Los pagos electrónicos son la base de la economía moderna. La transferencia electrónica rápida y confiable de dinero entre bancos se basa en el trabajo de las redes de compensación de pagos y órganos rectores establecidos.
En Estados Unidos, la red que facilita los pagos electrónicos es la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), y su órgano rector es la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizada (Nacha).
Descubra qué son los pagos ACH, qué implica el procesamiento de pagos ACH y qué se necesita para realizar y aceptar pagos ACH.
¿Qué es el procesamiento de pagos ACH?
El procesamiento de pagos ACH se refiere a las transacciones electrónicas realizadas desde una cuenta bancaria de EE. UU. a otra. Los pagos ACH son una alternativa a las tarjetas de crédito y débito, transferencias electrónicasy cheques en papel.
Los pagos ACH pasan por la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). La ACH se estableció en la década de 1970 como una alternativa a los pagos con cheque. La red está desarrollada y dirigida por Nacha, la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas.
Nota: Los pagos ACH son un tipo de transferencia electrónica de fondos (EFT), lo que significa que no se intercambia dinero físico. Sin embargo, EFT es un término general que incluye otros métodos de pago. Para más aclaraciones, consulte nuestro artículo ACH versus EFT: todo lo que necesita saber.
Tipos de pago ACH
La red ACH reconoce y procesa dos tipos de transacciones: depósitos directos y pagos directos.
Deposito Directo
Los depósitos directos son transferencias de dinero electrónico de una empresa o entidad gubernamental a un individuo. Por lo general, incluyen:
- cheques de pago de los empleados
- Reembolsos de empleados
- Beneficios del gobierno
- Devolución de impuestos
- Anualidades
- Pagos de interés
Una variación del depósito directo es el depósito dividido, que implica la transferencia de fondos del pagador a dos cuentas separadas del destinatario, por ejemplo, una cuenta corriente y otra de ahorro.
Pago directo
Las personas, empresas u otras organizaciones utilizan un pago directo ACH para transferir dinero. Ejemplos de pagos directos son:
- Pagos entre pares (a través de aplicaciones como Zelle y Venmo)
- Pagos de facturas de servicios públicos
- Pagos hipotecarios
- Suscripciones, etc
Las personas, empresas u otras organizaciones utilizan un pago directo ACH para transferir dinero. Ejemplos de pagos directos son:
- débitos ACH. Con este tipo de transferencia electrónica de fondos, el beneficiario solicita (“extrae”) fondos del pagador. Antes de esto, el pagador debe proporcionar una autorización de pago para que el destinatario tenga permiso para retirar los fondos. Un ejemplo de un débito ACH es cuando una empresa de servicios públicos retira automáticamente fondos de la cuenta de una persona todos los meses.
- créditos ACH. Con este tipo de transacción, el pagador inicia la solicitud “empujando” los fondos a la cuenta del destinatario. Un ejemplo de este tipo de pago es cuando una empresa paga sus facturas pendientes a otra empresa.
Funciones de pagos ACH
Los pagos ACH se caracterizan por las siguientes características:
- Los depósitos ACH se procesan y liquidan en tres plazos. La red ACH ofrece opciones de pago "el mismo día", "al día siguiente" y "2 días".
- Tanto los depósitos como los pagos se liquidan en días laborables. Los depósitos que caen en fin de semana o feriado se liquidan el viernes anterior. Los pagos se cobran el siguiente día hábil.
- ACH no incurre en cargos a los participantes de la transacción. Solo las instituciones financieras que procesan pagos ACH pagan tarifas administrativas a Nacha.
- ACH no puede procesar cheques de pago. Incluso si un cheque de pago se deposita electrónicamente mediante depósito remoto, no se procesa mediante sistemas de pago instantáneo como ACH.
- La red ACH procesa pagos 23¼ horas todos los días hábiles. Los pagos también se liquidan cuatro veces al día.
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?
El flujo de pago de ACH difiere ligeramente según si la transacción es un depósito o un pago.
Depósito directo ACH - Flujo de pago
- El beneficiario proporciona información sobre el pago y la cuenta bancaria al pagador.
- El pagador envía los datos de la transacción a la institución financiera depositaria de origen (ODFI).
- La ODFI clasifica y envía los datos de la transacción y los fondos al operador de ACH.
- El operador de ACH envía los datos de la transacción y los fondos a la institución financiera de depósito receptora (RDFI) correcta.
- La RDFI liquida la transacción depositando los fondos en la cuenta bancaria del beneficiario.
Pago Directo ACH – Flujo de Pago
- El pagador otorga al beneficiario la autorización para retirar fondos de su cuenta y proporciona los datos de la transacción.
- El beneficiario solicita el pago y envía los datos de la transacción a la institución financiera depositaria de origen (ODFI).
- La ODFI clasifica y reenvía los datos de la transacción al operador ACH.
- El operador de ACH distribuye los datos de la transacción a la institución financiera de depósito receptora (RDFI) correcta.
- La RDFI envía los datos de la transacción a la cuenta bancaria del pagador y extrae los fondos.
Para más información sobre los participantes en los pagos ACH, consulte nuestro artículo ODFI vs. RDFI: definiciones y diferencias.
Cómo hacer pagos ACH
Para realizar un pago ACH, el pagador debe proporcionar al beneficiario los detalles de su cuenta y la autorización para "retirar" fondos.
La autorización se puede proporcionar a través de:
- Forma de papel
- Llamada telefónica
- Formulario en linea
Siempre que la cantidad y la frecuencia de los pagos sigan siendo las mismas, la parte receptora puede continuar extrayendo fondos. No se pueden realizar cambios en los pagos sin informar previamente al pagador.
Cómo aceptar pagos ACH
Para aceptar pagos ACH, las empresas deben asociarse con un proveedor confiable procesador de pagos que los guiará a través del proceso de abrir una cuenta mercantil.
Recibir un pago ACH de los clientes comienza con proporcionar los datos y documentos relevantes al procesador de pagos de la empresa. Esto incluye:
- La cuenta bancaria del cliente y el número de ruta
- El monto del pago
- La fecha del pago e información sobre si es un pago único o recurrente
- Autorización del cliente
Nota: Para obtener información detallada sobre cómo los comerciantes pueden recibir pagos ACH, cuáles son los costos asociados y los tiempos de procesamiento, consulte nuestro artículo Cómo aceptar pagos ACH.
Ventajas y desventajas de los pagos ACH
Antes de decidir si ofrecer transferencias ACH como opción de pago, los comerciantes deben familiarizarse con sus ventajas y desventajas.
Ventajas
- Eficiencia de costo. Las transferencias ACH son gratuitas, a diferencia de las transferencias electrónicas que incurren en una tarifa de $10 a $30 por transferencia nacional.
- Capacidad de repetir. Las transferencias ACH se pueden configurar para que se repitan, lo cual es ideal para negocios de suscripción.
- Conveniencia. Una vez que se configura una transferencia ACH repetitiva, los clientes no tienen que preocuparse más hasta que estén listos para cancelar.
- Alta retención. Es posible que los clientes no noten cuándo vence su tarjeta de crédito o débito, lo que lleva a batir. Las transferencias ACH ocurren de una cuenta bancaria a otra, por lo que no se involucran tarjetas de crédito o débito. Esto elimina una de las causas de abandono y aumenta la retención de clientes.
- Disponibilidad. Cualquier persona con una cuenta bancaria en los EE. UU. puede usar transferencias ACH.
Desventajas
- Velocidad. Las transferencias ACH no son instantáneas. Incluso las transferencias del mismo día no están garantizadas para liquidar el mismo día.
- Riesgo de fraude. Los participantes de la transacción pueden pasar un par de días sin saber si su transacción se ha liquidado. Esto deja espacio para el fraude, razón por la cual los bancos imponen límites a las transacciones.
- Tapas. Las transferencias ACH están sujetas a límites de transferencia. Los límites pueden ser diarios, mensuales o por transacción, y oscilan entre $2,000 y $25,000. Las transferencias bancarias son una mejor opción para grandes cantidades de dinero.
- Solo nosotros. Las transferencias ACH solo funcionan entre bancos estadounidenses. Para enviar dinero internacionalmente, los comerciantes y las personas deben configurar una transferencia bancaria internacional a través de su banco o de un proveedor de servicios de transferencia externo.
Nota: El equivalente europeo de ACH es SEPA. ¿Planea expandirse al mercado europeo? Descubrir ¿Qué son los pagos SEPA y cómo funcionan?.
Preguntas frecuentes sobre el procesamiento de pagos ACH
Aquí encontrará respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes sobre el procesamiento de pagos ACH.
¿Qué empresas necesitan el procesamiento de pagos ACH?
Si una empresa debe o no hacer y aceptar pagos ACH depende de sus necesidades.
Los pagos ACH se adaptan a las empresas que operan dentro de los Estados Unidos y:
- Ofrecer pedidos en línea
- Ofrecer suscripciones
- Hacer pedidos repetidos de un proveedor o abastecer a otro negocio ellos mismos
- Oferta de pedidos por correo y teléfono (MOTO)
- Tener múltiples cuentas para fondos internos
¿Todos los bancos usan ACH?
Todos los bancos en los EE. UU. pueden usar ACH hasta cierto punto, ya que el requisito mínimo es una cuenta bancaria en los EE. UU. Además de los bancos, los pagos ACH son proporcionados por procesadores de pagos populares.
¿Los bancos cobran por ACH?
Algunos bancos ofrecen transferencias ACH de forma gratuita a empresas y particulares. Aquellos que no lo hacen, normalmente cobran las siguientes tarifas:
| Tipo de tarifa | Cost |
|---|---|
| Tarifa plana/transacción | 0.20 $ - $ 1.50 |
| Tasa de porcentaje/transacción | 0.5% - 1.5% |
| Cuota mensual | 5 $ - $ 30 |
| Tarifa de devolución/devolución | 2 $ - $ 5 |
| Comisión/instancia de anulación (contracargo) | 5 $ - $ 25 |
ACH frente a cheques electrónicos
Tanto las transferencias ACH como eChecks (cheques electrónicos) se procesan a través de la red ACH, sin embargo, existen claras diferencias entre los dos instrumentos de pago.
Las transferencias ACH son solo en EE. UU., se liquidan en 2 o 3 días hábiles y, por lo general, son gratuitas. Mientras tanto, los cheques electrónicos no tienen limitaciones territoriales, se liquidan en 2 a 5 días hábiles e incurren en tarifas de transferencia.
Nota: Para obtener más detalles sobre cómo se comparan estos dos instrumentos de pago, consulte nuestra guía eCheck vs. ACH: definiciones, similitudes y diferencias.
ACH vs transferencias bancarias
La ventaja de las transferencias electrónicas sobre las transferencias ACH es que no tienen limitaciones territoriales y se liquidan y depositan dentro de las 48 horas. Sin embargo, cada transferencia bancaria incurre en una tarifa de $ 10- $ 30 para transferencias nacionales e incluso tarifas más altas para transferencias internacionales, lo que lo hace mucho más costoso que ACH.
Nota: Para más detalles, echa un vistazo a nuestro detallado Comparación entre ACH y transferencia bancaria.
ACH frente a tarjetas de crédito
Cuando los clientes desean pagar un pedido en línea, el proceso de pago es un poco diferente para ACH y tarjetas de crédito.
Los clientes que utilizan su tarjeta de crédito pueden completar el pago sin pasar por un proceso de aprobación adicional. Cualquier otra persona que tenga acceso a la misma tarjeta podría usarla para pagar un pedido sin problemas.
Para que ACH se habilite como una opción de pago, un cliente primero debe solicitar que ACH esté disponible para ellos y luego pasar un control de verificación.
Nota: Lea más en profundidad sobre las diferencias entre ACH y tarjetas de crédito.
ACH vs Depósito Directo
Un depósito directo es una forma de transferencias ACH. Debido a esto, depósito directo y ACH se usan indistintamente
Sin embargo, ACH se refiere no solo a los depósitos directos, sino a una gama más amplia de servicios, que incluyen:
- Conversión de cheques en papel a transferencias electrónicas.
- Deducción electrónica de fondos por pedidos realizados a través de la web, correo o teléfono.
- Conversión de cheques en papel a imágenes electrónicas utilizando una aplicación de banca móvil.
Conclusión
Ahora sabe qué son los pagos ACH, cómo se ve el flujo de pago y qué se necesita para realizar y aceptar pagos ACH.
Utilice la información de esta guía para determinar si realizar y aceptar pagos ACH se adapta a las necesidades de su negocio.