A pesar de la popularidad de métodos de pago alternativosdel ADN, tales como los billeteras digitales y préstamos BNPL (Compre ahora, pague después), crédito y tarjetas de débito siguen siendo uno de los instrumentos de pago más utilizados.
La mayoría de las personas tienen varias tarjetas de débito, crédito, prepagas y de marca privada. Todas las tarjetas de pago son de plástico, delgadas y rectangulares, pero aunque parecen similares, funcionan de manera muy diferente.
Los titulares de tarjetas a menudo se sienten desconcertados por los complejos arreglos financieros y las tarifas asociadas con los diferentes tipos de tarjetas de pago.
Conozca las diferencias entre las tarjetas de crédito y débito y utilice sus funciones a su favor.
¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito?
Una tarjeta de débito está vinculada electrónicamente a la cuenta corriente del titular de la tarjeta. Cuando el titular de la tarjeta utiliza una tarjeta de débito para pagar en una tienda, comprar algo en línea o retirar efectivo de un cajero automático, los fondos se deducen del saldo de la cuenta.
A tarjeta de débito el propietario debe tener suficiente dinero en su cuenta o un sobregiro activo antes de iniciar un pago.
A . permite a los usuarios acceder y gastar fondos de una línea de crédito aprobada. El titular de la tarjeta de crédito, en efecto, pide dinero prestado al emisor de la tarjeta (banco) cada vez que paga.
Antes de que se emita una tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta firma un contrato y acepta los términos del emisor de la tarjeta con respecto a las tasas de interés, las fechas de vencimiento, los mínimos de pago y los cargos por pagos atrasados.
| Punto de comparación | Tarjeta De Crédito | Tarjeta de débito |
|---|---|---|
| Tarifas y tarifas | - Tasa de Porcentaje Anual (TAE). - Cuota anual fija. - Tarifas de transacción. - Sanciones por retraso en los pagos. - Cargos administrativos fijos. |
- Cargo por reposición de tarjeta (en caso de pérdida o caducidad de la tarjeta). - Algunos bancos cobran comisiones por transacciones en sucursales o cajeros automáticos operados por otros bancos. - Cargos por sobregiro. |
| Verificación de puntaje de crédito | Verificación de puntaje de crédito obligatoria. | Sin verificación de puntaje de crédito. |
| Poder adquisitivo | El límite de crédito aprobado depende del puntaje de crédito del titular de la tarjeta. | El cliente solo puede gastar la cantidad disponible en su cuenta. |
| Protección contra fraude | Alto nivel de protección y responsabilidad limitada del titular de la tarjeta. | Se le puede pedir al titular de la tarjeta que cubra algunos o la mayoría de los costos si su tarjeta se usó para actividades fraudulentas. |
| Recompensas | - Recompensas de devolución de efectivo. - Privilegios de viaje como millas aéreas o descuentos en hoteles. - Puntos con puntos de venta específicos. - Puntos canjeables. |
La mayoría de las tarjetas de débito no ofrecen recompensas. |
| Límites de uso | La mayoría de los comerciantes aceptan tarjetas de crédito. Los emisores de tarjetas pueden limitar las transacciones para negocio de alto riesgo . | Los bancos imponen límites sobre la cantidad de efectivo que puede retirar un titular de la tarjeta. Al igual que con las tarjetas de crédito, las transacciones consideradas de alto riesgo pueden estar restringidas. . |
Tarifas y tarifas
Tarjeta De Crédito
Las tarjetas de crédito funcionan como líneas de crédito renovables. Los titulares de tarjetas deben devolver al menos una parte del saldo pendiente al final de cada ciclo de facturación. El monto mínimo lo define el emisor de la tarjeta (banco).
Por lo general, los titulares de tarjetas deben pagar intereses sobre el monto prestado si tienen un saldo del ciclo de facturación anterior.
Algunos emisores de tarjetas de crédito no cobran intereses pero requieren que los usuarios paguen tarifas anuales fijas.
Los fondos que se devuelven aumentan el saldo disponible, lo que permite a los titulares de tarjetas utilizar la misma línea de crédito.
El incumplimiento de los plazos de pago genera multas y puede provocar un aumento en las tasas de interés al renovar las tarjetas de crédito.
Tarjeta de débito
Los clientes obtienen una tarjeta de débito de su banco cuando abren una cuenta corriente. Los titulares de tarjetas de débito no pagan tasas de interés ni tarifas anuales fijas a menos que gasten fondos de un sobregiro de cuenta.
La mayoría de los bancos no cobran tarifas por emitir una tarjeta de débito, pero requieren que los titulares de tarjetas paguen por tarjetas de reemplazo si una tarjeta de débito se pierde o ha vencido.
Ciertos bancos aplican tarifas sustanciales para disuadir a los titulares de tarjetas de débito de pagar o retirar efectivo en otros bancos y cajeros automáticos de terceros.
El uso de una tarjeta de débito en el extranjero puede generar cargos bancarios adicionales y tasas de conversión desfavorables en comparación con las tarjetas de crédito para viajes.
Verificación de puntaje de crédito
Tarjeta De Crédito
Los clientes se someten a una verificación de crédito en la que su historial de pago, historial crediticio y carga de la deuda determinan si un banco emitirá una tarjeta de crédito y el tamaño del límite de crédito aprobado.
A los clientes con un puntaje de crédito bajo se les puede ofrecer un límite de crédito más bajo o incluso se les puede solicitar que depositen una cierta cantidad de fondos como garantía antes de que se emita una tarjeta de crédito.
Tarjeta de débito
Los bancos pueden realizar comprobaciones de crédito de los clientes al abrir una cuenta bancaria, pero los clientes no se someten a una comprobación de crédito cuando se emite una tarjeta de débito.
Algunas tarjetas de débito permiten a los clientes retirar fondos del sobregiro de su cuenta. En estos casos, el cliente se somete a una verificación de crédito al solicitar un sobregiro en su cuenta corriente.
Poder adquisitivo
Tarjeta De Crédito
Los titulares de tarjetas pueden tener varias tarjetas de crédito con límites de crédito variados según la evaluación del puntaje de crédito. Una vez que el titular de la tarjeta alcanza el límite (tarjeta de crédito al máximo), no se permiten nuevos gastos hasta que se reembolsen algunos de los fondos.
Tarjeta de débito
El cliente puede gastar los fondos que tiene en su cuenta corriente. Hay fondos adicionales disponibles si el titular de la cuenta solicita un sobregiro o si el banco permite a los clientes sacar dinero directamente de una cuenta de ahorros.
Protección contra fraude
Tarjeta De Crédito
El gasto de la tarjeta de crédito da como resultado una mayor deuda de los clientes, por lo que los emisores de tarjetas son especialmente sensibles a las disputas de pago y al fraude. Al igual que los titulares de tarjetas de débito, los titulares de tarjetas de crédito tienen derecho a disputar pagos y solicitar reembolsos y contracargos.
Los emisores de tarjetas de crédito generalmente aceptan la responsabilidad mientras se revisan las sospechas de fraude o disputas de pago. Están motivados para proteger sus intereses tanto como los derechos del cliente.
Tarjeta de débito
Si el titular de una tarjeta de débito es víctima de fraude de pago, pueden perder el dinero en su cuenta corriente. Sin embargo, la actividad fraudulenta no puede conducir a la deuda.
Los titulares de tarjetas pueden ser responsables si no informan sobre la falta de una tarjeta o un posible fraude tan pronto como noten una actividad sospechosa. Los bancos no interceden en favor del cliente con tanta asiduidad como con las tarjetas de crédito.
Recompensas
Tarjeta De Crédito
Los emisores de tarjetas obtienen sus ganancias de las tarifas de transacciones de tarjetas de crédito y las tasas de interés. Ofrecen recompensas, devoluciones de efectivo, incentivos de viaje y puntos que se pueden canjear con minoristas específicos para alentar a los clientes a gastar más y realizar compras repetidas.
Tarjeta de débito
Las tarjetas de débito ofrecen menos recompensas ya que las instituciones financieras rara vez incentivan las compras con tarjetas de débito. A menudo depende del comerciante motivar a los clientes mediante el desarrollo de programas de lealtad y descuentos por fidelidad.
Límites de uso
Tarjeta De Crédito
Los emisores de tarjetas y las marcas imponen ciertas limitaciones en el uso de tarjetas de crédito y débito. Esto incluye compras en sitios web de países específicos, contenido para adultos, apuestas, boletos de lotería y otros pagos considerados de alto riesgo.
Muchos bancos no permiten que los tarjetahabientes usen una tarjeta de crédito para pagar hipotecas, préstamos para automóviles y otros préstamos a largo plazo. Reembolsar dichos préstamos con tarjetas de crédito puede generar una deuda insostenible del titular de la tarjeta debido a las tasas de interés más altas.
Tarjeta de débito
Al igual que con las tarjetas de crédito, los bancos utilizan códigos de categoría de comerciante para restringir los pagos con tarjeta de débito por servicios y productos considerados de alto riesgo o incluso ilegales.
Por lo general, los bancos también limitan la cantidad de efectivo que un titular de tarjeta de débito puede retirar en los cajeros automáticos.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es un préstamo. Los tarjetahabientes usan la tarjeta de crédito para gastar fondos de su línea de crédito aprobada en el punto de venta. El saldo pendiente debe ser reembolsado en las fechas de vencimiento definidas por el emisor de la tarjeta, ya sea en cuotas o en su totalidad.
Tipos de tarjetas de crédito
- Tarjetas de crédito de recompensas. Cada compra da como resultado un reembolso en efectivo, puntos canjeables, descuentos y otros beneficios de compra.
- Tarjetas de crédito de bajo interés. Los bancos cobran intereses sobre la deuda arrastrada del ciclo de facturación anterior. Las tarjetas de bajo interés son ideales para los titulares de tarjetas que no pueden pagar la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad y, a menudo, trasladan la deuda al siguiente período de facturación.
- Tarjetas de crédito aseguradas. Los clientes con un puntaje de crédito malo pueden obtener una tarjeta de crédito depositando una cierta cantidad antes de que se emita una tarjeta. El banco utiliza este depósito como garantía para el riesgo añadido.
- Tarjetas de crédito para viajes. Las tarjetas de crédito para viajes están diseñadas para ayudar a los clientes a minimizar las tarifas de pago mientras viajan y evitar conversiones de divisas desfavorables. Además, las tarjetas de crédito para viajes ofrecen recompensas que benefician a los viajeros frecuentes, como millas aéreas canjeables, beneficios de hotel y descuentos en alquiler de automóviles.
- Tarjetas de crédito propias. Las instituciones financieras y los grandes minoristas se asocian para crear tarjetas de crédito de marca. Los clientes obtienen beneficios cuando usan la tarjeta para transacciones con la empresa emisora, pero a menudo tienen que aceptar límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas.
Ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito
Ventajas
- Los titulares de tarjetas pueden comprar artículos que de otro modo estarían fuera de su alcance.
- La cantidad prestada no tiene que ser reembolsada en su totalidad y puede distribuirse en porciones más pequeñas.
- Buena protección contra el fraude.
- La mayoría de las tiendas y comerciantes aceptan tarjetas de crédito para pagos en persona y en línea.
- El uso responsable de las tarjetas de crédito mejora la calificación crediticia del titular de la tarjeta.
Desventajas
- Tasas de interés más altas en comparación con los préstamos para fines específicos.
- Se alienta a las personas a gastar más de lo que pueden pagar.
- Puede ser un desafío comprender cómo se calculan las tarifas y las tasas de interés.
- El uso irresponsable puede llevar al titular de la tarjeta a un ciclo de endeudamiento o resultar en una mala calificación crediticia.
¿Qué es una tarjeta de débito?
Una tarjeta de débito es un instrumento de pago que permite a los usuarios acceder a los fondos de su cuenta corriente. Las tarjetas de débito se utilizan para compras en línea y en tiendas y son un sustituto práctico del efectivo, los cheques y las tarjetas de cajero automático.
A diferencia de las tarjetas de crédito, al propietario de una tarjeta de débito no se le cobran tarifas elevadas cuando retira efectivo de los cajeros automáticos del emisor de la tarjeta.
Tipos de tarjetas de débito
- Tarjetas de débito en línea. Una tarjeta de débito estándar vinculada a la cuenta corriente. Cualquier cambio en el saldo de la cuenta se registra inmediatamente.
- Sistema de monedero electrónico con tarjeta. El valor se almacena en el chip de la tarjeta. Los terminales POS no necesitan una conexión de red para autorizar pagos. Este sistema de pago está disponible principalmente en algunos países europeos.
- Tarjetas de débito sin conexión. La tarjeta de débito no está vinculada electrónicamente a la cuenta bancaria del titular de la tarjeta. Hay una demora de 1 a 3 días antes de que se registre y debite un cargo de la cuenta.
Ventajas y desventajas de las tarjetas de débito
Ventajas
- Una tarjeta versátil que es fácil de usar y entender.
- Los titulares de tarjetas no pueden endeudarse a menos que soliciten un sobregiro.
- Daños limitados en caso de fraude. Un estafador potencial solo puede gastar la cantidad disponible en la cuenta.
- Sin comisiones al retirar efectivo de un cajero automático o sucursal propiedad del emisor de la tarjeta.
Desventajas
- Solo puedes gastar lo que tienes.
- Los bancos tienen estipulaciones estrictas para reembolsar a los clientes en caso de fraude.
- El gasto responsable no mejora la calificación crediticia del titular de la tarjeta.
Tarjeta de crédito o tarjeta de débito: ¿cuál elegir?
Los bancos publican hojas de tarifas que especifican las tasas y tarifas de las tarjetas de débito y crédito que emiten. Los clientes deben investigar las hojas de tarifas antes de decidir qué tipo de tarjeta es más útil en una situación determinada y más adecuada para sus hábitos de consumo.
La mayoría de las personas obtienen una tarjeta de débito de manera predeterminada cuando abren una cuenta bancaria. Se pueden usar para pagos en línea y no van a la zaga de las tarjetas de crédito en términos de funcionalidad.
Los pagos sin contacto permiten a los clientes que no tienen o usan tarjetas de crédito completar sus compras de manera más eficiente sin tener que recurrir a efectivo o cheques. Es fácil de usar y el hecho de que permite a los usuarios realizar un seguimiento de sus gastos es un beneficio significativo.
Las tarjetas de crédito son un producto financiero avanzado basado en líneas de crédito y tasas de interés. Una tarjeta de crédito brinda a los usuarios la libertad de comprar un producto de inmediato, incluso si no tienen suficiente dinero disponible.
Antes de usar una tarjeta de crédito, los titulares de tarjetas deben comprender cómo funcionan, los costos asociados y los peligros potenciales de usar una tarjeta de manera irresponsable.
Conclusión
Ahora sabe que las tarjetas de crédito y débito son dos productos muy diferentes y entiende cómo funciona cada instrumento de pago.
La industria de pagos está experimentando una transformación digital a una velocidad vertiginosa. Es posible que las tarjetas de crédito y débito pronto cambien su forma física, pero los servicios, las funciones y las características que brindan llegaron para quedarse.