Cuando los clientes no están satisfechos con los bienes o servicios adquiridos, solicitan una contracargo o reembolso.
Las devoluciones de cargo son quejas oficiales presentados por los consumidores contra los comerciantes. Ocurren cuando un cliente informa un retiro no autorizado de su cuenta bancaria. Como tales, son más complicados, ya que incluyen al consumidor, al comerciante y al banco que emitió la tarjeta de pago correspondiente.
Las devoluciones de cargo también pueden ser perjudiciales para la capacidad de un comerciante para procesar pagos. El número de contracargos contra un comerciante determina la tasa de contracargo específica del comerciante.
Este artículo explica qué es una tasa de contracargo, cómo se calcula y cómo una alta tasa de contracargo afecta el negocio de un comerciante.
¿Qué es la tasa de contracargo?
Una tasa de devolución de cargo es la relación entre la cantidad de devoluciones de cargo presentadas contra un comerciante dentro de un mes, dividida por la cantidad total de pagos realizados a la cuenta comercial del comerciante durante el mismo período.
Las asociaciones de tarjetas y los bancos rastrean la tasa de devolución de cargo de cada comerciante para identificar a los comerciantes de alto riesgo, así como a la actividad potencialmente fraudulenta.
Los comerciantes que reciben muchas devoluciones de cargo se someten a una supervisión especial por parte de bancos y asociaciones de tarjetas de crédito. Estas empresas a menudo se etiquetan como comerciantes de alto riesgo, lo que significa que necesitan abrir una cuenta mercantil de alto riesgo para poder procesar pagos. Las cuentas de alto riesgo generalmente implican costos y tarifas más altos que los regulares. cuentas mercantiles.
Además, los procesadores de pagos pueden cobrar más tarifas de procesamiento para el manejo de transacciones de comerciantes de alto riesgo.
¿Cómo calcular una tasa de devolución de cargo?
La forma más sencilla de calcular una tasa de devolución de cargo es dividir la cantidad de devoluciones de cargo presentadas contra su empresa en el mes actual con la cantidad total de pagos realizados a su cuenta de comerciante durante el mismo período.
¿Qué es una tasa de contracargo normal?
Durante mucho tiempo, cualquier valor inferior al 1% se consideró una tasa de devolución de cargo normal. Sin embargo, ha habido algunos cambios en la metodología del cálculo de la tasa de contracargo utilizada por Visa y Mastercard.
Actualmente, Visa tiene especial cuidado con los comerciantes cuya tasa de contracargo es del 0.9%, mientras que el programa de supervisión inicial comienza con una tasa de contracargo tan baja como del 0.65%.
Mastercard conserva el umbral de tasa de devolución de cargo tradicional del 1%.
A continuación, se proporciona una descripción detallada de los umbrales de tasas de devolución de cargo de Visa y Mastercard.
¿Cómo calculan las redes de tarjetas la tasa de contracargo?
Las dos redes de tarjetas líderes, Mastercard y Visa, calculan las tasas de contracargo de manera ligeramente diferente.
Para calcular la tasa de devolución de cargo de un comerciante, Mastercard divide la cantidad de devoluciones de cargo del mes anterior con la cantidad de pagos realizados a la cuenta del comerciante al final del mes actual.
Por otro lado, Visa divide la cantidad de devoluciones de cargo con la cantidad total de pagos realizados a la cuenta del comerciante dentro del mismo mes.
¿Qué sucede si la tasa de contracargo es demasiado alta?
Las asociaciones emisoras de tarjetas requieren que el banco adquirente controle la tasa de devolución de cargo de cada comerciante con regularidad.
Los comerciantes con altas tasas de contracargo están sujetos a programas de monitoreo especiales. Una vez en un programa de monitoreo, los comerciantes deben permanecer por debajo de la tasa de devolución de cargo establecida durante tres meses seguidos para que se elimine el monitoreo especial de su cuenta de comerciante.
Si un comerciante no logra reducir la tasa de devolución de cargo durante el período de prueba, su banco adquirente puede cerrar su cuenta comercial. Sin una cuenta, el comerciante no puede recibir pagos y realizar operaciones comerciales regulares.
Nota: CCBill proporciona un sistema avanzado de depuración de fraudes a todos sus comerciantes. El sistema aplica cientos de controles en cada transacción antes de que los datos se envíen a los bancos y asociaciones de tarjetas de crédito. CCBill's sistema de protección contra el fraude minimiza su exposición a fraude y devoluciones de cargo.
Visa
Visa utiliza los siguientes índices de contracargos para categorizar a sus comerciantes:
- Nivel de alerta temprana. Comerciantes con 75-100 contracargos en un mes y un índice de contracargos del 0.65% o más.
- Nivel estandar. Comerciantes con 100 o más devoluciones de cargo dentro de un mes y un índice de devolución de cargo del 0.9% o más.
- Nivel excesivo. Comerciantes con 100 o más devoluciones de cargo dentro de un mes y un índice de devolución de cargo del 1.8% o más.
En el nivel de alerta temprana, Visa solicita al banco adquirente y al comerciante que investiguen las razones del aumento en el número de devoluciones de cargo y las reduzcan.
Visa otorga cuatro meses a los comerciantes de nivel estándar para reducir la cantidad de devoluciones de cargo. Si la tasa de devolución de cargo no disminuye, comienza el período de ejecución. Esto dura ocho meses. Durante los primeros tres meses, los comerciantes deben pagar una tarifa de $ 50 por cada nuevo contracargo. En los cinco meses restantes, la tarifa es de $ 100 por devolución de cargo. Al final del período de ejecución, el comerciante también debe pagar una tarifa de revisión de $ 25,000.
Los comerciantes que pertenecen al Nivel Excesivo se someten a un período de ejecución de ocho meses, pero pagan una tarifa de $ 100 por devolución de cargo durante los ocho meses. También pagan una tarifa de $ 25,000 después de los primeros cuatro meses.
Un comerciante sale de estos programas si mantiene las devoluciones de cargo por debajo del umbral estándar durante tres meses consecutivos.
Mastercard
Mastercard rastrea el número de devoluciones de cargo presentadas contra un comerciante y lo divide por el número total de transacciones que un comerciante recibió el mes anterior.
Mastercard no tiene un límite de devolución de cargo. Actualmente, los comerciantes que trabajan con esta asociación de tarjetas deben mantener la proporción de contracargos por debajo del 1% y recibir menos de 100 disputas de contracargos por mes para evitar un monitoreo adicional.
Los comerciantes que superan los umbrales se clasifican en las siguientes categorías:
- Programa de comerciantes supervisado por devolución de cargo. Supervisión de los comerciantes que superan las 100 devoluciones de cargo por mes y una tasa de devolución de cargo del 1.5% en un mes.
- Programa de comerciantes de devolución de cargo excesivo. Monitoreo intensivo para comerciantes que tienen 100-299 devoluciones de cargo por mes y una tasa de devolución de cargo de 1.5% -2.99% durante dos meses seguidos.
- Programa de comerciantes de contracargo excesivo alto. Medidas especiales para comerciantes que superan las 300 devoluciones de cargo y tienen una tasa de devolución del 3% del 3% durante dos meses seguidos.
Los comerciantes que pertenecen a las dos últimas categorías pagan tarifas más altas por aceptar pagos con tarjeta de crédito y multas por cada mes que pasan bajo un control especial. Mastercard requiere que un comerciante permanezca por debajo del límite de contracargo relevante durante tres meses seguidos para que se le etiquete como totalmente compatible nuevamente.
Cómo el volumen de transacciones afecta la tasa de devolución de cargo
Los comerciantes con un volumen de transacciones más bajo tienen más probabilidades de salirse con la suya con una tasa de devolución de cargo superior al 1%. Por ejemplo, si una empresa ha tenido 150 transacciones este mes y 2 devoluciones de cargo, la tasa de devolución de cargo es del 1.33%. Sin embargo, lo más probable es que este negocio no esté calificado como un comerciante de alto riesgo.
Por otro lado, si ha tenido 750 transacciones y 8 devoluciones de cargo, la tasa de devolución de cargo es del 1.33%, pero el hecho de que haya recibido 8 devoluciones de cargo atrae más escrutinio.
¿Cómo prevenir una alta tasa de contracargos?
Evitar una alta tasa de contracargos significa reducir la cantidad de contracargos presentados contra su empresa.
Las técnicas de prevención de contracargos se clasifican en estrategias que evitan las devoluciones de cargo resultantes de fraude y aquellas que evitan las devoluciones de cargo de actividades no fraudulentas.
Estrategias de prevención de contracargos antifraude
Esto es lo que pueden hacer los comerciantes para prevenir el fraude y reducir la tasa de contracargos.
- Requiere el inicio de sesión de un comprador en la caja. Le ayudará a rastrear a los compradores y sus pagos más fácilmente.
- Implemente un sistema de verificación de dirección (AVS) para garantizar que la dirección de facturación del comprador sea la misma que la dirección de la cuenta de su tarjeta de crédito. Esto reducirá los casos de fraude de identidad falsa.
- Refuerce la seguridad de los pagos en la caja pidiendo a los compradores que ingresen el número de identificación de su tarjeta (CID) y el valor de verificación de la tarjeta (CVV).
Nota: Los procesadores de pagos confiables utilizan tecnología de punta métodos de autenticación de pago y seguro formas de pago online Para mantener a los comerciantes a salvo de las devoluciones de cargo, tenga esto en cuenta al elegir su procesador de pagos.
Estrategias de prevención de devoluciones de cargo no fraudulentas
- Ofrezca excelentes productos y servicios. Si sus clientes están satisfechos con su compra, reducirá la cantidad de contracargos y mantendrá baja su tasa de contracargos.
- Brinde soporte al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana y establezca una política de reembolso amigable para el consumidor. Comuníquese con el consumidor en el momento en que se dé cuenta de que no está satisfecho con su producto o servicio y maneje el problema de inmediato. Cuantas más solicitudes de reembolso se resuelvan a satisfacción de los consumidores, menor será la tasa de devolución de cargo.
- Inspeccione el catálogo de productos si observa que uno o más productos aparecen repetidamente en las solicitudes de devolución de cargo. Eliminar o mejorar la oferta del catálogo.
- Haga que el nombre de su empresa sea lo suficientemente claro para que los consumidores siempre lo reconozcan en sus extractos bancarios y no disputen sus compras.
- Contrate un procesador de pagos confiable y con experiencia que sepa cómo evitar contracargos y manejar dichos resultados a medida que ocurren.
- Garantice un servicio de entrega confiable que se preocupe por los productos que distribuyen.
Nota: Si gana una disputa, puede recuperar parte del dinero en disputa. Sin embargo, el contracargo en cuestión todavía cuenta en su índice de contracargo.
Conclusión
Los comerciantes que no controlan su tasa de devolución de cargo se enfrentan a un estricto programa de supervisión y pagan tarifas más altas por las devoluciones de cargo. Eventualmente, su cuenta de comerciante podría suspenderse para que no puedan aceptar pagos y realizar las actividades comerciales diarias.
Los consejos y explicaciones presentados anteriormente ayudarán a los comerciantes a evitar contracargos y mantener baja la tasa de contracargos.