Introducción
Los pagos push contribuyen a que sea más fácil y eficiente procesando pago. Aunque aceleran el proceso de pago para los comerciantes y sus consumidores, los estafadores están comenzando a abusar de este sistema al engañar a los clientes para que autoricen pagos automáticos. Los comerciantes deben aumentar sus esfuerzos para combatir los intentos de fraude de pagos autorizados (APP) y proteger su negocio de comercio electrónico y sus relaciones con los clientes.
En este artículo, obtenga información sobre el fraude de pago automático autorizado, los métodos que utilizan los estafadores y las formas de prevenirlo para evitar pérdidas.
¿Qué es el fraude de aplicaciones?
El fraude de pago automático autorizado ocurre cuando los delincuentes engañan a personas y empresas para que autoricen voluntariamente pagos automáticos a sus cuentas. Alternativamente, los estafadores obtienen información de la cuenta de sus víctimas y realizan los pagos automáticos ellos mismos. Con este tipo de fraude, los perpetradores frecuentemente se hacen pasar por organizaciones confiables como bancos y empresas.
Los pagos push son irreversibles y los tarjetahabientes no pueden disputarlos después de que hayan sido autorizados. El fraude de APP no se puede resolver a través de un contracargo ya sea porque los tarjetahabientes autorizaron el pago y es casi imposible probar que hubo engaño. Todo esto hace que el fraude de pago automático autorizado sea una forma cada vez más popular de engañar a personas y empresas.
Nota: El término "fraude de pago automático autorizado" generalmente se limita al Reino Unido. En los EE. UU., este tipo de fraude generalmente se distingue por las tácticas que usan los estafadores (por ejemplo, ingeniería social) en lugar del tipo de pago. La Reserva Federal de EE. UU. ha creado una útil herramienta en línea llamada Modelo clasificador de fraude para ayudar a los consumidores y comerciantes a identificar los tipos de fraude.
Pérdidas por fraude de aplicaciones
Se espera que los casos de fraude de pagos autorizados se dupliquen en los próximos cuatro años, alcanzando la asombrosa cifra de 5.25 millones de dólares en todo el mundo. Esto representa un crecimiento constante de más del 20% cada año.
En 2021, la banca en línea se vio afectada por pérdidas de más de $ 715 millones debido al fraude de pago autorizado solo en el Reino Unido. De acuerdo a un informe del 2022 , 75% de todos fraude de pago en línea los casos provinieron de dispositivos y cuentas confiables, lo que significa que fueron consecuencia de algún tipo de fraude de APP.
¿Cómo funciona el fraude de aplicaciones?
En uno de los escenarios de fraude de APP más comunes, los delincuentes comienzan informando al titular de la tarjeta que su cuenta está en peligro y que debe mover su dinero de inmediato a un lugar seguro. Temiendo perder dinero, el titular de la tarjeta transfiere fondos a la cuenta del delincuente.
Los estafadores también pueden asumir la identidad de una organización con la que trabaja la persona o el comerciante, como un contratista de obras, una empresa de servicios públicos o un proveedor.
Otro esquema consiste en que los estafadores de APP se hagan pasar por una institución financiera o por la policía para ganarse la confianza del titular de la tarjeta y hacer que revelen la información de su cuenta. Luego transfieren el dinero de las cuentas ellos mismos, generalmente dividiéndolo en cantidades más pequeñas para evitar levantar sospechas.
Las víctimas del fraude de APP no son solo individuos sino también empresas. Los estafadores se dirigirán a los empleados en los departamentos de cuentas por pagar haciéndose pasar por personas confiables (por ejemplo, directores generales) u organizaciones y engañándolos para que autoricen los pagos.
Una de las principales razones por las que APP se ha generalizado es el crecimiento de pagos en tiempo real. El hecho de que este tipo de pago sea instantáneo e irreversible, lo hace ideal para el abuso. Además, la velocidad a la que se realizan las transferencias permite a los estafadores cubrir sus huellas.
Ejemplos de fraude de pagos automáticos autorizados
El fraude de pago automático autorizado se puede dividir en dos grupos según las tácticas que emplean los delincuentes para robar el dinero de sus víctimas.
Ingeniería social
Los estafadores se hacen pasar por personas de confianza para engañar al titular de la tarjeta para que autorice un pago automático. Hay muchos ejemplos de ingeniería social:
- Suplantación de identidad. Implica engañar al titular de la tarjeta para que revele información de la cuenta haciendo clic en el archivo adjunto malicioso o en una ventana emergente recibida por correo electrónico o mensaje de texto.
- Estafas románticas. Una pareja romántica en línea afirma estar en problemas o necesita dinero para viajar y conocer a la víctima en persona.
- Estafas de inversión. Estos vienen en forma de ofertas de inversión que suenan demasiado buenas para ser verdad, a menudo respaldadas por una sensación de secreto o urgencia.
- Estafas de facturas. El delincuente envía una factura por algo que el titular de la tarjeta ya pagó, o alegando que los detalles del pago han cambiado, por lo tanto, la nueva factura.
- Estafas de reformas de viviendas. Los delincuentes encuentran un sitio de renovación de viviendas y envían a los propietarios una factura que dice ser contratista o reparador.
- Nuevas estafas de datos bancarios. El titular de la tarjeta recibe un correo electrónico o un mensaje de texto que afirma que su información bancaria se ha visto comprometida y sugiere que la cambie de inmediato para proteger su dinero.
Adquisición de cuenta
En una adquisición de cuenta, los estafadores obtienen acceso no autorizado a la cuenta del titular de la tarjeta mediante la adquisición de su información personal a través de la piratería, violaciones de datos, o engañándolos para que revelen la información ellos mismos. Después de irrumpir en la cuenta del titular de la tarjeta, transfieren su dinero a sus cuentas, a menudo sin levantar ninguna señal de alarma.
¿Cómo pueden los comerciantes combatir el fraude de aplicaciones?
Hay varias formas de combatir el fraude de pago automático autorizado y los comerciantes deben trabajar para protegerse a sí mismos y a sus clientes.
Sensibilizar a los clientes y acabar con el estigma
Los comerciantes deben describir claramente las circunstancias en las que solicitarán la autorización de pago automático de los clientes. También pueden agregar notas de advertencia en sus comunicaciones que ayudarán a los clientes a identificar mensajes sospechosos.
Muchas empresas han perfeccionado el arte de advertir con frecuencia a los clientes sobre intentos de fraude sin abrumarlos. Esto se hace a través de ventanas emergentes o pies de página de correo electrónico que les recuerdan cómo reconocer el fraude de APP cuando están a punto de autorizar un pago automático.
Muchos clientes dudan en informar que fueron víctimas del fraude de aplicaciones por vergüenza, especialmente en casos de estafas románticas. comerciantes en el negocio de citas online deben hacer el esfuerzo de concientizar a sus clientes y trabajar para eliminar el estigma de ser víctima de un fraude APP.
Educar a su personal y monitorear la comunicación
Los comerciantes deben educar a su personal sobre cómo reconocer y denunciar los intentos de fraude de APP. Los empleados deben saber que pueden ser atacados mediante phishing y suplantación de identidad para revelar datos confidenciales, lo que posiblemente provoque una pérdida financiera y de reputación irreparable.
Los gerentes también deben comunicar claramente a los empleados quién puede autorizar pagos automáticos y en qué situaciones.
Como nivel adicional de protección, los comerciantes deben monitorear la comunicación dentro de su organización para detectar posibles amenazas. Esto es especialmente importante cuando un intercambio comienza desde una fuente externa.
Conclusión
El fraude de pago automático autorizado es una forma común de engañar a los clientes engañándolos para que autoricen un pago automático en la cuenta de un estafador. El fraude de APP es difícil de detectar e imposible de disputar ya que los propios titulares de tarjetas autorizan el pago. Sin embargo, existen soluciones que ayudan a los comerciantes a combatir el fraude de aplicaciones y proteger a sus clientes y sus finanzas.
