Las empresas de comercio electrónico de hoy requieren un sistema seguro y eficiente para agilizar los pagos en línea. Las soluciones financieras innovadoras en la industria de procesamiento de pagos permiten a los comerciantes administrar los pagos de sus clientes de manera segura y eficiente.
PayFacs o facilitadores de pago son una de esas soluciones. Permiten a los comerciantes rápidamente empezar a aceptar pagos en línea, sin tener que abrir una cuenta de comerciante con un adquirente (o banco adquirente).
En este artículo, aprenda todo sobre PayFac, sus funciones y sus ventajas para los comerciantes.
¿Qué es un PayFac o Facilitador de Pagos?
Un facilitador de pagos, o PayFac, es un proveedor de servicios de pago (PSP) que permite a los comerciantes aceptar y procesar pagos electrónicos a través de cuentas de subcomerciantes. Abren cuentas comerciales con un adquirente comercial e incorporan negocios como subcomerciantes para facilitar las transacciones en línea y POS. Por lo general, los facilitadores de pago admiten una amplia gama de opciones de pago, y depende del comerciante decidir qué Métodos de pago les gustaría ofrecer a sus consumidores.
Los servicios de PayFac son particularmente útiles para las pequeñas y medianas empresas que tienen bajos volúmenes de transacciones. Las PYMES se benefician de no tener que hacer fuertes inversiones iniciales en abrir una cuenta mercantil. Las empresas que operan en una industria con una alta tasa de devoluciones también ven grandes beneficios al trabajar con un PayFac porque los comerciantes adquirentes generalmente evitan trabajar directamente con dichas empresas.
ISO frente a PayFac
Una organización de ventas independiente o ISO es una empresa de terceros que se asocia con un banco adquirente para proporcionar servicios de procesamiento de pagos a los comerciantes abriendo y administrando cuentas comerciales para ellos por una tarifa.
Las diferencias entre ISO y PayFacs incluyen lo siguiente:
- Tipos de cuenta. La principal diferencia entre una ISO y PayFac es que una ISO proporciona a los comerciantes sus propias cuentas comerciales individuales. Por otro lado, PayFacs mantiene todas las cuentas comerciales en un agregado bajo una cuenta comercial maestra.
- contrato mercantil. Al asociarse con una ISO, el contrato comercial debe incluir el procesador de pagos que brindará el servicio. En este caso, un ISO puede figurar como tercero, aunque no es necesario. Por otro lado, un PayFac entra en un acuerdo directamente con el comerciante, al enumerar el procesador de pagos como tercero es opcional. Esto permite que un PayFac administre la cuenta del comerciante directamente.
- Aplicación, incorporación y seguimiento. Dado que los comerciantes se conectan directamente con un PayFac en un acuerdo de dos partes, el facilitador de pagos maneja todo el proceso de solicitud, suscripción e incorporación. Con una ISO, por otro lado, la información del comerciante se pasa al socio de procesamiento de pagos, quien se encarga de la incorporación y el seguimiento.
- Riesgos y responsabilidades. Dado que PayFacs es responsable de suscribir e incorporar a un comerciante, es el único responsable de cualquier riesgo que afecte la cuenta y la cartera del comerciante. Un ISO comparte esa responsabilidad con el procesador de pagos o puede ser completamente independiente según el acuerdo comercial.
- Manejo de fondos. Los facilitadores de pago aceptan y manejan los fondos para el comerciante a través del procesamiento agregado. Esto significa que los fondos se pagan al facilitador de pagos, quien los redirige a la cuenta del comerciante. Los ISO no entran en contacto con los fondos comerciales. En cambio, el banco del pagador (consumidor) envía el dinero al procesador de pagos, después de lo cual los fondos aparecen en la cuenta del comerciante.
- Tecnología. Los facilitadores de pago desarrollan sus propias soluciones tecnológicas para manejar partes del proceso. Esto incluye la administración de aplicaciones y la incorporación, que PayFac maneja por sí solo, mientras que en el caso de las ISO, esto se transfiere al procesador de pagos.
¿Cómo funcionan los PayFacs?
Los facilitadores de pago configuran una cuenta de comerciante principal que incluye cuentas de comerciantes secundarios individuales. Todas las transacciones de los subcomerciantes se agrupan y procesan en conjunto.
Hay varias funciones de PayFac, que incluyen:
- Procesamiento de solicitudes. Los comerciantes secundarios deben solicitar la cuenta para adquirir los servicios de facilitación de pagos. Los facilitadores de pago aceleran el proceso de inscripción y aprobación a 24-48 horas en lugar de semanas a través de sus plataformas de subcomerciantes.
- Aseguramiento Una vez que se envía la solicitud, pasa por el proceso de suscripción. El propósito de la suscripción es verificar la legitimidad del negocio del subcomerciante para confirmar que no es una amenaza para el facilitador de pagos y cumple con los requisitos necesarios del proceso del facilitador de pagos.
Nota: Para obtener más información sobre la suscripción de cuentas comerciales, consulte nuestro artículo ¿Qué es la suscripción de cuentas comerciales y cómo funciona?.
- Incorporación. Si se aprueba la solicitud después de completar el proceso de suscripción, el facilitador de pagos procede a incorporar al subcomerciante agregándolo a la cuenta comercial agregada.
- Seguimiento. Los facilitadores de pago asumen los riesgos que conlleva la prestación de servicios a los subcomerciantes. Esta es la razón por la que realizan un control regular de fraudes y devoluciones de cargo de todas las transacciones.
- Fondos. PayFacs administra directamente los fondos enviados al subcomerciante por el consumidor. Tienen acceso a los fondos del consumidor en su banco y la autorización para transferirlos a la cuenta del subcomerciante. Esto ahorra tiempo y contribuye a la eficiencia del procesamiento de pagos.
- Gestión de contracargos. El facilitador de pago es también un participante activo en el contracargo proceso. PayFac trabaja junto con el banco para realizar el contracargo y puede requerir documentación adicional del comerciante secundario para resolver el problema.
Nota: Las altas tasas de contracargos pueden afectar negativamente a una empresa. Aprende cómo mantener el tuyo bajo control en nuestro artículo Tasa de contracargo y cómo calcularla.
Participantes del facilitador de pago
Hay cinco participantes que facilitan el pago:
- Facilitador de pagos. El facilitador de pagos es una empresa proveedora de servicios que permite a los subcomerciantes aceptar pagos electrónicos de sus consumidores.
- Subcomerciante. El subcomerciante es el cliente del facilitador de pagos. Utilizan los servicios de PayFac para aceptar pagos de los compradores, tanto en tiendas físicas como online.
- Adquirente (banco adquirente). El adquirente proporciona la estructura para la transacción. También verifica si el facilitador de pago está siguiendo los requisitos necesarios en términos de tecnología, procedimientos y políticas.
- Procesador de pagos. El procesador de pagos maneja el procesamiento de todos los pagos que pasan por el facilitador de pagos. Muchas veces, PayFac asume el papel de un procesador de pagos, mientras que en otros casos actúa como un tercero. Después de recibir la autorización, el banco aprueba la transacción y los fondos se envían a la cuenta del subcomerciante.
- Patrocinadores Cuando una entidad desea ingresar al sistema de procesamiento de pagos, necesita un patrocinador que proporcione la suscripción y aprobación de su solicitud. Los patrocinadores suelen adquirir bancos o procesadores de pago.
Ventajas y desventajas de PayFacs
Hay muchas ventajas para los comerciantes con pequeñas y medianas empresas que utilizan los servicios de facilitación de pagos.
- Eficiencia. Los comerciantes pueden comenzar a aceptar pagos rápidamente. A diferencia de abrir una cuenta de comerciante, obtener la aprobación para una cuenta de subcomerciante es varias veces más rápido.
- Menos papeleo y menos inversiones iniciales. Trabajar directamente con un banco adquirente y abrir una cuenta comercial generalmente implica mucho papeleo e inversiones iniciales. PayFacs simplifica el proceso y, además de un procedimiento de incorporación estándar, no hay mucho papeleo ni inversiones involucradas.
- Menos riesgo. Después de pasar el proceso de suscripción, el facilitador de pagos asume la gestión de riesgos para el comerciante secundario a través de la cuenta comercial principal.
- Seguimiento de riesgos. Un PayFac monitorea todas las transacciones en busca de fraude e implementa complejos sistemas de prevención de fraude para minimizar las posibilidades de fraude y contracargos.
- Los comerciantes de "alto riesgo" son bienvenidos. Los bancos son reacios a trabajar con comerciantes de alto riesgo. Estos pueden incluir sitios de cámaras, comerciantes de CBD, cajas de suscripción y cualquier otro tipo de procesamiento de suscripción. PayFacs asume el riesgo de trabajar con comerciantes de alto riesgo y proporcionar servicios de procesamiento de pagos en industrias que de otro modo no recibirían apoyo.
- Acceso a un mercado global. PayFacs brinda acceso a los mercados globales a través del procesamiento de pagos transfronterizos. A menudo, PayFacs admite métodos de pago y monedas locales y facilita llegar a una audiencia global.
Por otro lado, los comerciantes también experimentan algunas desventajas cuando usan PayFacs.
- Límites de transacción. Como parte del proceso de suscripción, un facilitador de pago puede determinar que un negocio representa un mayor riesgo para él. Con base en esa información, PayFacs impuso limitaciones de transacciones en las cuentas de subcomerciantes para protegerse de posibles pérdidas debido a contracargos y fraude.
- Tarifas más elevadas. Los facilitadores de pagos cobran tarifas más altas a sus subcomerciantes porque sus costos incluyen asociarse con compañías de tarjetas de crédito (costos de registro que ascienden a $10.000), estar al día con los estándares de cumplimiento de pagos, brindar servicios de apoyo al consumidor, así como el desarrollo y mantenimiento de sus sistemas
Note: Aprenda todo lo que necesita saber sobre tarifas de procesamiento de tarjeta de crédito comercial.
Conclusión
Los facilitadores de pago permiten a los comerciantes aceptar pagos electrónicos de sus consumidores de manera eficiente. Un PayFac maneja la mayor parte del proceso de pago y sirve como intermediario entre el comerciante y el procesador de pagos o asume el rol de procesador de pagos.
Los facilitadores de pago son especialmente beneficiosos para los comerciantes de alto riesgo, que de otro modo no podrían recibir pagos electrónicos.