Los pagos electrónicos entre cuentas bancarias requieren una supervisión especial. La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es un sistema para manejar transacciones electrónicas de banco a banco en los EE. UU. Los pagos ACH son una opción popular para los procesamiento de suscripción y otros tipos de pagos recurrentes.
El sistema de la Cámara de Compensación Automatizada es administrado por la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (NACHA). La NACHA, como el organismo autorregulado supremo para monitorear dichos pagos, mantiene el orden y brinda seguridad.
Si la NACHA no valida una transacción, un Retorno de ACH ocurre y el originador recibe una notificación en forma de código de retorno.
El propósito de esta guía es explicar el significado de los códigos de retorno ACH y presentar los códigos más importantes.
¿Qué son los códigos de retorno ACH?
Cuando una transacción ACH se devuelve a una organización, viene con un cierto código de retorno. Los códigos de devolución son etiquetas prácticas que se utilizan para notificar a los originadores, receptores y bancos que participan en transacciones electrónicas sobre posibles problemas con los pagos.
Cada código describe la razón por la cual los activos no han sido cobrados de la cuenta del originador por la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI) o por qué la Institución Financiera de Depósito Receptora (RDFI) no ha logrado transferir esos activos a la cuenta del receptor.
Lea más sobre las definiciones y diferencias entre ODFI y RDFI.
Explicación de los códigos de retorno de ACH
Siempre que se rechaza una transacción ACH, la organización en cuestión recibe un código de retorno que les notifica el problema en el proceso de pago. Los códigos de devolución ayudan a todas las partes en el proceso de pago a eliminar algunos problemas existentes y potenciales con el fin de acelerar la Tiempo de procesamiento de pagos ACH.
Ahora, analicemos los códigos de retorno.
R01 - Fondos insuficientes
El código de retorno R01 ACH significa que no hay fondos suficientes en la cuenta del originador para cubrir el valor de la entrada de débito. Solo se puede relanzar dos veces, además del primer intento (tres veces en total).
Marco de tiempo de retorno: Dos días bancarios.
R02 - Cuenta cerrada
El cliente o RDFI ha cerrado la cuenta que solía estar activa. Póngase en contacto con el titular de la cuenta para obtener una cuenta bancaria diferente.
Marco de tiempo de retorno: Dos días bancarios.
R03 - Sin cuenta / No se puede localizar la cuenta
El código de retorno R03 ACH denota una cuenta que no existe o que pertenece a una persona diferente a la de la entrada de débito.
Comuníquese con el cliente para verificar el número de cuenta bancaria y la identidad del cliente.
Marco de tiempo de retorno: Dos días bancarios.
R04 - Estructura de número de cuenta no válida
La estructura del número de cuenta no es correcta. Hay dígitos incorrectos en el número o el número no ha superado la validación del dígito de control.
Póngase en contacto con el cliente para solicitar el número de cuenta bancaria exacto.
Marco de tiempo de retorno: Dos jornadas bancarias.
R05 - Débito no autorizado a una cuenta de consumidor
Hay un bloqueo en las transacciones a la cuenta del cliente.
La entrada del originador a esa cuenta no ha sido autorizada por el Receptor. Es necesario contactar al cliente y pedirle que elimine la prohibición de transacciones o que proporcione una cuenta bancaria diferente, sin restricciones de débito para su organización.
Marco de tiempo de retorno: Dos días bancarios.
R06 - Devolución por solicitud de ODFI
El código de retorno R06 ACH informa que ha habido una solicitud de ODFI al RDFI, por lo que este último debe devolver una entrada errónea. La ODFI necesita compensar a la RDFI por el regreso de una entrada ACH.
Mientras tanto, la autorización que el Receptor otorgó anteriormente al Originador ha sido revocada. Todos los pagos presentes y programados a esa cuenta se suspenderán hasta que se resuelva el problema con el cliente para evitar pagos devueltos recurrentes.
Marco de tiempo de retorno: Sesenta días naturales.
R08 - Pago detenido
Hay una parada en esta entrada, ordenada por el receptor para evitar el pago. La RDFI debe confirmar que el receptor quería detener el pago en cuestión. Este bloqueo puede levantarse a petición del receptor, por lo que se recomienda contactar al cliente para resolver el problema.
Marco de tiempo de retorno: Dos días bancarios.
R09 - Fondos no cobrados
El valor en dólares del pago puede cubrirse con el saldo en libros, que es suficiente para la transacción, pero el valor en dólares del pago en curso reduce el saldo disponible por debajo del valor en dólares del asiento de débito.
Marco de tiempo de retorno: Dos días bancarios.
R10 - El cliente avisa no autorizado, incorrecto, inelegible o parte de una transacción incompleta
El receptor ha informado a la RDFI que la entrada no está autorizada, es incorrecta, no es elegible o forma parte de una transacción incompleta. Los ejemplos comunes incluyen avisos de débito faltantes, la firma no es genuina o algunos elementos han sido alterados.
Los destinatarios tienen derecho a ponerse en contacto con el RDFI para obtener un crédito inmediato en caso de un débito autorizado.
Es necesario ponerse en contacto con el cliente de inmediato y solicitar un número de cuenta bancaria diferente o obtener autorización para debitar la cuenta bancaria en cuestión.
Marco de tiempo de retorno: Sesenta días naturales.
R11 - El cliente advierte que la entrada no está de acuerdo con los términos de la autorización
Este código de retorno ACH se utiliza cuando el RDFI desea devolver una entrada organizada por el originador y el receptor en caso de un error que no esté de acuerdo con las reglas de la autorización. Por ejemplo, el monto es diferente al acordado, la fecha de pago es incorrecta o el receptor no recibió un aviso antes de la entrada.
Cuando el autor corrige el error, la entrada puede enviarse nuevamente.
R12 - Cuenta vendida a otra DFI
Cuando una cuenta se vende a otra institución financiera depositaria (DFI), este código de retorno ACH se envía a la institución financiera que intenta debitar la cuenta en cuestión.
La ODFI debe pedirle al cliente su nuevo número de cuenta bancaria y actualizar los datos en su programa de pago automatizado, si corresponde.
Marco de tiempo de retorno: Dos días bancarios.
R13 - Número de enrutamiento ACH no válido
Este código de retorno se obtiene cuando un número de ruta ACH no válido es parte de una entrada.
Comuníquese con el cliente para verificar el número de ruta o ingrese el nuevo si este número ha sido cambiado.
R14 - Representante beneficiario fallecido o incapaz de continuar en esa capacidad
El beneficiario representante es alguien que tiene la autorización para recibir entradas en nombre y en nombre de personas que no pueden aceptar dichas entradas, como menores y adultos legalmente incapacitados. El beneficiario no ha fallecido, por lo que se designará al nuevo representante del beneficiario.
R15 - Beneficiario o titular de la cuenta fallecido
El beneficiario no tiene por qué ser el titular de la cuenta. Por lo tanto, hay dos posibles casos de uso:
- El beneficiario, la persona que tiene derecho a utilizar los beneficios de la cuenta, ha fallecido.
- La persona propietaria de la cuenta ha fallecido (no es un representante del beneficiario).
R16 - Cuenta congelada
Los activos de la cuenta no están disponibles, debido a las restricciones impuestas por las autoridades legales o el RDFI.
La cuenta puede congelarse si la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) le indica a la RDFI que lo haga.
Hasta que la cuenta en acción esté disponible nuevamente, solicite al cliente que proporcione otra cuenta bancaria que pueda ser cargada.
R17 - Criterios de edición de registros de archivos
Si el RDFI no puede procesar algunos campos de la entrada, es necesario resaltarlos en la declaración para que el pagador sepa qué secciones editar y habilitar el pago.
R18 - Fecha de entrada efectiva inadecuada
El código de retorno R18 ACH se envía cuando la fecha de vencimiento para una entrada de crédito llega dos días hábiles después del día bancario del procesamiento del pago especificado por un funcionario de ACH. Otra razón para enviar este código es cuando la fecha de vigencia es posterior a la ventana de procesamiento.
R19 - Error de campo de cantidad
La cantidad de la entrada es superior a $ 25,000, o la entrada es cero o no es numérica.
R20 - Cuenta sin transacciones
Se ha realizado una entrada en una cuenta que no está destinada a transacciones B2B, como una cuenta de ahorros. Las transacciones a esta cuenta están restringidas o prohibidas, así que solicite al cliente que proporcione una cuenta bancaria diferente.
R21 - Identificación de empresa no válida
El número de identificación mediante el cual se identifica y verifica la empresa es incorrecto o no válido. Es necesario verificar la información de pago y corregir los errores en el campo de identificación de la empresa.
R22 - Número de identificación individual no válido
Para la entrada iniciada por el cliente (CIE) y la entrada MET en la que no se utiliza la identificación individual original, el receptor ha informado a la RDFI que el número de identificación utilizado por el originador es incorrecto.
R23 - Entrada de crédito rechazada por el receptor
El código de retorno R23 ACH se genera cuando un receptor rechaza la entrada por las siguientes razones:
- La cuenta está involucrada en un procedimiento legal.
- La cantidad solicitada por el receptor no ha sido remitida.
R24 - Entrada duplicada
El código de retorno R24 ACH significa que la RDFI reconoce una entrada como un duplicado de otra entrada anterior en términos de fecha, número de transacción, cantidad de dinero involucrada o cualquier otra información. En ese caso, la RDFI debe tener en cuenta que es muy probable que el originador ya haya notado el error y haya emitido una orden para una transacción de reversión.
R25 - Error de adición
El valor del indicador de registro de adiciones es incorrecto y el código falta, es inválido o está fuera de secuencia.
R26 - Error de campo obligatorio
Los datos de uno o más campos obligatorios faltan o son inexactos.
R27 - Error de número de seguimiento
El número de seguimiento de entrada original no se corresponde adecuadamente en el registro de apéndices o falta. La tercera opción es que no corresponde al cambio de la notificación de entrada.
R28 - Error digital de verificación del número de enrutamiento
Este código de retorno ACH notifica que hay un error en el dígito de control del número de ruta de la cuenta.
R29 - Avisos de clientes corporativos no autorizados
El código de retorno R29 se envía cuando el receptor notifica al RDFI que el originador del pago en cuestión no tiene la autorización para debitar la cuenta del receptor.
Es necesario contactar con el cliente y cancelar todos los pagos automáticos programados con el fin de evitar devoluciones recurrentes hasta que el cliente brinde las debidas autorizaciones.
R30 - RDFI no participa en el programa de truncamiento de cheques
Este código de retorno indica que la RDFI no participa en un programa de truncamiento de cheques.
R31 - Entrada de retorno permitida
Si la ODFI desea aceptar una entrada de CCD (Concentración y desembolso de efectivo) o CTX (Corporate Trade Exchange), la RDFI puede devolverla.
R32 - No liquidación de RDFI
El RDFI no puede liquidar la entrada.
R33 - Devolución de la entrada XCK
La RDFI ha decidido devolver una entrada XCK (Entrada de cheque destruida).
R34 - DFI de participación limitada
El supervisor estatal o federal ha limitado la participación de la RDFI.
R35 - Devolución de entrada de débito indebida
Este código de retorno se refiere a las entradas de débito que no tienen permiso para préstamos de cuentas o para entradas CIE.
R36 - Devolución de entrada de crédito indebida
Las entradas de crédito ACH no se pueden usar con XCK, TEL, POP, RCK, BOC y ARC.
R37 - Documento de origen presentado para pago
El documento fuente que hace referencia a POP, BOX o ARC se ha preparado para la transacción.
Códigos de retorno ACH adicionales
Además de los códigos de retorno ACH explicados, hay algunos códigos que no se utilizan con tanta frecuencia como los anteriores. Por la presente los presentamos en la siguiente tabla.
Código de devolución Motivo de la devolución
- R38 Suspensión de pago en documento fuente
- R39 Documento fuente inadecuado
- R40 Retorno de entrada ENR por agencia del gobierno federal
- R41 Código de transacción no válido
- R42 Error de número de ruta/dígito de verificación
- R43 Número de cuenta DFI no válido
- R44 Número de identificación individual/Número de identificación no válido
- R45 Nombre individual/nombre de empresa no válido
- R46 Indicador de representante de beneficiario no válido
- Inscripción duplicada R47
- R50 Ley estatal que afecta la aceptación de RCK
- R51 Notificación no proporcionada/Firma no auténtica/Conversión no elegible
- R52 Suspensión de pago de artículo relacionado con entrada RCK
- Artículo R53 y entrada ACH presentados para pago
- R61 Retorno mal enrutado
- R62 Devolución de Deuda Errónea o Reversa
- R67 Duplicado Devolución
- R68 Regreso Intempestivo
- Error de campo R69
- R70 Entrada de devolución permitida no aceptada
- R71 Devolución deshonrada mal enrutada
- R72 Devolución deshonrada prematura
- R73 Devolución original oportuna
- R74 Retorno Corregido
- R75 Devolución no duplicada
- R76 No se encontraron errores
- R77 No aceptación de la devolución rechazada R62
- Errores de codificación de entrada R80 IAT
- R81 No participante en el programa IAT
- R82 Identificación de DFI extranjera receptora no válida
- R83 DFI extranjero receptor no se puede liquidar
- Entrada R84 no procesada por Gateway
- R85 Pago internacional saliente incorrectamente
Conclusión
Este artículo proporcionó una lista extensa de todos los códigos de retorno de ACH y lo que representa cada código.
Para aprender cómo integrar los pagos ACH en su negocio, consulte nuestra Guía sobre cómo aceptar pagos ACH.
Úselo como recurso la próxima vez que su integración o aplicación de procesamiento de pagos devuelva un código desconocido. Resuelva cualquier problema potencial para completar los pagos en línea de una manera eficiente y segura.