Introducción
Los clientes están cansados de que se les pida que salten los aros cada vez que pagan en línea. Los comerciantes necesitan agilizar los flujos de pago y reducir la cantidad de pasos necesarios para completar un pago, pero también mantener el cumplimiento y normas de seguridad.
Las transacciones con tarjeta registrada requieren que los clientes proporcionen sus detalles de pago solo una vez. Los comerciantes pueden usar estos datos para automatizar pagos e inicie nuevas transacciones sin o con una participación mínima del cliente.
Descubra cómo funcionan las transacciones con tarjeta registrada y por qué resultan en tasas de conversión más altas.
¿Qué es la transacción de tarjeta registrada?
Transacciones con tarjeta en archivo (COF) son pagos iniciados utilizando datos almacenados del titular de la tarjeta. Los clientes pueden autorizar a los comerciantes a recopilar los datos de sus tarjetas de pago, entendiendo que los datos se utilizarán para agilizar futuras transacciones.
Las transacciones con tarjeta registrada permiten a los comerciantes cobrar a los clientes sin autenticación de pago. Un buen ejemplo de este tipo de carga es un Subscripción recurrente.
Tipos de transacciones de tarjeta en archivo
Una vez que un comerciante recopila los datos de pago del cliente, puede iniciar transacciones COF de varias maneras diferentes según las condiciones de pago:
| Tipo de transacción de tarjeta en archivo | Descripción |
|---|---|
| Pagos recurrentes | Los clientes aceptan y aceptan las condiciones de pago durante la transacción inicial. Posteriormente, se cobran en intervalos recurrentes definidos por el comerciante (mensual, trimestral, anual, etc.). Los sitios web de membresía, los servicios de transmisión, las instituciones financieras y las empresas de servicios públicos utilizan transacciones COF recurrentes para cobrar a los clientes por sus servicios. |
| Cuotas | Los comerciantes que venden artículos de alto valor atraen a los clientes ofreciendo pagos a plazos. Los clientes deben realizar un pago inicial parcial y pagar el resto en porciones durante un período fijo. El equipamiento técnico y deportivo, el mobiliario, los objetos de colección y otros artículos de lujo suelen venderse a plazos. |
| Incremental | Las transacciones con tarjeta registrada son ideales para facilitar ventas cruzadas y ventas adicionales. Por ejemplo, los comerciantes pueden cobrar fácilmente a los clientes por servicios o productos adicionales durante un período de contrato, como migrar a un plan de suscripción superior. |
| Reautorización | Cuando el precio total de un servicio o producto no está predefinido, como con una reserva de hotel abierta o un alquiler de automóvil, los comerciantes pueden activar una transacción de tarjeta registrada para realizar cargos adicionales por los servicios prestados. |
| Retrasado | Una transacción COF demorada ocurre cuando un comerciante inicia un cargo además del cargo principal. Esto puede ser para el pago de multas, daños u otros cargos atrasados. |
| Reenvío | Si se deniega el primer intento de pago debido a fondos insuficientes, un comerciante puede volver a enviar la transacción utilizando los datos de pago de la transacción inicial. El período durante el cual un nuevo envío es válido depende del emisor de la tarjeta y las reglas de la marca de la tarjeta. |
| No Show | Los clientes dejan los datos de su tarjeta de pago al hacer reservas de hotel o billetes de avión. El hotel o la aerolínea puede cobrar un monto parcial o total si el cliente no se presenta a su reserva o cita. |
¿Cómo funciona la tarjeta registrada?
Un proceso de facturación de tarjeta registrada se basa en el acuerdo establecido entre el comerciante y el cliente. Las empresas deben recibir el consentimiento de los clientes sobre las condiciones de pago antes de iniciar transacciones con tarjeta registrada.
El proceso incluye los siguientes pasos:
- Un cliente proporciona detalles de pago (información de tarjeta o cuenta bancaria) para la transacción inicial. Los comerciantes en línea suelen recopilar datos de pago de los clientes mediante un formulario de pago.
- Bien diseñado formas de pago exigir a los clientes que confirmen activamente que entienden y aceptan las condiciones de pago. Se solicita a los titulares de tarjetas que marquen una casilla de confirmación para aceptar los términos y condiciones y permitir las transacciones iniciadas por el comerciante (MIT).
- La transacción iniciada por el cliente (CIT) sirve como autorización para los MIT iniciales y posteriores.
- El comerciante o pasarela de pago y tokeniza los datos del titular de la tarjeta para facilitar las transacciones automatizadas.
- Se inicia una transacción MIT y los fondos se transfieren a la cuenta del comerciante.
- El cliente recibe una notificación/factura que confirma que se completó el pago.
Las transacciones iniciadas por comerciantes solo tienen lugar después del CIT inicial. La transacción iniciada por el cliente autoriza a un comerciante a iniciar nuevas transacciones sin validación de pago adicional o la presencia del titular de la tarjeta.
Beneficios de tarjeta registrada
Las transacciones con tarjeta registrada tienen varios beneficios claros tanto para los comerciantes como para los clientes:
- Flujo de ingresos estable - Los cargos al cliente automatizados permiten a los comerciantes forjar planes comerciales a largo plazo debido a los ingresos constantes y predecibles.
- Pagos automatizados - Los comerciantes no necesitan microgestionar los pagos de los clientes. El uso de un procesador de pagos garantiza que todos los pagos se autoricen a tiempo y que los posibles errores se reduzcan al mínimo.
- Condiciones de pago flexibles - Los comerciantes pueden cambiar los términos del acuerdo si el cliente acepta, y no se requiere una nueva recopilación de detalles de pago. Incluso los clientes pueden iniciar dichos cambios, por ejemplo, decidiendo migrar a un nivel premium.
- Tasas de abandono más bajas - Los clientes abandonan los pagos si no están seguros de cómo completar un formulario de pago, no tienen toda la información solicitada o debido a un problema técnico. Las transacciones COF eliminan los errores inducidos por humanos del proceso de pago.
- Flujo de pago sin fricciones - Los clientes ingresan su información de pago solo durante el primer CIT. El comerciante puede cobrar automáticamente los fondos sin molestar al cliente solicitando información adicional.
- Nuevas oportunidades de ingresos - Tendencias en servicios financieros como Compre ahora, pague despuésy comercio electrónico enfoques como retail omnicanal y comercio sin cabeza no sería posible sin recopilar y tokenizar los datos de pago del cliente.
Lo que los comerciantes deben saber sobre las transacciones con tarjeta guardada
Los comerciantes que planean recopilar datos de tarjetas de pago e iniciar transacciones COF deben tener en cuenta varias cosas:
- Leyes de privacidad y seguridad de datos - Las leyes y reglamentos difieren de un país a otro. Las empresas que tienen la intención de vender productos y servicios a nivel mundial pueden tener problemas rápidamente si recopilan datos de pago de los clientes. Entender y cumplir con las regulaciones locales e internacionales de protección de datos como PSD2, RGPD, CCPA y KYC es esencial.
- PCI Compliance - Los requisitos procedimentales y técnicos señalados en el PCI DSS proteger a los tarjetahabientes y sus datos de posibles fraude de pago y uso indebido de datos. Los comerciantes que no cumplen con PCI no pueden procesar pagos con tarjeta a menos que utilicen una pasarela de pago que cumpla con los estándares de seguridad de datos de PCI.
- Implementación técnica - La creación de un sistema patentado de autenticación y procesamiento de pagos automatizado es costosa y requiere mucho tiempo. Los comerciantes que buscan procesar transacciones COF necesitan integrar soluciones de terceros que les ayuden a procesar pagos recurrentes, introduzca funciones de seguridad avanzadas y administre los riesgos asociados con el procesamiento de pagos. Usar los servicios de un proveedor de servicios de pago (PSP) establecido, como CCBill, es una forma rápida y rentable de obtener todas las soluciones necesarias en un solo lugar.
- Consentimiento del cliente - Los comerciantes deben obtener el consentimiento del titular de la tarjeta antes de almacenar su información de pago. También deben informar a los titulares de tarjetas cómo se van a utilizar sus datos y asegurarse de que nunca se utilicen para otros fines. Si hay algún cambio en los términos y condiciones, los titulares de tarjetas deben ser notificados de inmediato y se les debe dar la opción de aceptar o no participar.
- Avisos de prepago y vencimiento de la tarjeta - Es una buena práctica comercial informar a los clientes sobre los pagos vencidos y las fechas de vencimiento de la tarjeta con anticipación. Permitir que los clientes preparen los fondos necesarios, actualicen sus datos de pago o renueven una tarjeta de pago ayuda a los comerciantes a mantener un flujo de efectivo constante y permite a los clientes evitar posibles cargos.
- Políticas de pago sencillas - Los clientes deben estar seguros de que sus datos estarán seguros y que no se sentirán estafados por los cargos posteriores. Los términos y condiciones generales deben redactarse de manera clara y concisa sin ambigüedades ni costos ocultos.
Conclusión
Ahora sabe cómo funcionan las transacciones con tarjeta registrada y el valor de los datos almacenados del titular de la tarjeta.
Iniciar pagos sin validar el instrumento de pago para cada transacción es una gran oportunidad comercial.
Dé un paso en la dirección correcta implementando un sistema confiable sistema de facturación automatizado, seguro y formularios de pago dinamicosy soluciones API avanzadas.
