Entre los muchos métodos de pago preferidos, los pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) y las transferencias electrónicas de fondos (EFT) están ganando mucha popularidad. Son rápidos, eficientes y se basan en seguridad procesando pago sistemas que minimizan los errores y aseguran un flujo financiero estable.
En este artículo, conozca las diferencias esenciales entre los pagos ACH y las EFT, sus beneficios y usos.
¿Qué es un pago ACH?
Un pago ACH es un pago electrónico de una cuenta bancaria a otra, procesado a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada. La red ACH procesa los pagos en lotes en lugar de individualmente, lo que hace que las transferencias ACH sean muy económicas.
Muchos bancos e instituciones financieras estadounidenses participan en la red ACH y trabajan juntos para enviar y recibir pagos electrónicos.
Los pagos ACH son una alternativa a los cheques físicos, transferencias electrónicas y tarjeta de crédito y débito pagos, que a menudo tardan más en procesarse y cuestan más. Los dos tipos principales de pagos ACH son depósitos directos y pagos directos.
Nota: Sigue el enlace para aprender cómo aceptar pagos ACH como comerciante en línea.
Los pagos ACH ofrecen los siguientes beneficios:
- Flexible. Ofreciendo opciones de pago alternativas a los clientes, las empresas aumentan las posibilidades de realizar una venta.
- Rápido. Los pagos ACH generalmente se procesan dentro de 1 a 3 días hábiles, mucho más rápido que los cheques físicos que demoran hasta 5 días hábiles.
- Barato. En promedio, los pagos ACH se cobran entre el 0.5 % y el 1.5 % por transacción, mientras que las transacciones con tarjeta de crédito suelen tener una tarifa entre el 1.5 % y el 3.5 %. Las transacciones con cheques en papel son aún más altas, entre $4 y $20 cada una en algunos casos.
- Fácil de usar. Las transferencias ACH están optimizadas para pagos recurrentes. El pagador autoriza el pago una sola vez y no tiene que preocuparse por los detalles nunca más.
- Seguro. Los pagos ACH pasan por la red ACH, que verifica cada solicitud de transacción y la procesa a través de un sistema confiable procesador de pagos, la ODFI y la RDFI.
Nota: Aprenda todo sobre el procesamiento de pagos ACH para su negocio en nuestro artículo Procesamiento de pagos ACH: características, comparaciones y costos.
¿Son las transacciones ACH lo mismo que EFT?
Las transacciones ACH caen bajo el término más amplio de EFT. Sin embargo, los EFT incluyen muchas otras opciones de pago además de las transferencias ACH. Ambos se refieren a pagos electrónicos, pero no todos los pagos EFT se procesan a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada.
¿Qué es un pago EFT?
Una transferencia electrónica de fondos (EFT) es un pago digital que permite la transferencia de dinero de una cuenta bancaria a otra o el retiro físico de dinero de una cuenta. Los EFT incluyen una amplia gama de métodos de pago populares, que incluyen:
- Pagos ACH
- Pagos con tarjeta de crédito y débito
- Pagos móviles
- Depósitos directos
- Transferencias bancarias
- Monederos electrónicos
- eChecks (cheques electrónicos)
- Pagos en tiempo real (RTP)
- Pagos entre pares.
Hay muchos beneficios al usar pagos EFT:
- Autorización encriptada. Los pagos mediante EFT no son autorizados manualmente por el personal del banco, lo que sigue siendo el caso con los cheques en papel. El pagador autoriza una transferencia electrónica de fondos con códigos PIN y contraseñas seguras a través de dos factores o autenticación multifactor.
- Procesamiento rápido de pagos. Los EFT generalmente se procesan mucho más rápido que los cheques físicos, lo que mejora la eficiencia comercial. Algunos pagos EFT (por ejemplo, pagos en tiempo real y pagos móviles) incluso se procesan de inmediato, lo que no se aplica a los pagos ACH.
- Seguimiento de transacciones. El pagador y el receptor pueden realizar un seguimiento de las transacciones EFT a través de los paneles de la cuenta, lo que proporciona transparencia.
- Conveniencia. Con los pagos EFT (incluido ACH), no es necesario ir al banco ni llevar una chequera para realizar un pago. Las transacciones se inician, autentican y completan electrónicamente.
ACH frente a EFT: diferencias clave
Estas son las diferencias clave entre los pagos ACH y EFT que debe conocer:
1. Seguridad
Aunque tanto ACH como EFT son altamente tipos de pagos seguros, especialmente en comparación con los cheques físicos que se pueden falsificar o robar, los pagos ACH hacen un esfuerzo adicional cuando se trata de proporcionar la seguridad de los datos de pago. Es decir, la red ACH es un sistema riguroso que garantiza los más altos niveles de seguridad. Por otro lado, los pagos mediante EFT, como los que se realizan con tarjeta de crédito o débito, son más fáciles de infringir y hacer mal uso. Además, las tarjetas de crédito y débito también pueden ser robadas o manipuladas, lo que no ocurre con las transacciones ACH.
2. Contracargos
Debido a que las transferencias ACH son más seguras que la mayoría de las otras transferencias electrónicas de fondos, la ocurrencia de contracargos Es muy bajo. Las reglas son estrictas y los clientes solo tienen 90 días para solicitar una devolución de cargo por una transferencia ACH. Solo hay tres razones válidas para disputar una transferencia ACH: pago no autorizado, pago procesado antes de lo acordado, el monto de la transacción es diferente al autorizado.
Cuando se trata de otros pagos mediante EFT, la tasa de contracargos es mucho más alta, especialmente para los pagos con tarjeta de crédito. Los consumidores pueden disputar los pagos con tarjeta de crédito hasta 120 días después de que se realizó el pago. Además, el comerciante tendría que proporcionar pruebas sustanciales para ganar representación en el caso de una devolución de cargo de la tarjeta de crédito.
Nota: Conozca la diferencia entre contracargos y disputasy contracargos y reembolsos.
3. Velocidad
Ciertas transacciones EFT se procesan mucho más rápido que los pagos ACH, que tardan de 1 a 3 días hábiles en completarse. Por ejemplo, los pagos móviles y en tiempo real se procesan al instante. Las transferencias ACH, por otro lado, se procesan en lotes y no se pueden procesar instantáneamente.
Nota: Consulte nuestro artículo Tiempo de procesamiento de pagos ACH para obtener información sobre los diferentes factores que pueden influir en el tiempo de procesamiento de un pago ACH.
4. Costos
Tanto las transacciones ACH como las EFT conllevan tarifas más bajas que los cheques físicos, pero también existen diferencias entre los dos. Una tarifa de transacción para pagos ACH oscila entre 0.5 % y 1.5 %, mientras que las tarifas de transacción EFT van de $1.50 a $1.90 para depósitos directos, del 1.5 % al 3.5 % para pagos con tarjeta de crédito y de $0.30 a $1.50 para cheques electrónicos.
5. Procesamiento de transacciones
La Cámara de Compensación Automatizada procesa los pagos ACH en lotes, lo que minimiza los costos. Por otro lado, la mayoría de los pagos mediante EFT se procesan individualmente.
6. Límites geográficos
Los pagos ACH están vinculados a la Cámara de Compensación Automatizada, que se utiliza en los Estados Unidos, mientras que otros países tienen su propia versión de ACH (como SEPA en Europa).
En contraste, los EFT son pagos globales que van más allá de las limitaciones de un solo país o red financiera.
Nota: Sigue el enlace para aprender sobre el diferencias clave entre ACH y SEPA.
7. Límites de cantidad
Las transferencias ACH tienen un límite diario y mensual. El límite de cantidad varía de un banco a otro, sin embargo, por lo general, el umbral diario es de $100,000.
Por otro lado, muchas opciones de transferencias electrónicas de fondos no tienen límites de cantidad (por ejemplo, transferencias electrónicas).
8. Cargo por fondos insuficientes
Si un pagador no tiene suficientes fondos en su cuenta, el banco podría cobrarle una tarifa adicional al intentar realizar una transferencia ACH. No existe tal tarifa para otros métodos de pago EFT.
ACH vs. EFT: ¿Cuál debería elegir?
Los pagos ACH son convenientes a largo plazo o pagos recurrentes que requieren una autorización por única vez. Por ejemplo:
- Pagando cuentas. Pagos repetidos de facturas como servicios públicos, facturas telefónicas, hipotecas, pagos de automóviles, etc.
- Haciendo donaciones. Los pagos ACH son adecuados para realizar donaciones recurrentes, de forma similar al pago de facturas recurrentes.
- Pagando por suscripciones. Al pagar un servicio de suscripción, los pagos ACH son mucho más convenientes y económicos que Los pagos con tarjeta de crédito.
- Pagos entre pares. Las transferencias ACH son excelentes para enviar dinero de una cuenta bancaria a otra. A menudo, no hay cargos asociados con la realización de pagos ACH entre pares.
Por otro lado, las EFT son adecuadas para pagos que requieren procesamiento instantáneo, envío de grandes cantidades o pagos internacionales, que incluyen:
- Pagos entre pares. Los EFT son excelentes para transferencias de dinero rápidas a la cuenta bancaria de otra persona dentro del mismo banco o en uno diferente.
- Grandes pagos. Los cheques electrónicos y las transferencias electrónicas son formas de pagos EFT que pueden procesar sumas de dinero más grandes que Pagos ACH y tarjetas de crédito.
- Salarios y devoluciones de impuestos. Los depósitos directos se usan ampliamente en los EE. UU. para sueldos y salarios, gastos reembolsados por el empleador, beneficios gubernamentales, reembolsos de impuestos y pagos de intereses depositados directamente en la cuenta del beneficiario.
- Pagos instantáneos. Los pagos móviles y en tiempo real se procesan de inmediato.
- Las compras en línea. Las billeteras electrónicas y las tarjetas de crédito son los métodos de pago más aceptados para comprar en línea.
Nota: Las billeteras electrónicas y las tarjetas de crédito son métodos populares de pago en línea. Aprende a diferenciarlos en nuestro artículo Billetera electrónica vs tarjeta de crédito: ¿Cuál es la diferencia?
Conclusión
Los pagos ACH y EFT ofrecen una variedad de beneficios a los clientes globales. Son seguros y rápidos, con bajos costos de procesamiento y más convenientes que el efectivo o los cheques físicos.
Si bien los pagos ACH son un tipo de EFT, existen algunas diferencias distintivas entre los dos en términos de procesamiento, niveles de seguridad y costos de transacción.