si entra en la categoría de alto riesgo, trabajar con un proveedor de servicios comerciales tiene más sentido. CCBill tiene décadas de experiencia trabajando con comerciantes en industrias de alto riesgo y puede ayudarlo a procesar pagos electrónicos de manera segura y sencilla.
Proveedor de servicios comerciales
También conocidos como proveedores de servicios de pago (PSP), los proveedores de servicios comerciales son una ventanilla única para procesar pagos electrónicos. Por lo general, brindan una cuenta comercial agregada para procesar tarjetas de pago, acceso a la tecnología de pasarela de pago, formularios de pago alojados, cumplimiento de PCI, detección de fraude, API de pago para una fácil integración y integraciones de terceros. Esta opción le ahorra tiempo, ya que obtiene todo lo que necesita para procesar pagos electrónicos.
Si decide trabajar con un PSP, también ahorrará dinero, ya que normalmente no hay inversiones iniciales y la mayoría de los PSP no cobran una tarifa mensual fija. En cambio, la tarifa depende de su volumen de transacciones mensuales.
Una cuenta de comerciante agregada se comparte con otros comerciantes y así es como los proveedores de servicios comerciales pueden ahorrarle dinero.
Note: Aprender más acerca de Códigos de categoría de comerciante, cómo encontrar los tuyos y por qué son importantes.
4. Cumpla con las regulaciones de Visa y Mastercard en su sitio web
Si tiene la intención de procesar tarjetas de pago Visa y Mastercard en línea, su sitio web debe seguir regulaciones estrictas.
Los proveedores confiables de cuentas comerciales se aseguran de que todo el contenido y otros elementos del sitio web, como el pago o la política de entrega, cumplan con las regulaciones de Visa y Mastercard para procesamiento de pagos en línea. Además, guían a los comerciantes a través del procedimiento de ajuste de reglas si los comerciantes no lo han hecho de antemano.
5. Asegurar el cumplimiento de PCI a tiempo
El cumplimiento de la industria de tarjetas de pago (cumplimiento de PCI) es un conjunto de estándares traídos por el PCI Security Standards Council y seguidos por las empresas de comercio electrónico a nivel mundial para mantener seguros y protegidos los datos de los titulares de tarjetas y de las tarjetas de crédito durante las transacciones en línea.
Aunque no es obligatorio que los comerciantes cumplan con PCI antes de abrir una cuenta de comerciante, se le dará un plazo dentro del cual cumplir con los términos y condiciones de cumplimiento.
Por lo tanto, realice una revisión de cumplimiento independiente antes de enviar un formulario de solicitud o informe al proveedor de la cuenta comercial que necesitará una revisión de cumplimiento.
Note: Cuando trabaje con un proveedor de servicios comerciales, como CCBill, utilice los formularios de pago alojados del proveedor y el camino para cumplir con PCI DSS será mucho más fácil, ya que el proveedor procesa, almacena, encripta y transmite todos los datos del titular de la tarjeta.
6. Prepare la documentación
Los proveedores de cuentas comerciales solicitan documentación extensa sobre una empresa para procesar una solicitud. Para obtener una cuenta de comerciante lo antes posible y comenzar a aceptar tarjetas de crédito u otros pagos electrónicos, prepare la siguiente documentación:
- Estados financieros e historial crediticio. Los estados financieros y los registros del historial crediticio emitidos por el banco del comerciante muestran el flujo de efectivo del comerciante y prueban su capacidad financiera y operativa. También indican el volumen de transacciones aproximado esperado por el comerciante. Con base en esta información, el proveedor establece las tarifas y tarifas de procesamiento.
- Certificación de cumplimiento. Este es un documento que confirma que un comerciante cumple con PCI. Los comerciantes pueden obtenerlo por sí mismos, antes de firmar un acuerdo con un proveedor de cuenta comercial. Alternativamente, trabaje con un proveedor de servicios de pago para garantizar el cumplimiento.
- Número de cuenta bancaria comercial. La cuenta bancaria comercial del comerciante es la cuenta a la que el proveedor de la cuenta transfiere fondos de la cuenta comercial.
- Número de identificación del empleador (EIN). EIN – también conocido como Business ID – es el número único asignado a cada negocio y se utiliza al presentar formularios legales y fiscales, y para asuntos de seguridad social.
- Licencia de negocios. Todo comerciante debe tener una licencia comercial, emitida por un estado federal o la administración comercial gubernamental. Este es un documento legal que permite al comerciante realizar operaciones comerciales. Para algunas industrias, los comerciantes deben tener más de una licencia comercial (por ejemplo, una licencia de registro comercial y una licencia adicional específica de la industria).
- Documentación adicional. Los proveedores de cuentas comerciales pueden solicitar a los comerciantes que proporcionen documentos adicionales, desde políticas de entrega y reembolso hasta informes de inventario y planes de negocio. Por lo general, cuanto mayor sea el volumen de procesamiento que requieren los comerciantes, más documentos solicitan los proveedores de cuentas de comerciantes.
7. Envíe una solicitud
Una vez que haya hablado con los proveedores de cuentas comerciales y haya preparado la documentación, envíe una solicitud con el proveedor que eligió. Ellos lo guiarán a través del proceso y (deberían) ofrecerle apoyo para agilizar el proceso.
Note: Aprende todo lo que necesitas saber sobre un Declaración del comerciante y como leerlo.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener una cuenta comercial?
Cuando un proveedor de cuenta comercial recibe la solicitud del comerciante y toda la documentación de respaldo, analiza los datos enviados. Si el comerciante envía todos los documentos requeridos y aprueba el análisis del asegurador, su cuenta comercial podría abrirse en unas pocas horas. Sin embargo, normalmente lleva unos días, o incluso semanas, examinar la documentación.
Note: Tenga en cuenta que los suscriptores trabajan dentro del horario de oficina habitual, lo que significa que es más probable que una solicitud de cuenta comercial enviada antes en un día hábil sea revisada y posiblemente aprobada al final de ese día.
¿Cuánto cuesta abrir una cuenta comercial?
Los comerciantes deben saber que una parte de cada transacción electrónica exitosa se destina a las tarifas cobrado por asociaciones de tarjetas de crédito (por ejemplo, Mastercard y Visa) y proveedores de servicios comerciales.
Los proveedores de cuentas comerciales suelen estructurar las tarifas de sus cuentas comerciales de tres formas principales:
- Tasas de tarifa plana. Los proveedores de cuentas comerciales que cobran tarifas fijas cobran la misma tarifa para todo tipo de transacciones con tarjeta procesadas, independientemente de la asociación o el emisor de la tarjeta. Estas tarifas se expresan mediante porcentajes fijos o un porcentaje más una cantidad adicional de dinero. Algunos proveedores de cuentas comerciales cobran diferentes tarifas de cuentas comerciales por transacciones a través de lectores de tarjetas de crédito y por pagos realizados ingresando manualmente los datos de la tarjeta de crédito. De cualquier manera, la tarifa fija dentro del mismo tipo de transacción sigue siendo la misma.
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Tasas de transacción escalonadas. Basado en la modelo de precios por niveles, las tarifas de transacción escalonadas tienen en cuenta el riesgo que un comerciante en particular y sus transacciones traen al proveedor de la cuenta del comerciante. Estos pagos se clasifican como calificados, calificados intermedios y no calificados. Las transacciones calificadas son de bajo riesgo, como cuando la tarjeta está físicamente presente y el pago se realiza en persona. Las liquidaciones en el mismo día también se consideran de bajo riesgo.
Por otra parte, pagos con tarjeta ausente y las transacciones de liquidación retrasada representan un mayor riesgo para los proveedores de cuentas comerciales. Se clasifican como transacciones medianamente calificadas o no calificadas, según el nivel de riesgo.
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Tarifas de transacción de intercambio más. Una tarifa de transacción de intercambio más consiste en la tarifa de intercambio establecida por la asociación de tarjetas y la tarifa cobrada por el proveedor de servicios comerciales. Es un modelo de precios transparente y amigable para los comerciantes porque los comerciantes saben exactamente cuánto les costará procesar una transacción y recibir los pagos de los clientes.
Note: Los comerciantes de alto riesgo pagan tarifas más altas debido a la alta tasa de contracargo.
Además, existen otras tarifas comunes de cuentas de comerciantes que cobran los proveedores:
- Tasa de solicitud. Algunos proveedores de cuentas comerciales pueden cobrar una tarifa de solicitud.
- Cuota de instalación. La tarifa de instalación no es una categoría universal. Algunos proveedores de cuentas comerciales cobran una tarifa de configuración única. Otros insisten en precios basados en cotizaciones, lo que significa que la tarifa de instalación depende del volumen mensual de procesamiento esperado.
- Servicio / Cuota mensual. La tarifa de servicio de la cuenta comercial, también llamada tarifa mensual, va de $ 10 a $ 30 por cuenta comercial por mes.
- Tarifa de equipo (para empresas que utilizan terminales POS). Los comerciantes que utilizan sistemas POS o lectores de tarjetas proporcionados por su proveedor de cuenta comercial pagan una tarifa adicional.
- Tarifa de transacción (transacciones pasadas). La tarifa por transacción para las transacciones pasadas suele ser del 1.95% al 2.0% del monto de la transacción.
- Tarifa de transacción (transacciones introducidas manualmente). La tarifa por transacción para las transacciones con tarjeta de crédito ingresadas manualmente es generalmente del 2.30% al -2.50% del monto de la transacción.
- Tarifa transfronteriza (para pagos internacionales). El rango de tarifas transfronterizas es 0.60% -1.25% del monto total de la transacción.
¿Cómo funcionan las cuentas comerciales?
La función de las cuentas comerciales en el procesamiento de pagos es retener los fondos debitados hasta la fecha de liquidación. Todo el proceso es el siguiente:
- Un comprador desea comprar un artículo en el sitio web del comerciante y proporciona sus detalles de pago en la página de pago.
- La pasarela de pago envía los detalles de pago del comprador a la cuenta del comerciante en el banco adquirente.
- El banco adquirente reenvía la solicitud de pago al banco emisor del comprador (el que emitió la tarjeta de pago del comprador).
- El banco emisor analiza la solicitud y aprueba o rechaza la transacción.
- Si se aprueba, el banco emisor notifica al comprador y al comerciante que la transacción se ha realizado correctamente. Si el banco emisor rechaza la transacción, los participantes del pago serán informados sobre una transacción fallida.
Después de una transacción exitosa, el comerciante no tiene acceso al dinero de inmediato. El dinero está disponible en la cuenta del comerciante dentro del período de liquidación, después de que el banco emisor y adquirente completen el procedimiento de pago. Esto suele suceder entre 24 horas y siete días a partir de la fecha de pago.
Conclusión
Una cuenta de comerciante es una necesidad para todo comerciante que acepte tarjetas de crédito y otras formas de pagos electrónicos.
La información presentada en la guía anterior ayudará a los comerciantes a abrir una cuenta comercial y comprender lo que pueden esperar antes, durante y después del proceso de apertura de la cuenta.