Se requiere una cuenta de comerciante para que una empresa acepte pagos en línea de clientes u otras empresas.
El procedimiento para solicitar una cuenta mercantil está estandarizado y regulado. Sin embargo, algunos comerciantes o industrias se consideran de "alto riesgo" y pueden enfrentar obstáculos adicionales al configurar una cuenta comercial.
Siga leyendo para obtener más información sobre qué son las cuentas de comerciante de alto riesgo y qué debe considerar al solicitar una.
¿Qué es una cuenta comercial de alto riesgo?
Una cuenta de comerciante de alto riesgo es una cuenta de procesamiento de pagos para un negocio de alto riesgo. Una empresa se considera de alto riesgo si existe un riesgo percibido de pérdida financiera.
Para suscribir una cuenta mercantil, un banco debe aprobar al comerciante para servicios bancarios comerciales y comerciales. Un comerciante necesita saber si su negocio está clasificado como de alto riesgo por el banco o las asociaciones de tarjetas de crédito.
Los comerciantes de alto riesgo pueden tener dificultades para encontrar procesadores de pagos, enfrentar regulaciones más estrictas en sus negocios y tener tarifas más altas para aceptar pagos.
Note: Si ha decidido lanzar una empresa de alto riesgo, debe obtener más información sobre Lista de PARTIDOS, es decir, archivo de comerciante terminado. Se utiliza para examinar las cuentas de los comerciantes antes de su aprobación para el procesamiento de pagos.
Factores de cuentas comerciales de alto riesgo
La mayoría de los servicios de pago en línea funcionan con comerciantes de bajo riesgo porque es menos probable que atraigan transacciones fraudulentas. Esto deja a los comerciantes de alto riesgo luchando por encontrar servicios de pago que satisfagan sus necesidades.
Cada procesador de pagos y pasarela de pago El servicio tiene su propia definición de negocio de “alto riesgo”. En la mayoría de los casos, el riesgo financiero que representa el comercio electrónico del comerciante es el factor decisivo para sus opciones de servicio de pago.
Las compañías de tarjetas de crédito han creado estos pasos para determinar el nivel de riesgo de un comerciante. Cuantas más transacciones procese una empresa, más riesgo representa para las organizaciones de tarjetas de crédito.
Los siguientes cuatro niveles de riesgo determinan el estado de un comerciante:
| Tu nivel es | Tu negocio lo hace | Debieras |
|---|---|---|
| 4 | - Menos de 20,000 transacciones de comercio electrónico por año - Menos de 1 millón de otras transacciones por año |
- Evaluación de riesgos completa y anual utilizando un SAQ - Realizar escaneos PCI trimestrales |
| 3 | 20,000 - 1 millón de transacciones por año | - Evaluación de riesgos completa y anual utilizando un SAQ - Realizar escaneos PCI trimestrales |
| 2 | - 1 - 6 millones de transacciones por año | - Realizar una auditoría interna anual |
| 1 | - Más de 6 millones de transacciones al año | - Realizar una auditoría interna anual - Realizar escaneos PCI trimestrales |
Un comerciante debe conocer su nivel de riesgo para saber qué documentos necesita y qué procedimientos debe seguir. Los comerciantes generalmente no son conscientes de que existen estos niveles de riesgo.
Los factores de riesgo para una empresa podrían ser los siguientes:
- Sin crédito o mal crédito
- Vender productos o servicios definidos como de alto riesgo por VISA y MasterCard
- Una industria o modelo comercial que tiene un historial de fraude o problemas de devolución de cargo.
- Transacción promedio por encima de $ 500
- Aceptar pagos en diferentes monedas
- Empresas ubicadas o que operan en países y territorios de alto riesgo
- No estar registrado en las agencias reguladoras locales
- Ofreciendo pruebas gratuitas
- Ofreciendo suscripciones o recibir pagos recurrentes
- Procesamiento poco frecuente
Incluso si una empresa está absolutamente limpia, los bancos juzgan a la industria en su conjunto y consideran a otras empresas de la industria como un punto de referencia. Entonces, por ejemplo, aunque una compañía de viajes no tenga antecedentes de transacciones fraudulentas, los competidores en la industria podrían hacerlo. Por lo tanto, los viajes se consideran de alto riesgo.
Nota: Obtenga más información sobre las nuevas reglas de Mastercard destinado a prevenir la actividad ilegal relacionada con contenido ilegal para adultos que publican los comerciantes.
¿Qué industrias se consideran de alto riesgo?
Recomendamos que los comerciantes siempre consulten con su procesador de pagos, proveedor de pasarela y banco con anticipación para asegurarse de que aceptan pagos para este tipo de negocios de alto riesgo.
A continuación, se muestran ejemplos de industrias potencialmente de alto riesgo:
- Servicios Financieros
- Servicios de Contabilidad
- Alcohol
- Criptomonedas
- Servicios Legales
- Servicios de deuda
- Periódicos y publicaciones impresas
- Casas de Empeño
- Transporte y camiones
- Telemarketing
- Marketing directo - Telemarketing entrante
- Subastas en línea
- Gambling Online
- Entretenimiento para adultos
- Cannabis
- Seguros
- Propiedades en Venta
- Distribuidores de armas de fuego
- Petróleo y Gas
- Mercado
- Agencias de viajes
- Telecomunicaciones (VOIP o tarjetas telefónicas)
- Sitios de citas online
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos de alto riesgo?
A procesando pago El procedimiento incluye las siguientes partes:
- Local
- Comerciante
- Pasarela de pago
- Proveedor de servicios de pago
- Asociación de tarjetas de pago
- Banco emisor
- Procesador de pagos del emisor
El procesamiento de pagos de alto riesgo no es muy diferente del procesamiento de pagos de bajo riesgo. Sin embargo, las empresas de alto riesgo deben cumplir con regulaciones adicionales:
- Usar autenticación de dos factores puede ser necesario para fortalecer el procedimiento de verificación de identidad. Algunos procesadores de pago también optan por la autenticación de tres factores y de múltiples factores.
- Los proveedores de servicios de pago pueden limitar mensualmente la cantidad de transacciones que se pueden realizar a una cuenta de comerciante de alto riesgo.
- El procesador de pagos puede negar todas las transacciones que superen la cantidad de dinero acordada que un comerciante puede recibir de los clientes mensualmente.
- Hasta el 15 % de cada transferencia realizada a una cuenta de comerciante de alto riesgo se puede utilizar como reserva continua. Se puede utilizar en caso de contracargos, opciones de procesamiento limitadas, puertas de enlace y altas tasas de procesamiento).
¿Cuenta comercial o procesador de pagos de terceros?
Muchos comerciantes eligen comenzar a aceptar pagos con procesadores de pagos de terceros porque ofrecen beneficios como protección contra fraudes, cumplimiento de PCI y orientación regulatoria, y no requieren tarifas de mantenimiento iniciales o mensuales. El procesador de pagos proporciona la cuenta del comerciante y los comprobantes del negocio.
Al decidir si trabajar con un procesador de terceros, las principales consideraciones del comerciante son el tamaño de la empresa, sus precios, servicios, número de productos, integraciones de software y cómo planean vender y entregar productos (si son tangibles).
Si una empresa es pequeña o mediana y tiene pocas transacciones mensuales que necesitan procesamiento, es posible que pagar el mantenimiento mensual de una cuenta de comerciante dedicada no sea la opción correcta. En este caso, el uso de un procesador de pagos de terceros ayuda a la empresa a aceptar pagos sin la molestia de configurar una cuenta de comerciante dedicada. Con un procesador de pagos de terceros, a los comerciantes solo se les cobra por las transacciones que ocurren.
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Beneficios de las cuentas comerciales de alto riesgo
Las cuentas de comerciantes de alto riesgo enfrentan regulaciones exigentes, pero vienen con beneficios como:
- Pagos recurrentes. Los pagos recurrentes están disponibles para todas las cuentas comerciales de alto riesgo, pero no para las cuentas de bajo riesgo.
- Facturación global. Las cuentas de comerciantes de alto riesgo no se limitan a cobrar pagos en una región determinada. Los comerciantes pueden cobrar pagos en todo el mundo.
- Mayor variedad de servicios y productos. Debido a que una cuenta de alto riesgo debe pasar por un riguroso procedimiento de selección, la empresa está aprobada para brindar una gama más amplia de servicios.
- Opciones de pago flexibles. Las empresas de alto riesgo tienen acceso a una variedad más amplia de métodos de pago locales y globales. Esto asegura que los consumidores siempre tengan acceso a sus métodos de pago preferidos.
¿Cómo obtengo una cuenta de comerciante de alto riesgo?
Cuando un comerciante determina que califica para una cuenta de alto riesgo, sigue los pasos a continuación para obtener una:
- Encuentre un procesador de pagos confiable o un proveedor de servicios comerciales que proporcione cuentas de alto riesgo que cumplan con los requisitos únicos de la empresa.
- Envíe una solicitud para abrir dicha cuenta. La mayoría de los procesadores de pagos aceptan solicitudes en línea.
- Someterse a un análisis detallado de las operaciones comerciales y los estados financieros realizados por los administradores de riesgos del procesador de pagos. Analizan el historial crediticio y el historial de procesamiento de cada solicitante, incluidas las devoluciones de cargo, el volumen total de procesamiento y el número total de transacciones. Los comerciantes deben enviar la lista de todos los accionistas.
- Espere hasta que los administradores de riesgos decidan si la empresa califica para una cuenta comercial de alto riesgo.
Cada procesador de pagos que se ocupa de cuentas comerciales de alto riesgo se acerca a cada negocio de forma individual. Ellos revisan todo, desde posible fraude de pago y estafas a la tasa de devolución de cargo.
Solo cuando los procesadores de pagos saben todo sobre el negocio pueden proporcionar o denegar servicios de procesamiento de pagos a comerciantes de alto riesgo.
Encontrar un proveedor de servicios comerciales de alto riesgo
Los comerciantes que buscan un proveedor de cuentas comerciales de alto riesgo deben considerar lo siguiente antes de firmar un contrato:
- Duración del contrato. Elija un proveedor de servicios comerciales que no lo bloquee con un contrato a largo plazo. Sus requisitos comerciales pueden cambiar con el tiempo y debería poder cancelar el acuerdo dentro de un plazo razonable (por ejemplo, con un mes de antelación).
- Soporte. Pregúntele al proveedor de servicios con qué tipos de soporte puede contar si hay algún problema con los pagos de los clientes. Deben describir qué procedimientos aplican en caso de disputas o devoluciones. Infórmese sobre sus prácticas y experiencias previas con empresas similares a la suya.
- Soporte técnico. Descubra cómo el proveedor maneja los problemas técnicos que pueden impedir que los clientes completen las transacciones. Pídales que le expliquen el procedimiento de incorporación para comerciantes y describa las funciones que tiene a su disposición para recibir dinero de sus clientes.
- Adaptabilidad. Los comerciantes a veces abren una cuenta comercial de alto riesgo bajo un conjunto de condiciones y necesitan actualizarlas a lo largo del camino. Un mayor volumen de procesamiento o más transacciones son razones comunes para tales adiciones. Conozca de antemano si el procesador de pagos permite dichos cambios sobre la marcha.
- Seguridad. Dado que los comerciantes de alto riesgo atraen más ataques cibernéticos y fraudes, necesitan una protección excelente para mantenerlos seguros en Internet. Pregunte a otros comerciantes de su industria sobre sus experiencias.
- Cobertura de la industria. No todos los procesadores de pagos comerciales de alto riesgo cubren todas las industrias. Si una empresa no tiene un conjunto desarrollado de reglas y prácticas para su nicho, es posible que le resulte imposible trabajar con ellas.
- Opciones de pago. Los comerciantes deben decidir qué tipos de pago quieren aceptar a través de sus cuentas comerciales de alto riesgo. Pueden utilizar todo el conjunto: pagos ACH, tarjetas de crédito, cheques electrónicos y transferencias bancarias, o usar solo algunas de estas opciones de pago. También es necesario considerar el alcance geográfico de las operaciones comerciales y el procesamiento de pagos al seleccionar las opciones de pago.
- Ayuda de devolución de cargo. Todas las empresas se enfrentan a un contracargo en algún momento. Al elegir un procesador de pagos de alto riesgo, es importante comprender que maneja los problemas de contracargos con confianza y ayuda a los comerciantes a reducir y evitar problemas futuros. Un procesador de pagos confiable sabe cómo ayudar a los comerciantes de alto riesgo con las devoluciones de cargo, como mantener una base de datos negativa sobre las devoluciones de cargo para que los comerciantes sepan lo que los consumidores han solicitado para la devolución de cargo.
- PCI Compliance. Los comerciantes de alto riesgo deben encontrar un procesador de pagos que garantice el cumplimiento adecuado de los estándares técnicos y operativos prescritos por el Consejo de normas de seguridad PCI.
Conclusión
Dirigir un negocio de alto riesgo puede ser complicado, pero puede generar grandes recompensas. Una vez que comprenda qué es una cuenta de comerciante de alto riesgo, puede ordenar sus documentos y comenzar a aceptar pagos por sus productos o servicios.
Con el procesador de pagos adecuado a su lado, evitará muchos problemas potenciales y garantizará un desarrollo fluido de su negocio en línea.