Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta de crédito o débito, el pago no se realiza instantáneamente. La asociación de tarjetas de crédito y los bancos tardan entre 24 y 72 horas en procesar y transferir el dinero al comerciante. Eso le da al comerciante suficiente tiempo para anular el pago, si es necesario.
Este artículo explica qué es un pago nulo, es decir, una transacción nula, cómo funciona, en qué se diferencia de un reembolso y cuándo es necesario anular un pago.
¿Qué es un pago nulo?
Un pago nulo es la cancelación de una transacción antes de que el dinero se transfiera a la cuenta del comerciante.
Los pagos pueden ser anulados por el comerciante o el banco del titular de la tarjeta si sospechan de una actividad de pago errónea, incorrecta o fraudulenta.
¿Cómo funcionan los pagos nulos?
Cuando un cliente realiza una compra con una tarjeta de crédito o débito, existe un cierto período de tiempo durante el cual puede cancelar la transacción. La ventana de oportunidad es después de la autorización del pago y antes de la liquidación del pago.
Autorización y liquidación
Cuando un cliente pasa su tarjeta o ingresa los detalles de su tarjeta en el punto de venta, el procesador de pagos inicia el proceso de verificación. Si la tarjeta es válida y hay fondos suficientes para la compra en la cuenta del cliente, el procesador de pagos autoriza el pago.
El procesador de pagos del comerciante vincula la transacción con todas las demás compras realizadas durante el día y la envía al banco emisor de la tarjeta. Si el banco emisor aprueba la transacción, los fondos se liquidan y están listos para ser transferidos a la cuenta del comerciante.
Nota: Aprenda todo lo que necesita saber cómo funciona el procesamiento de pagos.
El proceso de anulación de un pago
Una vez que el cliente o comerciante nota un error en la compra o alguna otra razón para anular la transacción, el comerciante la anula a través de su sistema de pago (Terminal POS, interfaz de pasarela de pagoo panel de administración). La transacción se elimina del lote de transacciones que generalmente se procesan al final de la jornada laboral.
Una vez anulado el pago, puede aparecer en la lista de transacciones de la cuenta bancaria del cliente como una transacción pendiente. Por lo general, desaparece después de 24 a 72 horas. Durante ese tiempo, los fondos están reservados y el titular de la tarjeta no puede usarlos.
Si los fondos no están disponibles después de tres días, el cliente debe solicitar al banco emisor de su tarjeta que libere los fondos.
Nota: Las transacciones nulas no aparecen en el extracto bancario del cliente.
Ejemplos de pagos nulos
Los pagos generalmente se anulan en las siguientes situaciones:
Carga accidental
Un cargo accidental es cuando un cliente realiza por error una compra no deseada o cuando un proveedor le cobra al cliente un producto o servicio que no compró. Si el cliente o proveedor nota el cargo accidental a tiempo, el proveedor anula el pago.
Carga incorrecta
Si un proveedor o cliente nota un error en el monto del pago poco después de que se haya realizado el pago, el proveedor anula el pago.
Transacción fraudulenta
Cuando alguien realiza una compra con una tarjeta robada y el titular de la tarjeta o el banco emisor de la tarjeta lo nota, el banco anula la transacción.
Política de cancelación de compras en línea
Cosas tiendas de comercio electrónico tienen una política de cancelación de 24 horas. Los clientes lo utilizan para anular una transacción si cambian de opinión después de realizar una compra en línea.
Pago nulo frente a reembolsos
Los pagos solo se pueden anular si la transacción no se ha liquidado. Si los fondos ya se han transferido al comerciante, el proveedor puede emitir un reembolso en su lugar.
El cliente puede esperar el reembolso hasta 30 días.
| Pago nulo | Reembolso | |
|---|---|---|
| ¿Qué es? | Pago cancelado antes de que los fondos se transfieran al comerciante. | Pago invertido. Los fondos se devuelven del comerciante a la cuenta del cliente. |
| ¿Aparece en la cuenta bancaria del cliente? | Puede aparecer en la lista de transacciones como una transacción pendiente. No se queda en el extracto bancario. | Aparece en el extracto bancario con otras transacciones. |
| ¿Cuánto tiempo están reservados los fondos? | Hasta tres días. | Hasta 30 días. |
Nota: Aprenda también sobre el diferencias entre contracargos y reembolsos.
Conclusión
Pagar con tarjeta de crédito puede parecer un proceso instantáneo. Sin embargo, existe una ventana de oportunidad para que el cliente solicite un pago nulo entre la autorización del pago y la liquidación de la transacción.
Si el cliente y el comerciante reaccionan rápidamente, pueden evitar un reembolso, un proceso más complicado que puede retener los fondos del cliente por un período más largo.