¿Qué es una transacción sin tarjeta presente?

16 de junio de 2022

Introducción

Antes de que las tarjetas de débito y crédito se usaran como se usan hoy en día, las personas expresaban la necesidad de realizar transacciones sin tener que visitar un lugar en particular y hacer fila.

La introducción de las tarjetas de crédito y débito inspiró a las instituciones financieras a desarrollar una forma de comprar desde cualquier lugar y en cualquier momento. El resultado son transacciones sin tarjeta presente.

Este artículo explica qué es una transacción sin tarjeta presente, cómo funciona y cómo se relaciona con seguridad de pago en línea y devoluciones de cargo.

¿Qué es una transacción sin tarjeta presente?

¿Qué es la transacción sin tarjeta presente?

Una transacción sin tarjeta presente (CNP) es cualquier transacción en la que la autorización de la tarjeta se realiza sin la presencia física de la tarjeta de pago o del titular de la tarjeta. Por ejemplo, todos los pagos procesados ​​en línea son transacciones sin tarjeta presente.

En las transacciones con tarjeta presente, la autorización de la tarjeta se realiza sumergiendo, deslizando o tocando una tarjeta en el dispositivo de punto de venta. En las transacciones sin tarjeta presente, la autorización de la tarjeta se lleva a cabo después de que el titular de la tarjeta presente la información requerida para completar la transacción. Dicha información incluye:

  • Nombre y apellido del titular de la tarjeta
  • Número de tarjeta
  • CVV o CVC
  • Fecha de caducidad
  • Dirección de facturación

Ejemplos de transacciones sin tarjeta presente

Los tipos más comunes de transacciones sin tarjeta presente son:

Fraude sin tarjeta presente

El principal riesgo de las transacciones CNP es la incapacidad de verificar verdaderamente la identidad de la persona que usa la tarjeta. Sin la implementación de una fuerte autenticación de clientes y la mejor seguridad de pago y prácticas de prevención de fraude, las transacciones CNP son susceptibles de fraude y contracargos sin tarjeta presente.

El fraude sin tarjeta presente incluye tres tipos de fraude:

  • Pfraude de pago. Ocurre cuando una persona obtiene acceso ilegalmente a la información de la tarjeta de otra persona (robándola o comprándola en la dark web). El estafador utiliza los datos para realizar compras en línea no autorizadas.
  • Fraude de apropiación de cuenta. Ocurre cuando un atacante obtiene acceso a una cuenta de usuario que contiene información de pago guardada. Este tipo de fraude pasa desapercibido durante mucho tiempo, ya que los atacantes suelen mantener patrones de uso regulares.
  • Fraude amistoso. Solicitar una devolución de cargo por una transacción CNP sin un motivo válido se considera fraude amistoso. Este tipo de fraude provoca pérdidas tanto en ganancias como en mercancías, lo que puede devastar un negocio. El problema está muy extendido, dando lugar a empresas que se especializan en soluciones de protección contra contracargos. La mejor protección contra el fraude amistoso es implementar prácticas sólidas de prevención del fraude.

El fraude sin tarjeta presente es una preocupación crítica porque compensa alrededor 75% de fraude total con tarjeta. Educar a los clientes y dueños de negocios sobre los tipos de fraude CNP, incluido cómo reconocerlos y prevenirlos, protege a todas las partes participantes y hace que trabajo de procesamiento de pagos en línea.


Nota: Según LexisNexis, $1 de fraude CNP le cuesta a un comerciante $3.60.


Cómo prevenir el fraude CNP

El riesgo que conllevan las transacciones CNP no significa que las empresas deban dejar de ofrecer este tipo de transacciones a los clientes. fraude CNP, así como muchos otros tipos de fraude, se puede prevenir mediante:

  1. Asociarse con un procesador de pago confiable.

Nota: Aprenda a elegir el procesador de pagos adecuado para su negocio en línea leyendo nuestro artículo ¿Qué es un procesador de pagos? Todo lo que un empresario necesita saber.


  1. Implementar sistemas y regulaciones de prevención de fraude de múltiples capas, como la autenticación sólida de clientes (SCA), 3D Secure (3DS) y el Directiva de servicios de pago revisada (PSD2).
  2. Garantizar Cumplimiento de PCI.

Nota: Utilice nuestra Lista de verificación de cumplimiento de PCI para comerciantes para probar si su negocio en línea es compatible con PCI.


  1. Usando año servicio de verificación de dirección (AVS).
  2. Solicitar CVV o CVC durante el pago.
  3. Poner en marcha HTTPS.
  4. Negarse a enviar a apartados postales y direcciones vagas o parciales.
  5. Realización de auditorías periódicas de seguridad.

Contracargos sin tarjeta presente

A contracargo es cuando un banco revierte una transacción a pedido del titular de la tarjeta. Los titulares de tarjetas solicitan devoluciones de cargo por una variedad de razones, como cuando reciben un producto defectuoso, su pedido nunca llega o el comerciante se niega a reembolsar al cliente.

Tasas de contracargo son más altos para las transacciones sin tarjeta presente debido a varias razones:

  • El fraude amigable honesto ocurre con más frecuencia (es decir, los niños toman las tarjetas de pago de sus padres para hacer compras dentro de la aplicación).
  • Los clientes pueden olvidarse de una suscripción y solicitar una devolución de cargo.
  • Los clientes pueden omitir por completo el proceso de reembolso y solicitar una devolución de cargo de inmediato.
  • Es difícil estimar si un producto digital que el cliente compró no es como se anuncia. Si no se aprueba un reembolso, el cliente solicitará una devolución de cargo.

Cómo aceptar transacciones CNP

Las formas más populares para que los comerciantes acepten transacciones CNP son a través de:

  1. Carros de compras de comercio electrónico. Los carros de comercio electrónico requieren que los clientes seleccionen productos y completen el formulario de pago.

Nota: Socios de integración de CCBill incluir los carros de la compra más populares. ¡Integre su plataforma de carrito de compras con el sistema de procesamiento de pagos de CCBill hoy!


  1. Facturas en línea. Una factura en línea notifica al cliente de su deuda y solicita la liquidación. Luego, el cliente liquida la deuda de manera rápida y eficiente al permitir que el software extraiga fondos de su cuenta.
  2. Terminales virtuales. Los terminales virtuales son aplicaciones basadas en la web que transforman cualquier dispositivo en un terminal POS, lo que permite a los comerciantes solicitar pagos de los clientes ingresando los detalles de la tarjeta.
  3. API de pago. Las API de pago conectan la solución de pago de una empresa con otro sistema de pago. Un ejemplo común es conectar la página de pago a un procesador de pagos de terceros.

Nota: API de pago de CCBill proporciona a las empresas de comercio electrónico y suscripción una solución de facturación robusta.


Costos de procesamiento de transacciones CNP

Los costos de procesamiento de transacciones CNP suelen ser más altos que los de las transacciones con tarjeta presente debido al alto riesgo de contracargo y fraude.

Al procesar transacciones sin tarjeta presente, la mayoría de las instituciones financieras cobran una tarifa fija, a la que agregan un cierto porcentaje de la transacción. La cantidad exacta depende de las transacciones individuales y del procesador de pago.

Conclusión

Ahora sabe qué son las transacciones sin tarjeta presente y cómo funcionan.

Los pagos en línea y las transacciones sin tarjeta están aquí para quedarse. Son una manera conveniente y rápida de comprar bienes desde la comodidad del hogar. Con los últimos sistemas y regulaciones de detección de fraude, como PSD2 y 3DS, los pagos en línea también se han vuelto mucho más seguros.

Acerca del autor.
Mirjana Fodora
Mirjana Fodora es escritora técnica con experiencia en diseño y desarrollo web. A pesar de ser uno de los miembros más jóvenes de CCBill, sus habilidades de escritura y aptitud técnica la ayudan a producir contenido fáctico, informativo y fácil de usar. Si no está escribiendo o aprendiendo una nueva habilidad, la encontrará atracándose de fintech y videos de marketing o juegos.
Hable con un especialista en asistencia comercial