No importa si es dueño de una tienda física o es dueño de un negocio en línea, necesitará trabajar con un procesador de pagos a aceptar pagos con tarjeta de crédito. Además de la tarifa de procesamiento de pago muy obvia que cobran los procesadores de pago, otras entidades financieras que participan en el proceso también cobran una tarifa por sus servicios.
Los comerciantes deben comprender qué tarifas de procesamiento se aplican y cómo calcularlas para poder estimar sus ingresos.
En esta guía, explicaremos todas las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito y sus elementos clave.
¿Qué son las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?
Cada pago con tarjeta de crédito incluye tarifas de procesamiento que se deducen antes de que los fondos se transfieran al cuenta mercantil.
Las tarifas de tarjeta de crédito son los cargos que los comerciantes deben pagar por cada transacción con tarjeta de débito o crédito realizada en sus cuentas de comerciante. Estos cargos pueden variar según factores como el tipo de transacción (tarjeta presente o tarjeta no presente), el tipo de tarjetas de crédito que acepta y el procesador de pagos con el que trabaja.
Note: Consulte nuestra publicación sobre qué extracto mercantil es y aprende a leerlo.
¿Quién determina las tarifas de procesamiento del comerciante?
Los siguientes tres participantes principales en el procesamiento de pagos determinan las tarifas de procesamiento del comerciante:
El emisor de la tarjeta (el banco)
El emisor de la tarjeta es la entidad financiera que emite tarjetas de crédito. Cobra al comerciante una tarifa específica por cada pago con tarjeta de crédito que aceptan. La tarifa del emisor de la tarjeta consiste en un porcentaje del pago y una tarifa fija.
La Asociación de Tarjetas
La asociación de tarjetas de crédito es la entidad financiera que maneja las transacciones con tarjetas de crédito entre emisores bancarios y comerciantes. Las cuatro asociaciones de tarjetas de crédito más populares en los EE. UU. Son Mastercard, Visa, American Express y Discover.
El procesador de pagos
El procesador de pagos maneja los pagos con tarjeta de crédito en línea y fuera de línea a través de pasarelas de pago, mediando entre comerciantes, asociaciones de tarjetas y otras instituciones financieras (por ejemplo, bancos emisores y bancos adquirentes) para completar los pagos.
Los procesadores de pagos generalmente cobran a los comerciantes un porcentaje de cada pago con tarjeta de crédito o una tarifa fija.
Note: Aprenda todo lo que necesita saber sobre cómo funciona el procesamiento de pagos.
Factores que determinan la tarifa final
Los siguientes factores determinan el total procesamiento de pago con tarjeta de crédito Tarifa:
Tarifas de intercambio
Los emisores de tarjetas cobran a los comerciantes tarifas de intercambio por cada transacción de tarjeta de débito y crédito que reciben; es la tarifa que paga el banco adquirente (banco del comerciante) al banco emisor (banco del cliente).
Estas tarifas no son uniformes. Cada asociación de tarjetas de crédito tiene sus propias tarifas y las ajusta periódicamente.
Las tarifas de intercambio dependen del tipo de transacción y del tipo de comerciante que acepta tarjetas de crédito. Estas tarifas son a veces más altas para las transacciones en línea, ya que no hay una tarjeta de crédito físicamente presente para el pago.
Aquí hay una descripción general de las tarifas de procesamiento cobradas por las asociaciones de tarjetas de crédito.
| Asociación de tarjetas de crédito | Tarifas de procesamiento |
|---|---|
| Visa | 1.43% -2.4% |
| MasterCard | 1.55% -2.6% |
| American Express | 2.5% -3.6% |
| Descubrir | 1.56% -2.3% |
Cuotas y evaluaciones
Las cuotas y evaluaciones son las tarifas que cobran las asociaciones de tarjetas de crédito por usar sus marcas de tarjetas y procesar pagos a través de su infraestructura.
Los procesadores de pagos cobran estas tarifas a los comerciantes y las envían directamente a las asociaciones de tarjetas de crédito.
Las cuotas y evaluaciones no se cobran por transacción, pero se basan en el total de transacciones mensuales que tuvo un comerciante. Dependen del pago con tarjeta (débito o crédito), el volumen de pago y el tipo de transacción (pagos nacionales o internacionales).
Note: Las cuotas y evaluaciones suelen ser más bajas que las tasas de intercambio.
Tarifa del procesador de pagos
La tarifa de un procesador de pagos es la cantidad de dinero que los comerciantes pagan a los procesadores de pagos por sus servicios. Por lo general, se cobra por transacción y consta de varias tarifas más pequeñas, como tarifas de estado de cuenta o tarifas de equipo.
Tarifa de la pasarela de pago
Las tarifas de las pasarelas de pago se pagan a las pasarelas de pago, proveedores de servicios de software que encriptan y envían las transacciones de datos personales y bancarios de los clientes a cuentas de comerciantes y procesadores de pagos.
Note: Consulte nuestro otro artículo para obtener más información sobre diferencias entre procesadores de pago y pasarela de pago.
Tarifa de cumplimiento de PCI
Los comerciantes deben seguir el cumplimiento de la industria de tarjetas de pago (PCI Compliance) y cumplir con los estándares técnicos y operativos internacionales para proteger los datos de los clientes durante las transacciones con tarjeta de crédito.
Los procesadores de pagos pueden cobrar ciertas tarifas para garantizar que los pagos con tarjeta de crédito que facilitan en nombre de los comerciantes cumplan con PCI. Algunos procesadores de pagos no cobran esta tarifa por separado. En cambio, lo incluyen en la tarifa base.
Tarifas de devolución de cargo
Los comerciantes deben pagar una tarifa de devolución de cargo a los procesadores de pagos cuando los clientes disputan una transacción con tarjeta de crédito realizada en cuentas comerciales.
Nota: Obtenga más información sobre las devoluciones de cargo en nuestra guía ¿Qué es un contracargo?
Tipo de transacción
Las tarifas de procesamiento suelen ser más bajas para los pagos con tarjeta de crédito en el punto de venta (POS) que para los pagos con tarjeta ausente (CNP).
Esto se debe a que las transacciones en puntos de venta son menos propensas al fraude. Cada tarjeta de crédito tiene un chip que forma un token digital especial para cada transacción de POS. Una combinación de este chip y un PIN único que ingresa un cliente al realizar un pago hace que las transacciones en POS sean más seguras que los pagos con tarjeta ausente.
Nivel de riesgo
Procesadores de pago etiquetar algunas empresas como de alto riesgo debido a la industria en la que operan, su historial financiero o su ubicación.
A los comerciantes de alto riesgo generalmente se les cobran tarifas más altas porque conllevan un mayor riesgo de fraude y devolución de cargo.
Los procesadores de pagos y los bancos deben emplear más recursos para analizar a los comerciantes de alto riesgo y procesar sus pagos. Dado que es más costoso supervisar y manejar a los comerciantes de alto riesgo, los proveedores de pagos imponen tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito más altas para dichas entidades.
Nota: Si tiene una empresa de alto riesgo, consulte nuestra publicación. Cuentas comerciales de alto riesgo para aprender todo lo que necesita saber.
Tarifas de software y hardware de POS
Los comerciantes que alquilan software POS y hardware POS pagan tarifas a los proveedores de estos terminales de pago.
Tarifas mínimas mensuales
Si su procesador de pagos ha establecido un volumen de pago mensual mínimo que necesita procesar, le cobrarán una tarifa si sus transacciones caen por debajo de ese mínimo.
Tarifas de lote
Algunos procesadores de pagos cobran a los comerciantes tarifas por lotes por cobrar depósitos diaria o semanalmente.
Tarifas de servicio de soporte
Las tarifas del servicio de soporte suelen ser tarifas fijas que algunos procesadores de pago cobran mensualmente para varios servicios de apoyo.
¿Cómo reducir las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito?
Los comerciantes pueden reducir las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito aplicando los siguientes consejos:
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Reducir el riesgo de devolución de cargo. Los bancos pueden considerar a las empresas que reciben muchas solicitudes de devolución de cargo como comerciantes de alto riesgo. En consecuencia, les cobran tarifas de procesamiento más altas. Para reducir la cantidad de contracargos, utilice los formularios de autorización en los que formula la política de contracargos. Los clientes recurrentes firman estos formularios para que pueda cobrar pagos recurrentes regularmente sin pagar contracargos.
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Los pagos en persona tienen tarifas más bajas. Las tarifas de procesamiento para transacciones con tarjeta de crédito en línea y tecleadas en las que la tarjeta de crédito no está físicamente presente son más altas que para los pagos en POS (punto de venta), debido a los mayores riesgos de fraude. Realice pagos con tarjeta de crédito en persona siempre que sea posible.
- Habla con tu procesador de pagos. Su procesador de pagos conoce los detalles y el historial de las tarifas de procesamiento de su tarjeta de crédito. Pueden identificar algunas áreas de mejora y proporcionar consejos prácticos.
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Reducir el riesgo de fraude. Las altas tasas de fraude pueden aumentar las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. Asegúrese de que su tienda en línea sea segura. Además, trabaje con un procesador de pagos que tenga protección contra el fraude y sólidos sistemas de autenticación de clientes.
Note: Aprender más acerca de PSD2 y SCA - Autenticación sólida de clientes, cómo se regulan los pagos en la UE y cómo se previene el fraude.
Conclusión
Si bien se deben pagar las tarifas de procesamiento de la tarjeta de crédito, no todas las entidades que participan en los pagos con tarjeta de crédito tienen las mismas tarifas.
Siempre consulte con un procesador de pagos qué tarifas de procesamiento de pagos puede esperar. Compare su oferta con otros procesadores de pago y elija el que procesará sus transacciones de forma segura y confiable a las tarifas más asequibles.