ACH y SEPA son dos marcos de pago que juegan un papel destacado en la banca y las finanzas. ACH es específico de la región de EE. UU., mientras que SEPA está disponible dentro del Espacio Económico Europeo (EEE). Comprender cómo funcionan las redes de pago ACH y SEPA es esencial para las empresas que operan en estos territorios.
ACH y SEPA realizan las mismas funciones, por lo que es posible hacer una comparación directa entre los dos para ilustrar sus similitudes y diferencias. Aquí está todo lo que necesitas saber.
ACH vs SEPA: Definiciones
ACH
ACH representa Cámara de compensación automatizada. La ACH es una red informática para procesar transacciones electrónicas entre diferentes partes, incluidos consumidores, comerciantes y el gobierno. ACH sustenta la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada or nacha, la institución que supervisa el desarrollo, la gestión y la gobernanza de los pagos electrónicos en los EE. UU.
ACH se utiliza principalmente para pagos nacionales no urgentes de bajo valor entre instituciones financieras. Es los siguientes tipos de pago:
- Transferencias de crédito. Iniciado por el pagador; incluye transacciones tales como depósitos directos, nóminas, pagos minoristas y pagos a proveedores.
- Transferencias de Débito Directo. Iniciado por el beneficiario con autorización previa del pagador; incluye transacciones tales como facturas de servicios públicos, primas de seguros, préstamos hipotecarios y otros tipos de facturas.
SEPA
SEPA representa Zona Única de Pagos en Euros, una iniciativa de integración de pagos dentro del Espacio Económico Europeo. El objetivo de SEPA es desarrollar un marco de pago paneuropeo uniforme para mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos entre los estados miembros de la UE. En términos de funcionalidad, SEPA proporciona sistemas para transacciones electrónicas entre consumidores, empresas y gobiernos locales, federales y estatales en cualquier parte de la Eurozona.
SEPA admite:
- Transferencias de crédito. Iniciado por el pagador; normalmente se utiliza para transferencias únicas entre partes.
- Transferencias de crédito instantáneas. Igual que el anterior, pero con un retraso de procesamiento máximo garantizado de 10 segundos; disponible solo en determinados estados SEPA.
- Transferencias básicas de débito directo. Normalmente se utiliza para pagos recurrentes entre empresas y consumidores.
- Transferencias B2B de Débito Directo. Utilizado para transacciones B2B; viene con funciones de seguridad adicionales, como mandatos presentados por ambas partes; no reembolsable una vez debitado del pagador.
El Espacio Económico Europeo (EEE) incluye todos los estados miembros de la Unión Europea y tres países no pertenecientes a la UE: Islandia, Noruega y Liechtenstein. Otros países y territorios que participan en el esquema SEPA son Andorra, Suiza, Mónaco, San Marino, el Reino Unido, el Vaticano, Mayotte, San Pedro de Miquelón, Guernsey, Jersey y la Isla de Man.
ACH vs. SEPA: ¿Cómo funcionan?
ACH
Las transferencias ACH involucran a tres partes:
- Autor. Una empresa o individuo que inicia la transacción ACH. Su banco inicia el proceso de pago ACH.
- Para:. La organización o individuo que recibe la transacción.
- NACHA. Supervisa la transacción. Una vez que se cumplen todos los requisitos, NACHA aprueba la transacción.
Aquí hay una ilustración básica de un procedimiento de transferencia ACH:
- El originador solicita una transacción comunicándose con su banco.
- La red ACH valida los detalles de la transacción y los datos de pago.
- El destinatario cumple con la solicitud.
Las transacciones ACH no se procesan individualmente. En cambio, se agregan en lotes y luego se procesan en masa. Esto mantiene bajos los costos de transacción, pero extiende tiempo de procesamiento.
Note: Para ver en profundidad cómo funciona ACH, consulte nuestra guía sobre Procesamiento de pagos ACH.
SEPA
Las transferencias SEPA siguen un procedimiento similar a ACH pero usan una terminología diferente para indicar a las partes involucradas.
Para iniciar la transferencia, el beneficiario:
- Proporciona información de la cuenta bancaria (IBAN y BIC).
- Especifica el monto del pago, teniendo en cuenta los límites de transferencia.
- Firma un acuerdo de autorización de pago (el Mandato SDD).
Al recibir la solicitud de transferencia, el pagador firma el mandato para completar la transacción.
Existen ligeras variaciones en el funcionamiento de las transferencias SEPA según el tipo de transferencia:
- Transferencias de crédito SEPA. Tanto el pagador como el beneficiario deben proporcionar su código IBAN.
- Transferencia de crédito instantánea SEPA. Los bancos de ambas partes deben ser miembros instantáneos de SEPA registrados.
- Transferencia de débito directo SEPA Core. El pagador no tiene que autorizar cada transferencia para pagos recurrentes.
- Transferencia B2B de Débito Directo SEPA. Hay pasos de validación adicionales para confirmar la transacción.
Note: Para una inmersión más profunda en los pagos SEPA, consulte nuestro artículo Qué son los pagos SEPA y cómo funcionan.
ACH vs. SEPA: Tabla Comparativa
ACH y SEPA son sistemas específicos de la región diseñados con diferentes propósitos en mente. Dicho esto, comparten muchas de las mismas características y ofrecen servicios similares en general.
Aquí hay una tabla comparativa que enumera sus principales características:
| Categoría | ACH | SEPA |
|---|---|---|
| Provincia | Estados Unidos | Espacio Económico Europeo |
| Tiempos de procesamiento |
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| Use cases |
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| Límite de transacción | $100 000 por día. |
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| Moneda | USD | EUR |
| Procesamiento | Procesamiento de una fase | Procesamiento de dos fases |
| Pagos en el mismo día | Sí (ACH el mismo día) | Sí (pago instantáneo SEPA) |
| Admite pagos recurrentes | Sí | Sí |
| Tarifas de transacción | 0.5% - 1.5% | Tarifas gratuitas o mínimas. |
ACH vs. SEPA: Beneficios para las Empresas
El propósito de ACH y SEPA es crear una red sin fricciones entorno de procesamiento de pagos para empresas, gobiernos y consumidores. Para ello, cada uno de ellos ofrece una gama de beneficios y características.
ACH
ACH ofrece:
- Tarifas de procesamiento bajas. ACH generalmente incurre en una tarifa entre $ 0.20 y $ 1.50 por transacción.
- Soporte de pagos recurrentes. Los pagos ACH son adecuados para modelos de negocio basados en suscripciones. Los pagos se debitan automáticamente de las cuentas de los clientes a intervalos programados previa autorización.
- Seguridad. Las transferencias ACH solo se inician después de una estricta autorización tanto del pagador como del beneficiario. No hay terceros involucrados.
- Riesgo reducido de incumplimiento de pago. Los pagos ACH se realizan entre instituciones financieras, por lo que hay menos riesgo de que el cliente contracargo.
SEPA
SEPA ofrece:
- Pagos transfronterizos. SEPA facilita los pagos transfronterizos entre los países participantes.
- Límite alto de transacción. Las transferencias de crédito SEPA permiten transferencias de hasta un centavo por debajo de $ 1 mil millones ($ 999,999,999). El límite de las Transferencias de Crédito Instantáneo SEPA es de $100,000. No hay límite en los Débitos Directos.
- Pagos instantáneos. SEPA admite pagos con un retraso de 10 segundos con su función de transferencia de crédito instantánea.
- Cobrar Montos Variables. La función de Débito Directo de SEPA permite a los comerciantes cobrar montos variables utilizando una única autorización por adelantado. Cuando cambia el monto del pago, los comerciantes pueden reclamar automáticamente el nuevo monto.
Nota: Consulte nuestro artículo ACH frente a EFT para saber cómo se comparan estos dos términos de procesamiento de pagos.
Conclusión
ACH y SEPA son elementos esenciales del sistema financiero global. Representan dos implementaciones regionales del mismo sistema subyacente y comparten muchas de las mismas ventajas. Comprender cómo funcionan ACH y SEPA es un requisito previo para llevar su negocio al mercado global.