Cómo aceptar pagos ACH: todo lo que necesita saber

Cómo aceptar pagos ACH: todo lo que necesita saber

En los EE. UU., los pagos ACH son una forma económica y efectiva de transferir dinero entre cuentas bancarias. Los pagos ACH se realizan electrónicamente a través de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), una red de gestión independiente que permite la transferencia de fondos.

Las transacciones ACH son más convenientes, menos costosas y más rápidas que la mayoría de los otros tipos de transferencias de dinero, por lo que son muy populares. Nacha, el organismo que supervisa la red ACH, informa que en el primer trimestre de 1 procesó 2022 millones de pagos.

Los comerciantes se benefician de las bajas tarifas de procesamiento de ACH y de su popularidad entre los clientes. Continúe leyendo para aprender cómo aceptar pagos ACH en línea.

¿Qué es un pago ACH?

Transferencias electrónicas de dinero ACH en línea

Un pago ACH es una transacción financiera electrónica de una cuenta bancaria a otra, supervisada y realizada en la red de la Cámara de Compensación Automatizada. Con un pago ACH, el pagador transfiere fondos directamente desde su cuenta a la cuenta bancaria del beneficiario.

Los pagos ACH se utilizan con frecuencia para pagos recurrentes (facturas de servicios públicos, hipotecas, suscripciones, etc.). Son una buena solución tanto para particulares como para empresas porque son más baratos de procesar que los pagos con tarjeta de crédito o las transferencias bancarias.

Las transferencias ACH son monitoreadas y facilitadas por el Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (Nacha) y están geográficamente limitados a los EE. UU.

La iniciativa de integración de pagos SEPA es el equivalente europeo de los pagos ACH. Si hace negocios en el Espacio Económico Europeo, familiarícese con este sistema leyendo nuestros artículos ¿Qué son los Pagos SEPA? y ACH vs. SEPA: una comparación detallada.

¿Cómo funciona el pago ACH?

Dos entidades participan en un pago ACH:

  • El originador. Institución financiera de depósito de origen (ODFI).
  • El receptor. Institución Financiera de Depósito Receptora (RDFI).

Para hacer un pago ACH, el del originador banco inicia el procedimiento de transferencia enviando una solicitud a la red ACH. Una vez que la ACH aprueba la transacción, los fondos se transfieren de la cuenta bancaria del originador a la aprovecha .

Hay dos tipos principales de transferencias ACH:

  • Pagos directos ACH. Pagos realizados por empresas o personas a otras empresas o personas. Incluyen pagos de alquiler, facturas de servicios públicos, hipotecas, suscripciones, envío de dinero a la familia, etc.
  • Depósitos directos ACH. Las transferencias realizadas por empresas o instituciones a la cuenta de un individuo comúnmente incluyen salarios y reembolsos de trabajadores, reembolsos de impuestos, beneficios gubernamentales, etc.

Los bancos procesan por lotes los pagos ACH y los procesan varias veces al día. Cada banco tiene un horario de corte diferente, por lo que las solicitudes recibidas después de este horario se procesan el siguiente día hábil.

Para ver en profundidad cómo funciona el procesamiento de pagos ACH, consulte nuestro artículo Procesamiento de pagos ACH: características, comparaciones, costos.

Ocasionalmente, la red devuelve pagos ACH. Devoluciones ACH ocurrir si el originador no tiene los fondos para completar la transferencia, falta alguna información, la transferencia no está autorizada y otras razones. Todas las devoluciones de ACH vienen con un código especial que identifica el motivo de la transacción rechazada.

¿Cuáles son las ventajas del pago ACH?

En comparación con las tarjetas de pago, los cheques en papel y las transferencias bancarias, los pagos ACH ofrecen ventajas significativas para las empresas y sus clientes.

Estos son los beneficios ACH más importantes a considerar:

  1. Bajo costo. El costo de aceptar pagos ACH varía según varios factores, pero cuestan menos que aceptar tarjetas de crédito/débito y cheques en papel. Por lo general, los bancos no cobran nada a los clientes no comerciales por los pagos ACH.
  2. Alta velocidad. Aunque hay formas más rápidas de enviar dinero (p. ej., pagos en tiempo real), los pagos ACH siguen siendo más rápidos que otros métodos. Son pagos electrónicos, por lo que tardan menos tiempo en procesarse que los cheques en papel, que a veces se envían por correo.
  3. Precisión superior. La probabilidad de error humano debido a información incorrecta es menor que en el caso de los cheques en papel porque el sistema está completamente automatizado.
  4. Seguridad avanzada. Los pagos ACH son más seguros que los pagos con tarjeta o las transferencias electrónicas porque el dinero se transfiere directamente entre cuentas. El proceso está supervisado por cámaras de compensación que hacen cumplir normas estrictas y toda la información está encriptada. A diferencia de los cheques en papel, los pagos ACH no se pueden alterar, lo que reduce la probabilidad de fraude o error.
  5. Facilidad de uso. El uso de cheques en papel implica viajes al banco oa la oficina de correos, llevar un talonario de cheques y completar la información manualmente. Las transferencias ACH son pagos electrónicos e involucran actividades que consumen menos tiempo.
  6. Optimizado para pagos recurrentes. Las tarifas bajas de las transferencias ACH significan que las empresas basadas en suscripciones ahorran en las tarifas de procesamiento de transacciones. Por otro lado, los clientes no tienen que pensar mucho en pagar sus facturas mensuales, pero pueden confiar en ACH para debitar automáticamente sus cuentas.
  7. Amado por los clientes. La conveniencia de usar transferencias ACH es la razón por la que los clientes usan este método de pago. Los comerciantes reconocen que dar a sus clientes tantas opciones de pago como sea posible mejora sus resultados. 
  8. Adecuado para transacciones de alto valor. Los pagos B2B pueden alcanzar sumas considerables. En marzo de 2022, Nacha aumentó el límite para transferencias en el mismo día a $1 millón. 
  9. Reglas estrictas de contracargo. Los clientes tienen solo 90 días para disputar una transferencia ACH y solicitar una devolución de cargo (120 días es el límite para pagos con tarjeta). Además, solo hay tres razones por las que se puede solicitar un contracargo ACH: 
    • Pago no autorizado.
    • Pago procesado antes de lo autorizado.
    • Monto de la transacción diferente al autorizado.

¿Cómo aceptar el pago ACH?

Comience a aceptar pagos ACH en línea.

Para comenzar a aceptar pagos ACH en línea, los comerciantes deben seguir varios pasos.

1. Asóciese con un procesador de pago ACH confiable

Las siguientes instituciones financieras ayudan a las empresas a manejar los pagos ACH:

Algunas compañías financieras procesan los pagos ACH directamente, mientras que otras cooperan con los procesadores de pagos ACH. Si ya está trabajando con un proveedor de servicios de pago, infórmese sobre cómo agregar pagos ACH como método de pago. Es posible que deba someterse a un procedimiento de suscripción para obtener una cuenta de procesamiento ACH.

Elegir un buen procesador de pagos es vital. Lea nuestra descripción detallada de los factores más importantes en el artículo Cómo elegir un procesador de pagos.

2. Abra una cuenta de comerciante

Cuando selecciona un procesador de pagos adecuado para sus pagos ACH en línea, debe abrir una cuenta mercantil

Las empresas pueden abrir cuentas comerciales en bancos adquirentes, pero el proceso es largo y requiere una inversión inicial. Alternativamente, puede abrir una cuenta de comerciante o subcomerciante con su procesador de pagos.

Para abrir una cuenta de (sub)comerciante, su procesador de pagos le pedirá que proporcione la siguiente información:

Los procesadores de pagos suelen tardar entre unos días y varias semanas en aprobar una cuenta de comerciante y completar la incorporación del comerciante.

3. Definir detalles de pago

Para iniciar un pago ACH, proporcione los siguientes detalles sobre el cliente:

  • Número de cuenta bancaria y número de ruta. 
  • Fecha y monto de la transferencia ACH.
  • Ya sea una transferencia única o un pago recurrente.

4. Adquiera la autorización de ACH

Dar al cliente una autorización de pago

El cliente debe autorizar la transacción ACH. De lo contrario, recibirá un Retorno de ACH, que pospone la transferencia de dinero durante un período determinado.

Obtenga la autorización del cliente de una de las dos siguientes formas:

  • El cliente puede firmar un contrato o un formulario de pedido al concluir los pagos de ACH.
  • Pueden completar y enviar un formulario de pago en línea. Al enviar el formulario, los clientes aceptan los términos y acuerdos.

5. Envíe el formulario ACH al procesador de pagos

Cuando el comerciante tiene todos los detalles de pago y la autorización del cliente, puede enviar un formulario ACH en línea a través de una herramienta de procesamiento de pagos para iniciar una transacción ACH.

El procesamiento de pagos ACH generalmente toma varios días. Según Nacha, la red ACH liquida los débitos al día siguiente, mientras que los créditos se realizan en 1 o 2 días hábiles. El banco receptor también tarda en procesar la transferencia, por lo que los comerciantes pueden esperar ver los fondos en su cuenta después de un promedio de 3 a 5 días.

Nota: Los bancos procesan lotes de solicitudes ACH y las envían varias veces al día, algunas solo una vez. Si un banco recibe una solicitud después de su horario de corte, solo procesará la transferencia el siguiente día hábil.

En 2017 Nacha habilitó transferencias ACH en el mismo día. Estas transferencias en un principio solo estaban permitidas por montos menores, pero en marzo de 2022 Nacha elevó los límites máximos por transferencia a $1 millón. Sin embargo, los pagos en el mismo día tienen un costo más alto para el pagador que los pagos regulares de ACH.

Lea nuestro articulo Tiempo de procesamiento de pago ACH: ¿Cuánto tiempo lleva? para obtener un resumen detallado de los tiempos de procesamiento de ACH.

¿Cuánto cuesta aceptar pagos ACH?

El costo de los pagos ACH

Procesar pagos ACH es más asequible que aceptar pagos con tarjeta de crédito o transferencias electrónicas porque solo pasan por un sistema, la red Nacha.

Por lo general, los comerciantes pagan por el procesamiento de ACH en función de una tarifa plana que puede oscilar entre $ 0.25 y $ 1.50. Alternativamente, algunos procesadores cobran una tasa porcentual de aproximadamente 0.5% a 1.5% por transacción. Comerciantes de alto riesgo puede esperar tarifas más altas debido a tasas de devolución de cargo más altas.

¿Aceptan todos los bancos pagos ACH?

Todos los bancos que operan en los EE. UU. son elegibles para enviar y recibir transferencias ACH. Si desea que ACH esté disponible para sus clientes, consulte con su procesador de pagos sobre los pasos que debe seguir para comenzar a recibir pagos ACH de sus clientes.

Note: Si no está seguro de si debe optar por transferencias bancarias o pagos ACH, lea nuestro artículo comparativo ACH frente a transferencia bancaria.

Conclusión

Los pagos ACH son transferencias de dinero electrónico desarrolladas y regidas por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas. Son rentables y convenientes tanto para organizaciones como para individuos.

Nadie iniciar un negocio basado en suscripción pueden beneficiarse al ofrecer esta opción de pago a sus clientes. El cobro de pagos recurrentes se simplifica mientras que las tarifas de procesamiento de pagos se mantienen bajas, lo que mejora las ganancias y estimula el crecimiento.