Pagos ACH y eChecks (cheques electrónicos) son formas similares de transferencias electrónicas de fondos (EFT).
Suelen ser utilizados por organizaciones e individuos para pagos recurrentes. Estos incluyen cuotas de hipotecas, facturas de servicios públicos, procesamiento de suscripción, alquileres, salarios y cualquier otra cuentas por pagar y cuentas por cobrar.
Esta última comparación directa entre ACH y eCheck le ayudará a comprender las similitudes y diferencias entre estos dos métodos de pago.
ACH explicado
ACH es un método de transferencia electrónica de fondos estándar de EE. UU. Para realizar pagos entre personas y organizaciones. Las transferencias ACH no se completan automáticamente de una cuenta bancaria a otra, pero se controlan bajo la atenta mirada de la Cámara de Compensación Automatizada Nacional (NACHA).
En cada transacción ACH, hay un originador y un destinatario. El banco del originador envía una transacción ACH a la NACHA. La NACHA verifica si todos los datos de pago están en orden.
Cuando aprueba la solicitud de la transacción ACH, el banco del destinatario recibe la solicitud. Después de eso, el dinero se paga a la cuenta bancaria del originador.
Depósitos directos ACH frente a pagos directos ACH
Las transferencias ACH se dividen en dos categorías principales:
- Depósitos directos ACH. Transferencias realizadas electrónicamente por entidades comerciales u organismos gubernamentales a la cuenta de un cliente, como salarios de los trabajadores, gastos reembolsados por los empleadores, reembolsos de impuestos o beneficios pagados por el estado.
- Pagos directos ACH. Pagos ACH enviados por una entidad comercial o individuo desde su cuenta a la cuenta de otra persona u organización. Estos incluyen cuotas de préstamos, pagos de alquiler, transferencias de facturas de servicios públicos y otros pagos recurrentes similares.
Para ambos tipos de pagos ACH, la parte receptora debe estar autorizada por la parte que paga para debitar o acreditar en su cuenta la cantidad de dinero acordada.
Un crédito ACH es cuando se paga dinero a su cuenta. Un débito ACH es cuando se paga dinero desde su cuenta a otra persona u organización.
Nota: Aprende también la diferencia entre ACH y EFT.
Explicación de eChecks
Los cheques electrónicos son versiones digitales de los cheques en papel tradicionales. En los últimos años, han reemplazado a sus homólogos impresos por las siguientes razones:
- Costos de producción más bajos. Los cheques electrónicos no generan costos de impresión y los usuarios no tienen que completar ningún formulario en papel.
- características de seguridad mejoradas. Estan protegidos por protocolos que aseguran los pagos electrónicos.
- Mayor conveniencia. A los empleadores y las organizaciones comerciales, en general, les gustan los cheques electrónicos porque pueden usar el sistema de depósito directo para pagar a sus empleados y otras entidades comerciales.
Los pagos ACH y los eChecks a menudo se usan indistintamente porque ambos métodos de pago electrónico se realizan a través del sistema ACH.
Sin embargo, el término 'eCheck' también se utiliza cuando hablamos de 'domiciliación bancaria'.
Por ejemplo, cuando un individuo o una empresa desea realizar un pago a una organización, pueden utilizar eChecks. Antes de completar el pago, la persona debe autorizar a la organización en cuestión a transferir dinero de su cuenta bancaria a la cuenta de la organización a través de un cheque electrónico.
Los pagos con eCheck siempre los inicia el pagador. El principio es el mismo que con los cheques de papel: una parte que paga escribe un cheque a nombre de otra persona u organización que autoriza a esa entidad a debitar la cuenta del pagador con la cantidad indicada en el cheque.
eChecks frente a ACH: descripción general rápida
En la siguiente tabla, puede ver las diferencias clave entre eChecks y transferencias ACH:
| Categoría | ACH | eCheck |
|---|---|---|
| Limitaciones geográficas | Solo nosotros | Sin límites territoriales |
| Seguridad | Supervisado de cerca por la NACHA | Autorizado por la NACHA |
| Tarifas de transferencia de dinero | No se cobran tarifas por pagar facturas de servicios públicos ni por pagos de igual a igual (P2P). Para las entidades comerciales, las tarifas oscilan entre el 0.5% y el 1.5% por pago. | $ 0.20- $ 1.50 por transferencia de cheque electrónico en promedio |
| Velocidades de transacción | 2-3 días hábiles | 2-5 días hábiles |
| Iniciador de pago | Pagador o beneficiario, según el tipo de autorización | El dueño del cheque |
| Los usos más comunes | Utilizado por organizaciones que realizan pagos por lotes y recurrentes, así como por personas para transferencias P2P | Pagos recurrentes |
1. Seguridad y protección
Tanto los eChecks como los pagos ACH son transacciones electrónicas altamente seguras. En los EE. UU., Están controlados por la NACHA.
No hay equivalente de la NACHA a nivel internacional.
En otros países, los eChecks son supervisados por los sistemas ACH relevantes y realizados por varias organizaciones que forman esta red internacional de instituciones financieras conectadas.
Aprenda sobre la seguridad de los cheques electrónicos leyendo la publicación ¿Son seguros los cheques electrónicos?.
2. Costos y tarifas
Por lo general, no hay tarifas vinculadas a las transacciones ACH por pagar facturas de servicios públicos o realizar pagos a otras personas desde una cuenta bancaria.
Sin embargo, existen algunas tarifas para las entidades comerciales. Por ejemplo, cuando una empresa paga salarios a través de ACH, se le cobra entre el 0.5% y el 1.5% de la cantidad total de dinero en un solo lote.
Las tarifas de los cheques electrónicos oscilan entre $ 0.2 y $ 1.50 por transacción. Tenga en cuenta que las tarifas de las transacciones internacionales de cheques electrónicos suelen diferir de las de los pagos nacionales.
3. Velocidades de transacción
Los bancos envían los pagos ACH solo tres veces al día en lotes. Además, la plataforma ACH correspondiente tarda un tiempo en verificar los datos de pago. Por lo general, se necesitan de 2 a 3 días bancarios para completar las transacciones ACH.
La proceso de compensación de cheques electrónicos depende de la complejidad de los procedimientos entre los proveedores pertinentes de transacciones electrónicas. Por lo general, los fondos tardan entre 2 y 5 días hábiles en llegar a la cuenta del destinatario cuando se transfieren a través de un cheque electrónico.
Aprenda todo sobre cuánto tarda una transferencia ACH.
4. Organizar una transferencia
Envío de pagos ACH
Al enviar un pago ACH, siga estos pasos (dado que el destinatario es elegible para transferencias ACH):
- Inicie un procedimiento de pago a través de su banco o un procesador de pagos.
- Proporcione su información personal estándar.
- Ingrese su número de cuenta bancaria y número de ruta.
- Envíe el pago ACH.
Aceptar pagos ACH
Aceptar pagos ACH incluye los siguientes pasos:
- Encontrar un procesador de pagos ACH.
- Configurar una cuenta de comerciante que proporcione los siguientes detalles:
- Número de identificación del empleador (EIN)
- Volumen de procesamiento esperado
- Cuánto tiempo ha estado activo su negocio - Especificar los detalles de pago del cliente, que incluyen:
- Número de cuenta bancaria y número de ruta
- Fecha y monto de la transferencia ACH
- Ya sea una transferencia única o un pago recurrente. - Obtención de la autorización del cliente.
- Envío del formulario ACH al procesador de pagos.
- Esperando la finalización de la transferencia.
Enviar un cheque electrónico
Cuando estés enviando un eCheck, el destinatario le enviará un formulario de pago en línea. Deberá completarlo con la siguiente información:
- Nombre
- número de cuenta bancaria
- Número de ruta
- Cantidad de dinero
Procesando un eCheck
El procesamiento de eChecks incluye los siguientes pasos:
- Solicitando autorización. La organización debe solicitar la autorización de su cliente para cobrar un cheque electrónico. Por lo general, se realiza mediante un formulario de pago en línea.
- Preparando el pago. Al recibir la autorización, la organización ingresa los datos de pago en su sistema de pago o los agrega al programa de pagos recurrentes.
- Terminando el procedimiento. Después de verificar la información de pago, la organización inicia el procedimiento de pago a través de su software de pago o directamente a través de una herramienta de procesamiento de pagos en línea.
- Esperando aprobación y transferencia. Cuando la NACHA (o cualquier otra plataforma ACH) aprueba el pago, los fondos se transfieren de la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria de la organización en cuestión.
5. Limitaciones
- Las transferencias ACH están limitadas a transferencias de EE. UU. Únicamente.
- No existen limitaciones geográficas para las transferencias de cheques electrónicos.
Para obtener información de comparación adicional, consulte nuestro artículo ACH vs transferencia bancaria.
6. Usos comunes
Tanto los pagos ACH como los cheques electrónicos se someten a un procedimiento similar. Las plataformas ACH supervisan y aprueban ambos métodos de pago.
Los cheques electrónicos se utilizan más comúnmente para realizar y aceptar pagos recurrentes, como alquileres mensuales, cuotas de hipotecas o pagos realizados a proveedores.
Las transacciones ACH se utilizan generalmente para agrupar los salarios de los trabajadores, los pagos de igual a igual y también algunos pagos recurrentes.
La opción que usará para pagos recurrentes depende de las condiciones de pago ofrecidas por su proveedor de pago o banco.
Pago con eCheck vs. Pago ACH: ¿Cuál es mejor para usted?
Debido a su naturaleza similar, no siempre está claro qué opción es mejor para su negocio.
Muchos bancos y procesadores de pagos incluso usan estos términos indistintamente, lo que aumenta la confusión potencial.
Un camino seguro aquí es preguntarle a su banco o procesador de pagos sobre las diferencias en los costos y velocidades de transacción al comparar eCheck versus ACH para su pago. Si no hay diferencia en tarifas y velocidades, cada una de estas opciones está bien.
En caso de que haya algunas diferencias en las velocidades de compensación, generalmente significa que las transferencias de eCheck son más lentas. Si es así, opte por ACH, que será una solución de pago menos costosa y más rápida.
Dado que las transferencias ACH están restringidas a los EE. UU., Opte por cheques electrónicos para pagos internacionales.
Conclusión
Los cheques electrónicos tienen el mismo propósito que los cheques tradicionales, pero sin formularios en papel.
En los EE. UU., Tanto los pagos ACH como los cheques electrónicos son compensados por la NACHA. A nivel internacional, los pagos de eCheck están controlados por una red de organizaciones financieras.
Cuando tenga dudas sobre ACH y eChecks para transacciones con sede en EE. UU., Pregunte por las diferencias actuales en tarifas y tarifas de compensación para tomar la decisión correcta.