La velocidad y seguridad con la que se procesan los pagos está aumentando y existe un mercado creciente para métodos de pago alternativos.
Los pagos en tiempo real (RTP) son transacciones electrónicas que ocurren instantáneamente dentro de un entorno en línea seguro. Son opciones prácticas, convenientes y fáciles de usar para los pagadores que desean enviar dinero sin demora.
Este artículo explica qué son los pagos en tiempo real, cómo funcionan y analiza las ventajas y los desafíos que los RTP presentan para los comerciantes.
¿Qué son los pagos en tiempo real?
Los pagos en tiempo real (RTP) son transacciones electrónicas iniciadas y liquidadas en cuestión de segundos a través de un riel RTP: una infraestructura o red en línea que permite un procesamiento de pagos en tiempo real seguro y rápido durante todo el día, incluidos los fines de semana y días festivos.
Los RTP son transacciones automáticas, lo que significa que solo los pagadores pueden iniciar pagos en tiempo real. En los pagos pull, los beneficiarios inician la transferencia. Además, dado que los pagos en tiempo real se liquidan en unos segundos, no se pueden revertir.
Al momento de escribir este artículo, más de 50 países en todo el mundo tienen sus propios esquemas de pagos en tiempo real. El primero en introducir RTP en los EE. UU. es The Clearing House Association.
Note: La Reserva Federal planea lanzar su propio tren RTP, el fednow por 2023.
¿Cómo funcionan los pagos en tiempo real?
Cuando un pagador realiza un pago en tiempo real, el dinero se transfiere a la cuenta del beneficiario en unos pocos segundos. Los pagadores inician pagos en tiempo real a través de varios canales en línea: billeteras digitales, aplicaciones de banca móvil y otros servicios en línea.
Todos los trámites de fondo –iniciación, autorización, despacho y liquidación– se realizan en un corto plazo a través de un riel RTP. El riel RTP es la infraestructura digital desarrollada para soportar y facilitar los pagos en tiempo real. Aparte del ferrocarril RTP, no existen otros órganos de control que puedan causar un retraso en la transferencia de fondos. Para habilitar los pagos en tiempo real y conectarse a un riel RTP, las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos deben desarrollar sistemas backend apropiados que estén disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
Los pagos en tiempo real se basan en el principio de circuito abierto, lo que significa que los pagos están vinculados a la cuenta bancaria de un usuario, a diferencia de los pagos de circuito cerrado, que están conectados a un saldo de prepago. Esto significa que todos los propietarios de cuentas bancarias son elegibles para recibir un pago en tiempo real.
Al implementar pagos en tiempo real, es esencial aplicar un formato de mensajería rico en datos, como el ISO 200022. Esto permite resolver errores con prontitud y mitigar el riesgo de demoras en el procesamiento, al tiempo que aumenta la seguridad de todos los participantes en la transacción. Además, la información adicional, como una identificación de compra, se puede agregar fácilmente a un RTP.
Pagos en tiempo real frente a pagos más rápidos
Aunque los pagos en tiempo real y los pagos más rápidos son términos que se usan indistintamente, no son lo mismo.
A diferencia de un pago en tiempo real, que se completa en segundos, un pago más rápido es cualquier transacción que se lleva a cabo más rápido de lo normal para el tipo de pago en cuestión. Por ejemplo, normalmente toma de 2 a 5 días hábiles para que se liquiden las transacciones ACH. Las transacciones del mismo día de NACHA son pagos más rápidos porque se liquidan dentro de un día hábil.
Los pagos entre pares (P2P), como PayPal y Venmo, también son ejemplos de pagos más rápidos.
Ventajas y desventajas de los pagos en tiempo real
Los comerciantes que deseen utilizar el procesamiento de pagos en tiempo real deben considerar estas ventajas y desventajas.
Ventajas
Estas son las principales ventajas de los pagos en tiempo real:
- Nuevos segmentos de clientes y mercados disponibles. Los comerciantes que ofrecen métodos de pago adicionales, como RTP, pueden dirigirse a nuevos segmentos de clientes y generar más clientes potenciales en todo el mundo. Las aplicaciones de pago P2P se están volviendo más populares en varios mercados, desde India y China hasta Brasil y México. Los pagos en tiempo real facilitan la expansión del negocio a nuevos mercados y segmentos de clientes.
- Gasto de consumo estimulado. La facilidad de uso de los pagos en tiempo real brinda la oportunidad de estimular el gasto de los consumidores. Se ha demostrado que los métodos de pago sin fricciones, como los RTP, fomentan el gasto de los consumidores.
- Gestión financiera avanzada. Como los RTP se compensan y liquidan en cuestión de segundos, los comerciantes pueden planificar y adaptar sus finanzas de manera más eficiente. Ya sea que esté a punto de recibir un retorno en efectivo de una inversión reciente o de negociar acciones, los RTP le permiten mover su dinero rápidamente y tomar decisiones comerciales críticas en tiempo real.
- Liquidez mejorada. Las empresas con menos activos no necesitan esperar a que se liquiden los pagos de los clientes. Con los RTP pueden cubrir su nómina y cuentas por pagar con rapidez.
Desventajas
Los pagos en tiempo real vienen con ciertas desventajas:
- Inversiones iniciales. Los pagos en tiempo real requieren la integración de nuevas tecnologías con los sistemas existentes. Además, la implementación debe proporcionar monitoreo de pago en tiempo real para garantizar la seguridad y la disponibilidad de datos.
- No hay devoluciones. En los pagos en tiempo real, los fondos son irrevocables porque todo sucede en un corto período de tiempo. Una vez recibido el pago, no se puede reclamar. Dado que los RTP se realizan directamente entre cuentas bancarias, sin asociaciones de tarjetas, no existe un organismo de control para contracargo peticiones. Por lo tanto, los comerciantes deben tener cuidado con la forma en que manejan las solicitudes de reembolso.
- Los problemas de seguridad. Cada nueva tecnología trae nuevas preocupaciones de seguridad. Los proveedores de pagos RTP deben asegurarse pagos online seguros y proteger las transacciones de intrusiones y robo de datos.
- Servicio de atención al cliente. Dado que los RTP son transacciones inmediatas, requieren servicio de atención, capaz de responder a las quejas de los clientes, contracargos y otras posibles solicitudes. Los comerciantes deben educar y preparar adecuadamente su servicio de soporte para manejar los RTP.
La tendencia al alza de los pagos en tiempo real
Comerciantes, bancos e individuos de todo el mundo han adoptado los pagos en tiempo real para mejorar sus operaciones financieras. Para 2030, el valor global de los RTP habrá alcanzado los 193.07 XNUMX millones de dólares, según Grand View Research, Inc..
Muchos otros países están experimentando una rápida adopción de pagos en tiempo real. Informes Statista que el valor de transacción de los RTP en India superó los $ 25 mil millones en 2020. Ese mismo año, superó los $ 15 mil millones en China, $ 6 mil millones en Corea del Sur y $ 2.8 mil millones en el Reino Unido.
En los EE. UU., los clientes y comerciantes se han mantenido fieles a las tarjetas de crédito y los métodos de pago tradicionales. Sin embargo, las cosas también están cambiando en el mercado de pagos de EE. UU. UN informe publicado por Visa en junio de 2018 mostró que el 85 % de los comerciantes entrevistados cambiaría a otro procesador de pagos para recibir RTP. Citizens Bank informa que el 90% de los ejecutivos de negocios están listos para comenzar a usar RTP, el 52% de los comerciantes esperan que esta innovación mejore la gestión del flujo de efectivo, mientras que el 46% cree que contribuirá al seguimiento general de las cuentas por pagar.
La introducción de FedNow y el Profesional de pagos más rápidos de NACHA programa de certificados, se espera que aumente significativamente la participación de los RTP en el mercado de pagos electrónicos de EE. UU.
Conclusión
Comerciantes, bancos y clientes aceptan fácilmente opciones de pago que responden de manera eficiente a sus necesidades. En todo el mundo, los pagos en tiempo real han demostrado su valor y son el futuro de las transacciones electrónicas.
La guía anterior ayuda a los comerciantes a comprender el papel de los pagos en tiempo real en el futuro entorno comercial.