Explicación de la retención de autorización en el procesamiento de pagos

Introducción

A todos los comerciantes les interesa garantizar el pago de sus productos o servicios, evitar devoluciones de cargo y protegerse a sí mismos y a sus clientes del fraude. Uno procesando pago herramienta que hace todo esto, y más, se llama retención de autorización.

Descubra qué son las retenciones de autorización, cómo funcionan en la práctica y por qué algunos comerciantes las consideran una herramienta invaluable para sus negocios.

¿Qué es una retención de autorización?

An retención de autorización (también conocida como autorización previa o autorización de tarjeta de crédito o débito) es una retención temporal colocada en una parte del crédito disponible en la cuenta del titular de la tarjeta.

Las empresas inician retenciones de autorización en dos casos:

1. Cuando el monto final de la transacción aún está por determinarse.
2. Cuando retrasar la liquidación proporciona un cierto beneficio para el negocio, como dar tiempo para fraude de pago cheques.

Ejemplo de retención de autorización

Si un titular de tarjeta tiene un límite de tarjeta de $2000 en su tarjeta de crédito y obtiene una retención de $300, el saldo utilizable restante se reduce a $1700.

Supongamos que una persona alquila un coche. Obtendrán una retención de autorización en su tarjeta equivalente al costo anticipado del servicio y (a veces) tarifas adicionales, por ejemplo, por cobertura de daños, uso excesivo de combustible o beneficios adicionales (dispositivo de navegación, suscripciones de entretenimiento, etc.).

¿Cómo funcionan las retenciones de autorización?

Para establecer una retención de autorización, una empresa debe iniciar una transacción de autorización solamente. La transacción es seguida por una verificación de saldo. Después de eso, el banco de la empresa envía una de las siguientes respuestas:

• Aprobado – La tarjeta utilizada es satisfactoria, lo que significa que hay fondos suficientes en la cuenta y no hay informes de pérdida o robo de la tarjeta.
• Parcialmente aprobado – La tarjeta no fue reportada como extraviada o robada, pero es posible que la cuenta no tenga fondos suficientes.
• Declinados – La tarjeta es inaceptable, ya sea por fondos insuficientes o porque la tarjeta fue reportada como extraviada o robada.
• Programa de referencia – Hay un problema con el número de tarjeta y el cliente debe contactar con el banco emisor para solucionarlo.
• PIN incorrecto – La transacción no se puede completar porque el titular de la tarjeta ingresó un PIN incorrecto.
• Fecha de vencimiento de la tarjeta – La tarjeta ha caducado o el cliente ha introducido una fecha de caducidad incorrecta. El cliente debe corregir la fecha de caducidad o utilizar una tarjeta diferente.
• Selecciona carta – Este mensaje le indica al comerciante que retenga la tarjeta por uno de los siguientes motivos: intento de fraude, pérdida o robo de la tarjeta o cuenta cerrada.

Para reclamar una parte o la totalidad de los fondos reservados, una empresa debe procesar una transacción de captura de autorización previa. Si solo se reclama una parte de los fondos reservados, el titular de la tarjeta recupera el acceso al resto de los fondos.

Un comerciante puede en cualquier momento eliminar una retención de autorización a su discreción. Esto suele ocurrir cuando un cliente cancela su pedido o si, después de una revisión manual, hay motivos para creer que una transacción se realizó con malas intenciones.

Los clientes pueden solicitar eliminar una retención de autorización poniéndose en contacto con su banco y enviando un detener el pago solicitud. Si el banco considera que la solicitud es válida, se comunicará con el comerciante y solicitará que se elimine la retención.

¿Qué sucede cuando vence una retención de autorización?

Si un comerciante no finaliza la transacción y ni ellos ni el titular de la tarjeta eliminan la retención, la retención caduca. Como resultado, el titular de la tarjeta recupera el acceso a los fondos previamente reservados.

Cuando eso sucede, la empresa debe volver a enviar la transacción para su procesamiento, lo que a menudo incurre en un cargo por uso indebido. Esta es una penalización que imponen las redes de tarjetas por no liquidar o eliminar una transacción dentro del límite de tiempo establecido.

¿Por qué necesita retenciones de autorización?

Las retenciones de autorización son una herramienta de procesamiento de pagos versátil porque permiten que una empresa:

• Determine si un cliente tiene fondos suficientes para una transacción antes de iniciarla.
• Reserve fondos cuando se desconozca el monto final de una transacción en el momento del inicio.
• Informar a los tarjetahabientes sobre una transacción entrante (p. ej., después de que se haya enviado su pedido).
• Evite las devoluciones de cargo al permitir que ambas partes participantes cancelen una retención antes de que se liquide la transacción.
• Evite los intentos de fraude reservando fondos mientras realiza una verificación de fraude.

¿Cuánto tiempo duran las retenciones de autorización?

La duración exacta de una retención de autorización depende de los siguientes factores:

• Reglamento de la red de tarjetas – Las redes de tarjetas establecen todas las reglas relacionadas con las autorizaciones, incluyendo quién puede hacerlas, cuánto tiempo duran y qué cantidad se puede reservar.
• tipo de tarjeta – Por lo general, las tarjetas de débito tienen una retención de 1 a 8 días hábiles, mientras que las tarjetas de crédito pueden tener una retención de hasta un mes.
• Políticas bancarias – Los bancos pueden acortar los plazos existentes si lo consideran necesario.
• Presencia de tarjeta – Las transacciones con tarjeta presente se liquidan el mismo día, mientras que transacciones sin tarjeta presente puede tomar hasta un mes, dependiendo de los otros factores involucrados.
• Tipo de pago – Las retenciones de autorización para transacciones únicas suelen durar hasta una semana. Sin embargo, las retenciones de autorización pueden durar tan solo un día para pagos recurrentes. La información de pago del cliente se verificó cuando se inició la suscripción, por lo que, a menos que la información cambie, se considera que el cliente es confiable.
• Código de categoría de comerciante (MCC) – El código de categoría de un comerciante afecta la duración de una retención de autorización y la cantidad que se puede reservar.

La siguiente tabla enumera las duraciones típicas de retención de autorización otorgadas a diferentes categorías de comerciantes:

¿Pueden las retenciones de autorización evitar las devoluciones de cargo?

Una retención de autorización retrasa el procesamiento del pago, protegiendo al comerciante de contracargos y fraude Esto se debe a que la autorización tiene:

• No están sujetos a contracargos – Un cliente puede disputar una retención de autorización, pero no puede iniciar una devolución de cargo. Esto es importante para los comerciantes, ya que las devoluciones de cargo son costosas, requieren mucho tiempo y tienen un impacto negativo en su reputación con los bancos, los procesadores de pagos y las compañías de tarjetas.
• Deje tiempo para los cheques de fraude – Iniciar una retención de autorización les da a los comerciantes tiempo para revisar transacciones sospechosas e implementar medidas de prevención del fraude.
• Facilitar los reembolsos – Si un cliente cancela su pedido antes de que se liquide la transacción, reembolsarlo es tan fácil como cancelar la retención de autorización. Cuanto más fácil sea para los clientes obtener un reembolso, es menos probable que inicien una solicitud de contracargo.

Nota: Los términos disputa y contracargo a veces se usan indistintamente, creando confusión. Para obtener una explicación de las diferencias entre estos dos procesos, consulte nuestro artículo Contracargos frente a disputas: definiciones y diferencias.

¿Qué puede salir mal con una retención de autorización?

Sin los procesos correctos, las retenciones de autorización pueden hacer más daño que bien.

Algunos de los problemas asociados con las retenciones de autorización incluyen:

• Vencimiento – Las normas relativas a los plazos suelen ser vagas o contradictorias. Esto da como resultado retenciones caducadas. Los comerciantes deben hacer todo lo que esté a su alcance para familiarizarse con las reglas relativas a las retenciones y establecer procesos para evitar la caducidad de las retenciones de autorización. Una forma de hacerlo es consultar a su banco adquirente or procesador de pagos.
• Errores administrativos – Las retenciones de autorización requieren un mantenimiento de registros impecable. Los errores administrativos pueden generar tarifas, demoras, sanciones y una reputación dañada.
• Múltiples retenciones – Los comerciantes pueden colocar varias retenciones de autorización en la misma transacción. Un ejemplo común es cuando los comerciantes no pueden revertir una retención por una transacción cancelada. Es crucial evitar errores como este porque los clientes pierden injustamente el acceso a una parte de sus fondos.

Antes de implementar retenciones de autorización, los comerciantes deben evitar las trampas antes mencionadas para evitar errores, garantizar la satisfacción del cliente, proteger su reputación y evitar sanciones innecesarias con las redes de tarjetas.

Beneficios y desventajas de la retención de autorización

Aquí hay un resumen de los beneficios y desventajas de las retenciones de autorización.

Conclusión

Ahora sabe qué son las retenciones de autorización, cómo funcionan y cómo los comerciantes las utilizan para su beneficio.

Examine la información de esta guía para determinar si el uso de retenciones de autorización beneficiaría a su negocio y cómo evitar errores comunes.