Comerciantes de comercio electrónico buscar soluciones de pago que satisfagan las necesidades de sus clientes para pagos seguros y rápidos. Las iniciativas de regulación monetaria, como SEPA, permiten que las personas y las empresas transfieran dinero de la manera más rápida y rentable posible.
Descubra qué es SEPA, cómo funciona y si beneficia a los comerciantes de comercio electrónico y a sus clientes.
Note: La información proporcionada se basa en datos fácilmente disponibles en el momento de escribir este artículo (marzo de 2022) y está sujeta a cambios.
¿Qué es SEPA?
SEPA es un marco de pago sin efectivo creado por la Unión Europea. Su propósito es regular y proporcionar un sistema de pago eficiente y rentable en la eurozona y otros países participantes. Para los consumidores y las empresas que operan en la UE, SEPA ofrece pagos transfronterizos seguros en euros al costo de los pagos nacionales.
Dado que SEPA eliminó las diferencias entre los pagos nacionales y transfronterizos, simplificó la venta de bienes y servicios en la UE y el EEE.
¿Cómo funcionan los pagos SEPA?
Para iniciar un pago SEPA, el beneficiario proporciona la siguiente información:
- La información de la cuenta bancaria del pagador (IBAN y ocasionalmente el código BIC).
- El monto del pago.
- Un Mandato SDD (un acuerdo de autorización de pago).
El pagador recibe la solicitud de pago, luego de lo cual debe firmar el mandato y aceptar la transacción propuesta para completarlo.
Los bancos no pueden hacer deducciones del monto transferido, pero pueden cobrar tarifas de transferencia solo si se cobran uniformemente a todos los miembros del Espacio Económico Europeo (EEE).
Si bien esto explica cómo funcionan los pagos SEPA en general, existen ligeras variaciones entre los cuatro esquemas de procesamiento de pagos SEPA (Esquema de Transferencia de Crédito SEPA, Esquema de Transferencia de Crédito Instantáneo SEPA, Esquema de Débito Directo Principal SEPA y Esquema de Débito Directo SEPA de Empresa a Empresa).
Transferencias de crédito SEPA
Las transferencias de crédito SEPA generalmente se usan para transferencias únicas. Para realizar una Transferencia de Crédito SEPA estándar, tanto el pagador como el beneficiario deben proporcionar su código IBAN (en algunos casos, también su código BIC) y firmar un acuerdo de autorización. Una vez que se autoriza la transferencia, el beneficiario recibe los fondos que solicitó dentro de un día hábil, dependiendo de la hora en que se realizó la solicitud.
Las siguientes limitaciones se aplican a las transferencias de crédito SEPA:
- El límite máximo de transferencia para las Transferencias de Crédito SEPA es un centavo menos de mil millones de euros (999,999,999.99 EUR).
- Los pagadores tienen 13 meses para solicitar el retiro de una Transferencia de crédito SEPA en caso de información incorrecta sobre el beneficiario o el monto del pago.
Transferencias de crédito instantáneas SEPA
Las transferencias de crédito instantáneas SEPA permiten un procesamiento de transferencia rápido (en 10 segundos) debido al enrutamiento directo entre los bancos de las partes participantes, lo que significa que no hay intermediarios involucrados.
Los bancos de ambas partes que deseen realizar una transferencia de crédito instantánea SEPA deben ser miembros instantáneos de SEPA registrados. El sistema de transferencia de crédito instantáneo SEPA no está disponible en algunos estados SEPA. Las partes que planeen realizar transferencias instantáneas SEPA deben asegurarse de que sus bancos sean uno de los 2336 proveedores de servicios de pago en 26 países que puede completar tal transacción.
La cantidad máxima de dinero que se puede transferir a través de una sola transferencia de crédito instantánea SEPA es de 100,000 XNUMX EUR.
Note: Los bancos pueden imponer un límite de transferencia máximo más bajo. Antes de iniciar cualquier transferencia de crédito instantánea SEPA, comuníquese con su banco para consultar los límites de transferencia.
El comercio electrónico se beneficia de las transferencias instantáneas SEPA porque:
- permitir pagos en tiempo real (que permite a los comerciantes procesar pedidos y enviar productos más rápido)
- Están disponibles 24/7, 365 días al año
Transferencias de débito directo SEPA Core
Las transferencias SEPA Core Direct Debit están destinadas a particulares. La diferencia entre los Débitos Directos SEPA y las Transferencias de Crédito SEPA es que el destinatario de los fondos debe solicitar la transferencia al remitente. El destinatario solicita autorización para el retiro de fondos de la cuenta del remitente. Luego de eso, el remitente firma un mandato que autoriza esa transferencia y/o cualquier futura pagos recurrentes.
Las transferencias de débito directo SEPA generalmente se usan para transacciones recurrentes porque el remitente no tiene que autorizar cada transacción recurrente por separado. Este tipo de transferencia SEPA también se puede utilizar, aunque con menos frecuencia, para pagos únicos.
A diferencia de las Transferencias de Crédito SEPA, las Transferencias de Débito Directo SEPA no tienen un límite fijo, sin embargo, las partes que participan en dichas transferencias tienen la opción de establecer uno.
Transferencias B2B de Débito Directo SEPA
Las transferencias B2B de Débito Directo SEPA están disponibles solo para empresas. Los proveedores de servicios de pago que participan en la SEPA tienen la opción de ofrecer este servicio a sus clientes, pero no están obligados a hacerlo.
Las transferencias B2B de débito directo SEPA tienen términos más estrictos que las transferencias estándar de débito directo básico. Las características de las transferencias B2B de Débito Directo son:
- Toda transacción, recurrente o no, debe ser verificada y autorizada, lo que se hace comparando la información de la solicitud del destinatario con lo que está escrito en el mandato del remitente. Tanto el destinatario como el remitente deben acordar este proceso de antemano.
- El deudor no tiene derecho a un reembolso de una transacción no autorizada.
Una breve historia de la SEPA
- 1 de enero de 1999. El euro fue lanzado y representa el primer paso hacia la integración europea de pagos. Durante tres años, la moneda se usó solo para pagos electrónicos y contabilidad.
- PSD en 2007. La Unión Europea aprobó la Directiva de Servicios de Pago (PSD) que se convertirá en el marco legal de SEPA en 2008. PSD es particularmente importante para los Débitos Directos SEPA porque especifica las condiciones necesarias para autorizar dicha transferencia, así como el procedimiento de reembolso.
- Las transferencias de crédito SEPA comenzaron a funcionar el 28 de enero de 2008. Las empresas y los particulares con cuentas bancarias en los países participantes de la SEPA pueden disfrutar de transferencias de crédito tanto nacionales como transfronterizas al coste de las transferencias nacionales.
- SEPA Direct Debit Core y Direct Debit B2B introducidos en noviembre de 2009. SEPA Direct Debit Core y Direct Debit B2B brindan una forma segura para que las empresas y las personas realicen transacciones recurrentes entre bancos en países participantes de SEPA.
- Más del 80% de las transacciones son compatibles con SEPA para 2014. La mayoría de las partes interesadas en la zona del euro cumplen con la SEPA, lo que significa que más del 80 % de todas las transacciones generadas por los bancos de la zona del euro cumplen con la SEPA.
- Las transferencias de crédito instantáneo SEPA estarán operativas en 2017. Las transferencias de crédito instantáneas SEPA permiten a los usuarios realizar pagos en tiempo real.
Los objetivos futuros del Consejo Europeo de Pagos incluyen la armonización de las soluciones de pago modernas (en línea y móviles) y la integración de todo el sistema de pago europeo.
¿Qué países son parte de SEPA?
36 países europeos participan en el programa SEPA.
- Todos los (27) estados miembros de la Unión Europea (UE).
- 3 Estados miembros del Espacio Económico Europeo (EEE) (Islandia, Liechtenstein y Noruega).
- 6 estados no pertenecientes al EEE que tienen acuerdos monetarios con la UE (Suiza, Reino Unido, Vaticano, San Marino, Mónaco y Andorra).
¿Cuánto tardan los pagos SEPA?
El tiempo de procesamiento del pago depende del tipo de transferencia SEPA. Las transferencias de crédito instantáneas son las que tardan menos tiempo en procesarse, mientras que otras transferencias de crédito SEPA tardan al menos un día laborable.
| Esquema de procesamiento de pagos SEPA | Tiempo de procesamiento |
|---|---|
| Transferencia de credito | Un día hábil. |
| Transferencia de crédito instantánea | Menos de diez segundos. |
| Transferencia de débito directo básico | Un mínimo de dos días hábiles. |
| Débito directo de empresa a empresa | Un mínimo de tres días hábiles. |
Ventajas y desventajas de SEPA en el comercio electrónico
Los comerciantes de comercio electrónico pueden ofrecer a sus clientes la opción de pagar mediante transferencia de crédito SEPA o débito directo SEPA, pero deben tomar esa decisión con cuidado debido a las siguientes ventajas y desventajas.
Ventajas
SEPA permite a los comerciantes de comercio electrónico:
- Disfrute de un procesamiento de transacciones rápido y rentable en el EEE.
- Automatice el manejo de excepciones.
- Reunir. pago automático en un horario especificado.
Desventajas
Los comerciantes de comercio electrónico podrían sufrir pérdidas al ofrecer SEPA a sus clientes por las siguientes razones:
- Contracargos se procesan hasta 13 meses a partir de la fecha en que se realizó la transacción, lo que aumenta el riesgo de fraude amistoso (es decir, el cliente recibe el producto pero afirma que no lo recibió y solicita una devolución de cargo).
- SEPA es un método de pago asíncrono, lo que significa que el beneficiario no tiene conocimiento de la disponibilidad de los fondos solicitados. Esto permite que el pagador se salte los pagos.
Afortunadamente, existen soluciones alternativas para estas desventajas. Los comerciantes que han sufrido fraude deben considerar ofrecer productos de bajo costo y bajo riesgo a clientes de bajo riesgo para evitar pérdidas de ganancias significativas. Hoy en día, los bancos ofrecen diversos servicios que evitan que el pagador se salte los pagos, lo que hace que las transacciones SEPA sean más seguras para los comerciantes.
Conclusión
La velocidad y la asequibilidad de los métodos de pago SEPA los convierten en herramientas indispensables para los pagos europeos. Los comerciantes de comercio electrónico reconocen esto, por lo que no sorprende que los métodos de pago SEPA se utilicen ampliamente en esta industria.
La información de este artículo tiene como objetivo informar a los comerciantes de comercio electrónico sobre SEPA y ayudarlos a decidir si implementarlo en su negocio.
SEPA no es la única iniciativa de regulación monetaria, por ejemplo, la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es el equivalente estadounidense a SEPA.
Haz clic aquí para más información sobre la diferencias entre ACH y SEPA y cómo aceptar pagos ACH.