Los pagos ACH son transferencias electrónicas de dinero entre bancos estadounidenses, disponibles para empresas e individuos bajo la supervisión de la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (NACHA).
Cuando un Pago ACH no se puede completar, el remitente de una solicitud de ACH recibe una devolución de ACH.
En esta guía, explicaremos el concepto de devoluciones de ACH, los códigos con los que vienen y qué hacer si recibe una devolución de ACH.
¿Qué son las devoluciones ACH?
Las devoluciones ACH son transacciones de pago en línea que no se pueden completar debido a información de pago inexacta o autorización inexistente o inadecuada. Hay dos partes en cada proceso de devolución de ACH:
- Un originador (Institución financiera depositaria de origen - ODFI);
- Un receptor (Institución Financiera Depositaria Receptora - RDFI).
El originador envía una solicitud de pago ACH y el receptor, quien la acepta o la rechaza. Si el receptor rechaza el pago de ACH, envía una devolución de ACH al originador a través de la plataforma ACH correspondiente.
Las notificaciones sobre devoluciones se envían a los originadores en forma de códigos de retorno ACH.
Conoce las diferencias entre ODFI y RDFI en nuestro artículo ODFI vs. RDFI: definiciones y diferencias.
¿Cuáles son los códigos ACH comunes y qué significan?
Cada devolución de ACH viene con un cierto código de retorno, que consta de la letra R y un número de dos cifras. Cada uno de estos códigos tiene un motivo de devolución diferente.
Nota: Cada código de devolución tiene un plazo de devolución, un período durante el cual el cliente puede disputar la devolución ACH en cuestión.
Estos son algunos de los códigos de retorno ACH más comunes:
- R01 - Fondos insuficientes. Los activos disponibles no son suficientes para cubrir la entrada de débito. El plazo de devolución es de dos días hábiles.
- R02 - Cuenta cerrada. La cuenta que necesita ser debitada o acreditada a través de un pago ACH ha sido cerrada por el cliente o la RDFI. El plazo de devolución es de dos días hábiles.
- R03 - Sin cuenta / No se puede localizar la cuenta. El código de retorno R03 ACH significa que la cuenta destinada al pago ACH no existe o que su propietario no es el que figura en la entrada de débito. El plazo de devolución es de dos días hábiles.
- R04 - Estructura de número de cuenta no válida. Hay algún problema con el número de cuenta bancaria del cliente o el número no ha pasado la validación. El plazo de devolución es de dos días hábiles.
- R05 - Débito no autorizado a una cuenta de consumidor. El Receptor no ha autorizado al originador a solicitar una transferencia de dinero desde su cuenta bancaria. La transacción ha sido bloqueada. El originador debe pedirle al Receptor que permita la transferencia o que envíe un nuevo número de cuenta bancaria para completar la transacción. El plazo de devolución es de 60 días laborables.
Nota: Aprender qué son las reversiones de ACH y en qué se diferencian de las devoluciones de ACH.
¿Qué sucede si se devuelve un pago ACH?
Las devoluciones de ACH ocurren debido a numerosas razones. Por ejemplo, cuando el originador no está autorizado a debitar la cuenta del cliente con un pago ACH o cuando el destinatario no tiene fondos suficientes, se inicia una devolución ACH. Lo mismo sucede cuando el autor proporciona datos inexactos.
Digamos que un comerciante quiere debitar la cuenta de un cliente para que le paguen por los servicios prestados al cliente.
- De acuerdo con la solicitud del comerciante, su banco envía una solicitud de débito ACH de la cuenta del cliente. La red ACH relevante recibe la solicitud de pago ACH.
- El siguiente paso es que el banco del comerciante debita la cuenta del cliente y acredita la cuenta del comerciante con la cantidad de dinero expresada en la solicitud de pago ACH.
- Después de eso, la red ACH envía esa transacción ACH al banco del cliente. Una vez que reciben el formulario ACH y cuando se cumplen todas las condiciones necesarias, se carga en la cuenta del cliente con el monto solicitado. Hasta este momento, el dinero ha estado en la cuenta del cliente todo el tiempo.
Si el banco del cliente notifica a la red ACH que la transacción no se puede completar, el dinero permanece en la cuenta del cliente.
Reinicio de pagos ACH
Dependiendo del motivo de la devolución de ACH, el originador puede reiniciar la solicitud de pago. Al recibir una devolución de ACH, es posible reiniciar el pago de ACH con los códigos R01 (Fondos insuficientes) y R09 (Fondos no cobrados) hasta dos veces dentro de los 180 días a partir de la fecha de entrada original.
Una devolución de ACH con el código R09 (Suspensión de pago) o cualquier otra relacionada con una entrada no autorizada se puede reiniciar cuando el Ordenante recibe la autorización necesaria para reiniciar el pago de ACH.
En todos los demás casos, cuando se elimina el problema que dio lugar a una devolución de ACH, los originadores pueden realizar un nuevo pago pero no reiniciar el rechazado.
Note: Obtenga más información sobre los pagos ACH consultando nuestro artículo. Comparación entre ACH y transferencia bancaria.
¿Qué es una tarifa de devolución de ACH?
Cuando la ODFI recibe una devolución ACH de la RDFI, aplica procedimientos que pueden generar costos adicionales para ellos. Pueden cobrarle al originador las tarifas de devolución de ACH para cubrir los gastos.
Si el originador y la persona / entidad cuya cuenta ha sido debitada no tienen un acuerdo sobre los pagos ACH, la ODFI del originador debe pagar la tarifa. Estos costos luego se envían al originador.
El RDFI también puede cobrarle al receptor las tarifas de devolución de ACH. Si el cliente ha autorizado al originador a realizar una solicitud de pago, pero no ha transferido suficientes fondos a su cuenta, su banco puede cobrarle una tarifa.
¿Cuánto tiempo se tarda en devolver un pago ACH?
Para los siguientes códigos de retorno ACH, el período de retorno es sesenta días bancarios:
- R05 - Débito no autorizado a una cuenta de consumidor.
- R07 - Autorización revocada.
- R10 - El cliente informa que no está autorizado, es incorrecto, no cumple los requisitos o forma parte de una transacción incompleta.
- R11 - El cliente advierte que la entrada no está de acuerdo con los términos de la autorización
Para devoluciones de ACH con otros códigos de devolución, el plazo de devolución es dos días bancarios.
¿Cómo prevenir las devoluciones de ACH?
Evitar las devoluciones de ACH aumenta la velocidad a la que se realizan las transacciones comerciales. Si las organizaciones y las personas tienen problemas repetidamente con sus pagos ACH, deben esperar para recibir el pago. Como resultado, no pueden cubrir sus cuentas por pagar a tiempo, lo que pone en riesgo su flujo de caja.
La NACHA tiene diferentes índices de retorno y umbrales para diferentes tipos de retorno. El umbral de la tasa de devolución para entradas de débito no autorizadas (códigos de devolución R05, R07, R10, R29 y R51) es 0.5%.
Para las devoluciones de ACH resultantes de errores administrativos o de datos de la cuenta (R02, R03 y R04), el nivel de tasa de devolución es del 3.0%.
Evite las devoluciones de ACH siguiendo las siguientes pautas:
- Verifique los datos de pago. Cuando complete su formulario ACH, verifique todos los datos de pago con el cliente (el número de cuenta bancaria, el número de ruta y otra información).
- Informar a la otra parte. Dígale a la otra parte cuándo va a enviar el formulario ACH con anticipación para que pueda transferir suficiente dinero a su cuenta.
- Obtener la autorización. Para algunos pagos ACH, el originador debe estar autorizado por el cliente para debitar su cuenta. Obtenga esa autorización antes de enviar una solicitud de pago ACH.
- Elija un comerciante confiable. Las empresas de procesamiento de pagos confiables realizan varios controles de seguridad para los pagos ACH. Si se ha enviado una solicitud desde una ubicación sospechosa o si el originador está en una lista de posibles estafadores, la red ACH rechazará la solicitud sin enviar una devolución ACH.
Si desea acelerar la transferencia ACH, obtenga más información sobre pagos ACH el mismo día.
Conclusión
Las devoluciones y códigos de devolución ACH son valiosos porque informan a todas las partes interesadas sobre errores en el procedimiento de pago.
Cuando el originador y el cliente resuelven los problemas abordados en la devolución, el originador puede relanzar la misma solicitud de pago o exigir una nueva. Una vez que la red ACH verifica que se cumplen todas las condiciones, el nuevo pago ACH se completa con éxito.