Cada comerciante que desee recibir pagos en línea debe tener una cuenta de comerciante. Para abrir una cuenta mercantil, los comerciantes trabajan con procesadores de pago o adquirentes comerciales.
Sin embargo, obtener una cuenta de comerciante no es fácil para todas las empresas. Antes de abrir una cuenta comercial, los procesadores de pago o los adquirentes comerciales analizan minuciosamente una empresa para asegurarse de que maneja con éxito sus operaciones financieras. Este procedimiento se llama suscripción de cuenta mercantil.
Este artículo explica qué es la suscripción de cuentas comerciales y cómo funciona el procedimiento.
¿Qué es la suscripción de cuentas comerciales?
La suscripción de cuentas comerciales es un procedimiento de evaluación de riesgos durante el cual un procesador de pagos or comerciante adquirente analiza si el comerciante puede llevar a cabo sus actividades comerciales de manera eficiente y segura.
El procesador de pagos o adquirente comercial que lleva a cabo el proceso de suscripción de la cuenta comercial también se denomina asegurador.
El procedimiento de suscripción ayuda al suscriptor a establecer si el comerciante es financieramente responsable y estimar qué tan responsable es para operar de acuerdo con la ley y los reglamentos financieros.
Al final del proceso de suscripción, se puede aprobar al comerciante para abrir una cuenta mercantil de bajo o alto riesgo. Si el asegurador decide que el comerciante es demasiado arriesgado, puede rechazar la solicitud de cuenta de comerciante por completo.
¿Cómo es el proceso de suscripción de comerciantes?
Para muchas empresas, el proceso de suscripción comercial no toma mucho tiempo. El asegurador los evalúa rápidamente y su cuenta comercial se abre en varias horas.
Sin embargo, este proceso dura más para las empresas que requieren un procesamiento de pagos de alto riesgo. Si la institución aseguradora etiqueta a un comerciante como de alto riesgo, estas empresas deben abrir una cuenta mercantil de alto riesgo.
Una vez que el suscriptor revisa la información financiera del comerciante y analiza su historial, puede predecir la probabilidad de que el cliente contracargo y la exposición del comerciante a posibles fraude de pago.
Durante el procedimiento, el suscriptor debe establecer lo siguiente:
1. Tipo de negocio y antecedentes
El suscriptor establece qué tipo de negocio quiere operar el comerciante. Algunas industrias y nichos dentro de ellas se consideran inherentemente más riesgosos que otros. Por lo tanto, los suscriptores examinan más de cerca algunos tipos de negocios.
Las empresas consideradas de alto riesgo deben demostrar que son financieramente capaces de llevar a cabo operaciones comerciales en su industria. Sin embargo, el comerciante adquirente o el procesador de pagos puede negarse a abrir una cuenta de comerciante si el procedimiento de suscripción muestra que el comerciante es demasiado riesgoso para trabajar con él.
Estas son algunas de las industrias consideradas de alto riesgo:
- Entretenimiento para adultos
- Servicios de Contabilidad
- Alcohol
- Cannabis
- Criptomonedas
- Marketing directo - Telemarketing entrante
- Servicios Financieros
- Subastas en línea
- Gambling Online
- Comercio de petróleo y gas
- Seguros
- Servicios Legales
Note: Puede obtener más información sobre otros tipos de negocios de alto riesgo en nuestra publicación Cuentas comerciales de alto riesgo: todo lo que necesita saber.
2. Experiencia empresarial
Estar presente durante varios años demuestra a los adquirentes comerciales, procesadores de pagos y bancos que usted es un empresario hábil y confiable. Es probable que estos comerciantes ya hayan establecido un flujo de efectivo continuo y, por lo general, responden mejor a las solicitudes de devolución de cargo porque tienen más experiencia y activos.
3. Historial financiero
El historial financiero de un comerciante prueba al suscriptor que el comerciante maneja sus cuentas por pagar de manera oportuna y segura. El asegurador le pedirá que proporcione un estado financiero de su banco u otros documentos oficiales que demuestren su capacidad financiera.
4. Contracargos anteriores y fraude
Cuando los clientes no están satisfechos con un producto o servicio, piden una reembolso o contracargo.
De los dos, los contracargos preocupan más al suscriptor porque implican un procedimiento legal oficial que involucra al comerciante, al cliente y al comerciante adquirente.
Un negocio con un alto tasa de contracargo es más probable que se considere de alto riesgo. Si el asegurador concluye que es probable que la empresa reciba demasiados contracargos, se negará a aprobar una solicitud de cuenta de comerciante.
Si ya tenía una cuenta de comerciante que se cerró debido a devoluciones de cargo o fraude de pago, es mucho más difícil abrir una nueva cuenta.
5. Política de facturación
La política de facturación del comerciante ayuda al suscriptor a evaluar cualquier riesgo de flujo de efectivo. Las asociaciones de tarjetas de crédito consideran métodos de facturación como pagos recurrentes y pagos por adelantado de alto riesgo porque es más probable que causen contracargos.
Si un comerciante planea recibir dichos pagos, es más probable que obtenga un estado de alto riesgo.
6. Métodos de pago
Un asegurador debe saber qué tipos de pago desea recibir el comerciante. Si la institución de suscripción no admite todos los tipos de pago que el comerciante planea aceptar, por ejemplo, métodos de pago alternativos, pueden rechazar la solicitud de cuenta de comerciante.
7. Puntaje de crédito
El puntaje de crédito indica la confiabilidad y la capacidad del comerciante para cumplir con todas las obligaciones financieras a tiempo. Si el puntaje de crédito de un comerciante es bajo, es menos probable que obtenga una cuenta de comerciante.
8. Transacciones/Volumen de Ventas
Un alto volumen de ventas o transacciones significa que el riesgo de contracargos excesivos es mayor.
Los compradores comerciales y los procesadores de pagos generalmente aconsejan a las pequeñas empresas que comiencen con volúmenes más bajos. A medida que se familiaricen con las prácticas comerciales, el volumen puede aumentar. Las empresas más grandes con altos volúmenes de ventas generalmente obtienen una cuenta de comerciante fácilmente si tienen un historial comprobado de administrar sus finanzas con éxito y manejar las devoluciones de cargo de manera eficiente.
Requisitos de solicitud de suscripción de cuenta de comerciante
Los suscriptores suelen pedir a los solicitantes de cuentas comerciales que presenten los siguientes documentos:
Obligatorio:
- Dos formas de identificación (por ejemplo, pasaporte, licencia de conducir, tarjeta de identificación, licencia comercial, etc.)
- Una copia de un cheque anulado con datos comerciales relevantes:
- nombre de la cuenta
- Número de cuenta
- Número de ruta
- Últimos extractos de procesamiento de tarjetas de crédito
No obligatorio:
- Declaraciones de impuestos recientes
- Estados financieros de un periodo determinado
- Estados de cuenta bancarios recientes
- Información sobre el tipo de negocio (ya sea una LLC, una corporación, una sociedad, etc.)
Conclusión
Toda empresa que solicite una cuenta comercial debe someterse a un procedimiento de suscripción comercial. Los adquirentes de comerciantes y los proveedores de pago realizan el procedimiento para protegerse de los complicados procedimientos legales que podría causar trabajar con empresas. Después de analizar todos los documentos legales y estados financieros, el suscriptor llega a una decisión que favorece a todas las partes interesadas.
Cuanto más limpio sea su historial financiero y antecedentes comerciales, más probabilidades tendrá de obtener una cuenta de comerciante.
Incluso si se le considera un comerciante de alto riesgo, siga las instrucciones del suscriptor para mantener su negocio en funcionamiento.