¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos efectivo es uno de los principales requisitos previos para que los comerciantes hagan crecer sus negocios de forma continua. A medida que crece el número de pagos realizados en línea, la necesidad de procesando pago está en la cima.

Los comerciantes deben comprender adecuadamente cómo funciona el procesamiento de pagos y qué elementos incluye para saber cómo elegir un procesador de pagos eso es adecuado para ellos.

En este artículo, explicaremos cómo funciona el procesamiento de pagos y definiremos el rol de cada participante en el procesamiento de pagos.

Nota: Lea más en profundidad sobre el procesamiento de pagos en nuestra publicación. ¿Qué es un procesador de pagos?.

Principales participantes en el procesamiento de pagos

El procesamiento de pagos involucra a participantes autorizados que trabajan juntos para completar un pago en línea o fuera de línea.

titular de la tarjeta

Un titular de tarjeta es una persona que recibe una tarjeta de débito o crédito de un banco emisor y abre una cuenta vinculada a esa tarjeta. Usan la tarjeta y / o la cuenta para pagar artículos o servicios.

Banco del titular de la tarjeta

El banco del titular de la tarjeta verifica que su cliente sea elegible para convertirse en titular de la tarjeta y utilizar una tarjeta de crédito o débito. También se le conoce como el banco emisor.

Comerciante

Un comerciante es un individuo o una empresa que vende artículos o servicios comerciales. Si esta entidad vende esos productos en Internet, se les conoce como comerciantes de comercio electrónico.

Un comerciante utiliza una cuenta comercial para recibir fondos de transacciones con tarjeta de pago. El banco adquirente proporciona una cuenta de comerciante al comerciante.

Cuando un comprador paga los bienes adquiridos, el comerciante envía la información de pago a su banco adquirente. Lo reenvía al banco emisor del titular de la tarjeta a través de una red de asociación de tarjetas. Si la información de pago es precisa y hay fondos suficientes en la cuenta del comprador, el banco emisor acepta la transferencia de fondos de la cuenta del comprador a la cuenta del comerciante.

Si el comprador paga los bienes o servicios a través de un billetera digital, como Google Pay, Apple Pay o cualquier otro método de pago similar, el comerciante envía la información de la transacción al operador de la billetera. Luego, esos datos se envían al procesador de pagos, al banco adquirente y a otras partes relevantes.

Nota: Consulte nuestra publicación Cuenta mercantil vs. Pasarela de pago para conocer todas las diferencias y lo que cada una de ellas puede hacer por usted.

Banco del comerciante

Banco del comerciante

También conocido como banco adquirente, el banco de un comerciante es una institución financiera a través de la cual una organización empresarial abre una cuenta de comerciante y que mantiene esa cuenta.

Este banco acepta pagos mediante tarjetas de crédito y débito y los reenvía a la cuenta del comerciante. 

Procesador de pagos

Un procesador de pagos es una empresa que procesa transacciones con tarjeta de crédito en línea o fuera de línea a través de pasarelas de pago. Media entre comerciantes, redes de tarjetas, bancos comerciales y otras partes relevantes para completar los pagos con tarjeta. Cada procesador de pagos debe asegurarse de que sus procedimientos de procesamiento de pagos cumplan con los estándares de la industria de tarjetas de pago (PCI).

Nota: El cumplimiento de PCI incluye el cumplimiento de estándares operativos y técnicos para proteger y asegurar la información de la tarjeta de crédito que los titulares de tarjetas envían para pagos con tarjeta de crédito.

Pasarela de Pago (seleccione para continuar)

A pasarela de pago cifra y transmite la información de la tarjeta de crédito del comprador al procesador de pagos. Es un pasaje digital que permite la comunicación en línea entre el banco emisor y el banco adquirente.

Nota: Lea nuestro artículo para comprender mejor el diferencias entre una pasarela de pago y un procesador de pagos.

Asociaciones de tarjetas

Las asociaciones de tarjetas son asociaciones financieras, incluidas MasterCard, American Express, Discover y Visa. Las asociaciones de tarjetas establecen pautas de calificación, tasas de intercambio y términos de transacción para todos los participantes en el procesamiento de pagos.

Son mediadores entre los bancos emisores y los bancos comerciales en caso de disputas.

Las etapas del procesamiento de pagos

Etapas del procesamiento de pagos

Las empresas de procesamiento de pagos implementan varias etapas del procesamiento de pagos de acuerdo con una estricta regulación. Las etapas de procesamiento de pagos a continuación no solo garantizan un alto nivel de seguridad durante la transacción, sino que también aseguran que el pago se procese de manera oportuna.

Autorización

La autorización verifica que todas las partes de un procedimiento de procesamiento de pagos tienen derecho a participar en él.

Consta de las siguientes etapas:

  1. El titular de la tarjeta proporciona el número de la tarjeta de crédito a un comerciante para pagar los bienes o servicios adquiridos. Las solicitudes de pago online se realizan a través de una pasarela de pago. Por otro lado, las tiendas físicas utilizan terminales de punto de venta (POS) para aceptar dichas solicitudes de pago.
  2. El comerciante reenvía la solicitud de pago para obtener la autorización de su procesador de pagos acordado. Si el comprador paga bienes o servicios a través de una billetera digital, como Google Pay, Apple Pay o cualquier otro método de pago similar, el comerciante envía la información de la transacción al operador de la billetera. Luego, los datos se envían al procesador de pagos.
  3. El procesador de pagos entrega la solicitud de transacción a la asociación de tarjetas correspondiente, con el banco emisor como punto final.
  4. El banco emisor recibe la solicitud de autorización que contiene los elementos de la tarjeta de crédito utilizada en la transacción, como el valor de verificación de la tarjeta (CVV), la fecha de vencimiento y los servicios de verificación de dirección (AVS).
  5. El banco emisor rechaza o confirma la transferencia. Él la transacción puede ser rechazada por las siguientes razones: fondos insuficientes en la tarjeta de crédito, la fecha de pago ha pasado o la cuenta del titular de la tarjeta no es válida o ha caducado.
  6. El banco emisor envía la notificación de aprobación o denegación a la asociación de tarjetas, al banco comercial y, finalmente, al comerciante.

Gracias a las tecnologías de pago avanzadas, la autorización generalmente se completa en varios segundos o minutos.

Nota: Las transacciones canceladas son una ocurrencia común en el mundo de los comerciantes. Aprenda todo lo que necesita saber sobre anular pagos, es decir, anular transacciones.

Liquidación y financiación

Liquidación y financiación

La liquidación es la etapa final del procesamiento de pagos, durante la cual el comerciante recibe la cantidad de dinero que el cliente pagó por los bienes o servicios adquiridos. Los participantes en el procesamiento de pagos manejan la liquidación y la financiación de la siguiente manera:

  1. El comerciante envía un lote de pagos autorizados al procesador de pagos.
  2. El procesador de pagos reenvía los datos de la transacción a la asociación de tarjetas.
  3. La asociación de tarjetas notifica al banco emisor correspondiente dentro de su red sobre el débito solicitado.
  4. El banco emisor debita en la cuenta del titular de la tarjeta el monto solicitado para el pago.
  5. Los fondos solicitados son luego transferidos al banco comercial por el banco emisor. Las tarifas de intercambio se pagan en esta etapa.
  6. El banco mercantil acredita la cuenta mercantil con los fondos en cuestión.

Intercambio de tarjetas de crédito

El intercambio de tarjetas de crédito se refiere a la liquidación y compensación de datos de pago, en la que el banco adquirente completa los pagos con tarjeta aprobados para su comerciante. Este término también se refiere a los costos y tarifas pagados por el banco adquirente al banco emisor por la transacción realizada.

Nota: Aprenda todo lo que necesita saber tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito para comerciantes.

Conclusión

Los comerciantes deben considerar todos los elementos de pago y los participantes para garantizar un procesamiento de pago rápido y seguro. Al comprender cómo funciona el procesamiento de pagos, es menos probable que los comerciantes se enfrenten a devoluciones de cargo no deseadas.