Todos los negocios en línea deben aceptar pagos en línea de la manera más rápida y segura posible. Para ello, las cuentas mercantiles y pasarelas de pago facilitar los pagos en línea, cada uno a su manera.
Junto con los procesadores de pagos, las cuentas comerciales y las pasarelas de pago constituyen los tres pilares del procesamiento de pagos en línea y proporcionan un marco seguro para las operaciones financieras digitales.
Este artículo describe las diferencias entre las cuentas comerciales y las pasarelas de pago y lo que los comerciantes obtienen de cada una de ellas.
Cuenta mercantil vs. Pasarela de pago
Para las organizaciones que procesan pagos en línea, no se trata de cuál elegir. Las cuentas de comerciantes y las pasarelas de pago tienen diferentes propósitos y las organizaciones que aceptan pagos en línea necesitan ambas herramientas.
Si tiene una tienda física sin planear aventurarse en comercio electrónico, entonces todo lo que necesita es una cuenta de comerciante para procesar los pagos de POS. Una vez que decida comenzar a aceptar pagos en línea, comience a considerar cómo elegir e implementar una pasarela de pago.
Note: Un procesador de pagos puede proporcionar a los comerciantes todo lo que necesitan para comenzar procesamiento de pagos en línea. Trabajan con los bancos adquirentes para configurar una cuenta comercial y proporcionan tecnología de pasarela de pago para que los comerciantes tengan todo a su disposición para comenzar a procesar los pagos.
¿Qué es una cuenta de comerciante?
Una cuenta mercantil es una cuenta bancaria comercial especial que las empresas necesitan para los servicios de procesamiento de pagos. No importa si una empresa está procesando pagos en línea o mediante una terminal POS, se requiere una cuenta de comerciante para aceptar pagos.
Una cuenta de comerciante es una cuenta solo electrónica a la que los comerciantes agilizan los pagos de sus clientes. Los fondos debitados se mantienen en esa cuenta hasta la fecha de liquidación. En la fecha de liquidación, los fondos se transfieren a la cuenta bancaria comercial habitual del comerciante o se pagan mediante cheques.
Tipos de cuenta comercial
Hay dos tipos principales de cuenta mercantil:
- Cuenta de comerciante dedicada. Una cuenta de comerciante dedicada pertenece a un solo comerciante. Ser propietario de una cuenta de este tipo le da al comerciante el control exclusivo sobre los fondos y las transacciones. La única organización que procesa fondos a través de la cuenta es usted. Por lo tanto, usted está a cargo de mitigar el fraude y mantener la cuenta del comerciante al día.
- Cuenta comercial agregada. Los procesadores de pagos proporcionan cuentas comerciales agregadas para procesar pagos de múltiples comerciantes. El PSP recauda el dinero que los consumidores pagan al comerciante, junto con los fondos pagados a otros comerciantes. El procesador de pagos se asegura de que la cuenta esté al día y distribuye los fondos a los comerciantes según un cronograma establecido.
Cómo obtener una cuenta de comerciante
La mayoría de los comerciantes individuales pueden abrir una cuenta comercial dedicada en un banco adquirente. Sin embargo, el proceso requiere tiempo, suscripción integral, inversiones iniciales y pasar por los aros regulatorios. Debe demostrar que la cuenta no se debe utilizar para lavado de dinero, estafas en línea y otras actividades ilegales.
Una nueva empresa puede tener dificultades para probar su puntaje crediticio y los bancos a menudo evitan trabajar con comerciantes de alto riesgo. Si bien las cuentas comerciales de alto riesgo son difíciles de obtener, brindan funcionalidades adicionales como:
- Aceptando múltiples monedas.
- Volumen de procesamiento de pagos ilimitado.
- Facturación global.
- Facturación recurrente.
Note: Si pertenece a la categoría de alto riesgo, su mejor opción es trabajar con un procesador de pagos que tenga experiencia en trabajar con negocios de alto riesgo.
Los proveedores de servicios de pago (PSP) proporcionan opciones de pasarela de pago y cuenta comercial dentro de sus paquetes de servicios. Los comerciantes que eligen trabajar con un PSP, como CCBill, obtienen todo lo que necesitan para comenzar a aceptar pagos en línea.
Note: En el caso de cuentas mercantiles de alto riesgo, las reglas bancarias estipulan que los proveedores de pagos deben realizar un análisis en profundidad de las operaciones comerciales del comerciante y los riesgos potenciales.
¿Qué es una pasarela de pago?
Una pasarela de pago es un software que facilita las transacciones electrónicas encriptando y enviando la información personal y bancaria del cliente al procesador de pagos.
Note: Lea nuestro artículo para comprender el diferencias entre las pasarelas de pago y los procesadores de pago.
¿Cómo funciona una pasarela de pago?
Las pasarelas de pago median entre los comerciantes y los bancos en los siguientes pasos:
- El cliente proporciona información de la tarjeta de pago en la página de pago.
- La pasarela de pago encripta la información personal y bancaria del cliente y mantiene la transacción a salvo del robo y uso indebido de datos.
- Luego, la pasarela de pago envía la información encriptada al procesador de pagos.
- El procesador de pagos reenvía los detalles del pago a través de la asociación de la tarjeta al banco emisor de la tarjeta del cliente y espera la autorización de la transacción.
- El procesador de pagos recibe una notificación de aprobación o rechazo y la reenvía al comerciante a través de la pasarela de pago.
Además de transmitir datos de usuario, las pasarelas de pago alojadas también suelen proporcionar:
Tipos de pasarelas de pago
Hay dos tipos principales de pasarelas de pago:
- Pasarelas de pago alojadas. Una pasarela de pago alojada envía a los clientes fuera de la página de pago del comerciante. Este es un elemento de terceros que requiere que los clientes abandonen su sitio web. Cuando un cliente hace clic en el enlace de pago, se le redirige a la página del proveedor de servicios de pago. Una vez que completan los datos de pago y completan la transacción, se les redirige a la página de pago del sitio web. Estas transacciones cumplen con PCI y, por lo tanto, son completamente seguras. Sin embargo, el uso de una puerta de enlace externa significa que el comerciante no tiene el control total del procedimiento.
- Pasarelas de pago autohospedadas o personalizadas. En una pasarela de pago autohospedada, los datos de pago de los clientes se recopilan directamente en el sitio web del comerciante, sin redirecciones a sitios web de terceros. Esta pasarela de pago brinda a los comerciantes el control total del proceso de pago y todo se finaliza en un solo lugar. Sin embargo, las puertas de enlace personalizadas son caras y el proceso de certificación de seguridad requiere mucho tiempo.
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Pasarelas de pago alojadas en API. Un subtipo de una pasarela de pago autohospedada. Para que esta configuración funcione, los comerciantes se integran con el sistema de pago de su procesador de pagos. API (interfaz de programación de aplicaciones). Los clientes proporcionan los datos de su tarjeta de crédito o débito al realizar el pago y la transacción se completa sin salir del sitio web del comerciante. De esa manera, los comerciantes controlan completamente la experiencia del usuario. Sin embargo, el uso de puertas de enlace alojadas en API significa que los comerciantes son responsables de garantizar el cumplimiento de PCI y la seguridad de los pagos.
Conclusión
No importa si es una empresa nueva o un gigante de la industria como Amazon, necesita una cuenta de comerciante y una pasarela de pago para procesar los pagos en línea. Estos dos conceptos de procesamiento de pagos tienen diferentes propósitos y funcionan juntos para garantizar un procesamiento de pagos en línea seguro y sin problemas.
Tenga en cuenta sus requisitos y decida si desea seguir el camino de hacer todo usted mismo para mantener el control total. Alternativamente, puede trabajar con un proveedor de procesamiento de pagos confiable, como CCBill, para acelerar el proceso. Consulte nuestra guía sobre Cuenta Mercantil vs Cuenta Comercial para aprender acerca de las diferencias entre estos dos.