Las transacciones ACH y las transferencias electrónicas son los dos métodos más frecuentes para transferir dinero electrónicamente entre empresas, instituciones e individuos en los EE. UU.
La mayoría de las organizaciones y las personas en los EE. UU. Utilizan los pagos ACH para enviar y recibir pagos. ACH también es un popular en línea procesando pago .
Las transferencias bancarias son una opción más rápida pero más cara para transferir dinero rápidamente entre cuentas bancarias.
Ahora, profundicemos en este asunto y expliquemos ACH versus transferencia bancaria con mayor detalle.
ACH frente a cable: descripción general rápida
Para obtener una breve descripción general de las diferencias más importantes entre ACH y transferencias bancarias, consulte la descripción general a continuación:
| Categoría | ACH | Transferencias bancaria electrónica |
|---|---|---|
| Limitaciones geográficas | Solo nosotros | Pagos internacionales y estadounidenses |
| Seguridad | Supervisado estrictamente por la NACHA | Protegido por los protocolos SWIFT y Fedwire |
| Tarifas de transferencia de dinero | Sin cargos por pagar facturas y pagos entre pares (P2P); 0.5% -1.5% para entidades comerciales | Tarifa de $ 10 a $ 30 por transferencias dentro de los EE. UU. tarifas más altas para transferencias internacionales |
| Velocidades de transacción | 2-3 días hábiles | Hasta 24 horas para transferencias de EE. UU. hasta 48 horas para pagos internacionales |
| Los usos más comunes | Utilizado por organizaciones que realizan pagos por lotes y recurrentes, así como por personas para transferencias P2P | Transferencias internacionales de mayores cantidades de dinero |
En los pagos comerciales cotidianos, las empresas suelen utilizar las transacciones ACH para enviar pagos por lotes. Tanto las organizaciones estadounidenses como las personas los utilizan para pagar facturas de servicios públicos y otros pagos recurrentes. Las personas también recurren a transferencias ACH para pagos entre pares. Las transacciones ACH son convenientes para pago automático.
Las transferencias bancarias son una mejor opción para las organizaciones que transfieren grandes cantidades de dinero a sus clientes, proveedores y empleados internacionales.
Explicación de la transferencia ACH
Una transferencia ACH (Cámara de compensación automatizada) es un tipo de transacción electrónica típica de los EE. UU. Cuando se transfiere dinero entre bancos y organizaciones. Este procedimiento de pago es supervisado por la principal institución de EE. UU. Para verificar Pagos ACH - la Cámara Nacional de Compensación Automatizada (NACHA).
In Procesamiento de pagos ACH, el dinero no se mueve directamente de la cuenta del pagador a la cuenta del beneficiario. La NACHA permite la transacción solo cuando se han cumplido los requisitos prescritos.
Explicación de la transferencia bancaria
Una transferencia bancaria es una transacción en la que se envía dinero directamente de una cuenta bancaria a otra.
Consiste en los siguientes pasos:
- El pagador realiza el pago en su banco.
- El banco del pagador envía una notificación de pago al banco del destinatario.
- El banco del destinatario recopila los datos de pago necesarios del banco del pagador.
- Transfiere sus propios fondos a la cuenta del destinatario.
- Una vez que el dinero se deposita en esta cuenta, los dos bancos completan el pago y finalmente transfieren el dinero de la cuenta del pagador a la prohibición del destinatario.
En las transferencias electrónicas, existen sistemas de seguridad que median en las transferencias electrónicas, como Fedwire y SWIFT. Junto con cientos de bancos diferentes y compañías de pago intermediarias, forman una red internacional de instituciones financieras conectadas mutuamente para transferencias electrónicas.
Los sistemas de transferencias bancarias son mediadores, mientras que la NACHA es tanto un supervisor como una entidad verificadora para los pagos de ACH.
Note: No todas las transferencias electrónicas incluyen cuentas bancarias y números de cuenta. Por ejemplo, Western Union es una agencia de transferencias bancarias donde puede realizar pagos directamente a personas, sin cuentas bancarias.
Transferencias electrónicas y ACH: comparación detallada
1. Pagos solo en EE. UU. Frente a pagos internacionales
Al comparar un pago ACH y una transferencia bancaria, la principal diferencia es que ACH se limita a los EE. UU., Por lo que las transferencias ACH no se utilizan para pagos internacionales. Aún así, ha habido algunos cambios recientes bajo los cuales ACH está tratando de ingresar al territorio o transferencias internacionales de dinero.
Note: Dependiendo de si su empresa opera en los EE. UU. o en el Espacio Económico Europeo (EEE), es posible que también desee obtener más información sobre el diferencias entre ACH y SEPA.
2. Usos comunes
En los pagos comerciales cotidianos, las empresas suelen utilizar las transacciones ACH para enviar pagos por lotes. Tanto las organizaciones estadounidenses como los particulares los utilizan para pagar facturas de servicios públicos y otros pagos recurrentes. Las personas también recurren a transferencias ACH para pagos entre pares. Las transacciones ACH también son convenientes para pagos automatizados.
Las transferencias bancarias son una mejor opción para las organizaciones que transfieren grandes cantidades de dinero a sus clientes, proveedores y empleados internacionales.
3. Seguridad y protección
Tanto los pagos ACH como las transferencias bancarias son opciones de pago seguras.
La NACHA monitorea estrictamente todas las transferencias ACH realizadas bajo su jurisdicción. El hecho de que las transferencias ACH se realicen a través de NACHA otorga a todas las partes interesadas un mayor nivel de control.
Si algo está mal con la información del remitente o del receptor, cada parte puede solicitar una devolución de fondos – aunque en un número limitado de casos, como se muestra a continuación.
Los comerciantes estadounidenses y sus clientes pueden revocar los pagos ACH en las siguientes condiciones:
- Los activos se transfirieron antes de lo acordado.
- La cantidad de dinero transferida era incorrecta (es decir, no la que estaba autorizada).
- No hubo autorización para la transacción ACH en cuestión. Mientras tanto, la autorización fue cancelada.
La red de pago SWIFT y Fedwire también tienen sus propios protocolos para garantizar un alto nivel de seguridad para las transferencias bancarias.
Sin embargo, generalmente no es posible revocar transferencias bancarias. Una vez que se envía el dinero, desaparece para siempre.
4. Comisiones por transferencia de dinero
Las transacciones ACH son gratuitas para los clientes que pagan sus facturas o realizan pagos de igual a igual directamente desde sus cuentas bancarias a través del sistema ACH.
Para una entidad comercial, las tarifas generalmente se calculan cuando dicha organización realiza pagos ACH por lotes, como pagar los salarios de los trabajadores o cobrar dinero de sus clientes o suscriptores.
Dichos costos varían del 0.5% al 1.5% de la cantidad total de dinero transferida.
En cuanto a las transferencias bancarias, los costos suelen ser más elevados. Un pagador debe pagar entre $ 10 y $ 30 cuando realiza una transferencia bancaria dentro de los EE. UU.
Como una regla de oro, las transferencias bancarias internacionales son más caras, porque existen varios bancos intermediarios entre el pagador y el destinatario.
5. Velocidades de transacción
Con respecto a la velocidad de los pagos ACH y transferencias bancarias, es más rápido enviar dinero mediante transferencia bancaria. Si se realiza una transferencia bancaria antes de la hora límite del banco, el dinero normalmente se deposita en la cuenta del destinatario el mismo día.
Sin embargo, las transferencias electrónicas internacionales a veces no se pueden completar dentro de las 24 horas, dependiendo de la cantidad de mediadores de pago. Dos días (48 horas) es un plazo razonable para finalizar las transferencias bancarias internacionales.
Se necesitan de 2 a 3 días hábiles para completar los pagos ACH, principalmente porque los bancos los envían en lotes, tres veces al día. Esto se debe a que la NACHA, junto con los bancos del pagador y del beneficiario, debe verificar si todo está en orden con cada pago de ACH.
6. Organizar una transferencia de dinero
Cuando un originador inicia un pago ACH, su banco inicia el procedimiento de pago. El sistema ACH relevante (generalmente el NACHA) recibe una solicitud para una transferencia ACH.
Si la NACHA aprueba la transacción, el banco del destinatario recibe la solicitud de ACH en cuestión. Luego, los activos se transfieren a la cuenta bancaria del originador.
Note: Los bancos no son procesadores de pagos ACH oficiales, pero trabajan con dichas entidades para garantizar una experiencia de pago fluida para sus clientes.
Para completar una transferencia bancaria, simplemente vaya a un banco o utilice los servicios de banca electrónica, proporcione el nombre del destinatario, el número de cuenta bancaria y el monto a pagar.
Transferencia ACH frente a transferencia bancaria: ¿cuál es mejor para su negocio?
Utilice ACH si:
- Trabajar con clientes y proveedores de EE. UU.. Si sus clientes y proveedores se encuentran principalmente en los EE. UU., Las transferencias ACH son una opción más adecuada para usted.
-
La velocidad de transferencia de dinero es de baja prioridad. Los pagos ACH son prácticos para las organizaciones que no necesitan apresurarse con las transferencias de dinero. Y siempre puede realizar una transferencia bancaria única si los activos deben transferirse rápidamente a otra entidad.
-
Umbral de dinero inferior a $ 100,000. Organizaciones estadounidenses que no exceda el umbral de $ 100,000 por pago opte diariamente por transferencias ACH.
Utilice transferencias bancarias si:
- Tienes muchos pagos internacionales y / o urgentes. Las transferencias bancarias son convenientes para pagos internacionales, así como para transferencias urgentes.
- Límite de dinero superior a $ 100,000. Las organizaciones que realizan pagos sustanciales a otras entidades, que superan los $ 100,000, pagan tarifas más bajas si utilizan transferencias bancarias.
Para obtener más comparaciones de transferencias de dinero, consulte nuestros artículos. ACH frente a eCheck, Depósito directo frente a transferencia bancaria or Depósitos Directos vs Transferencias ACH.
Conclusión
Tanto los pagos ACH como las transferencias bancarias brindan ciertos beneficios, pero para diferentes casos de uso. Considere los hechos presentados en el análisis comparativo anterior y sabrá cómo usar ACH y transferencias bancarias de la manera más conveniente y asequible para sus futuras transacciones electrónicas.